(電子商務研究中心訊) 一、事件背景
12月27日傍晚，中國人民銀行官網發(fā)布公告稱，為鼓勵并規(guī)范金融創(chuàng)新，引導信息技術在金融領域正確應用，提升金融服務實體經濟能力，人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關于印發(fā)<條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)>的通知》(銀發(fā)〔2017〕296號)(以下簡稱《規(guī)范》)，配套印發(fā)了《條碼支付安全技術規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規(guī)范(試行)》(銀辦發(fā)〔2017〕242號發(fā)布)，自2018年4月1日起實施。
上述《規(guī)范》強調了業(yè)務資質要求，比如明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業(yè)務許可；以及重申清算管理要求、規(guī)范條碼生成和受理、加強商戶管理和風險管理等。
此外，銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理。自通知發(fā)布之日起，銀行、支付機構不得新增不同法人機構間直連處理條碼支付業(yè)務；存量業(yè)務應按照人民銀行有關規(guī)定加快遷移到合法清算機構處理。
《規(guī)范》強調，在業(yè)務規(guī)范方面，銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理，支付機構還應符合相應的業(yè)務資質要求。
對于此次中國人民銀行發(fā)布的《規(guī)范》，微信與支付寶先后作出回應，均表示，認同央行規(guī)范，同時積極研發(fā)新技術以及探索新技術應用于條碼支付領域的可行性。
二、專家點評
對此，長期關注電商行業(yè)發(fā)展的國內知名電商研究機構、互聯網+智庫——電子商務研究中心(100EC.CN)特發(fā)表本熱點快評，供參考。
觀點一：條碼支付告別“無證駕駛”迎來規(guī)范發(fā)展
對此，國內首部“新金融”著作——《互聯網+普惠金融：新金融時代》作者、電子商務研究中心主任曹磊指出，條碼支付業(yè)務快速發(fā)展，市場份額持續(xù)增長，成為移動支付發(fā)展的重要體現形式。但條碼支付業(yè)務發(fā)展中存在三方面主要問題。一是由于缺乏統一的業(yè)務規(guī)范，條碼支付在降低商戶準入門檻的同時，加劇收單市場亂象。二是條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現擾亂市場公平競爭秩序的現象。三是條碼支付借助開放互聯網和非專業(yè)設備進行交易處理，在條碼生成機制和傳輸過程中存在風險隱患。
對此，曹磊表示，本次央行發(fā)布支付條碼規(guī)范，從技術規(guī)范、額度、風險防范等多個角度進行了管理。不僅是對成熟業(yè)務的政策落地，更重要的是指明后期業(yè)務發(fā)展方向，還有利支付業(yè)務安全、穩(wěn)定、有序發(fā)展，維護移動支付市場的合理、公平、有序發(fā)展，實現線上、線下一體化的價格體系，更好為實體經濟服務，實現行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠。
觀點二：本次《規(guī)范》體現“七大戒律”
電子商務研究中心特約研究員、億達律師事務所董毅智律師解讀新規(guī)的“七大戒律”。
第一、充分體現了統一監(jiān)管的思路。其覆蓋國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲銀行、非銀行支付機構、銀聯、支付清算協會、網聯，將所有涉及支付的機構、協會、三方通通納入監(jiān)管體系，是金穩(wěn)會成立后在支付領域統一監(jiān)管的范例。
第二、穿透式監(jiān)管模式日趨完備。本次監(jiān)管細則中不僅僅對商戶實名制、商戶風險評級、交易風險監(jiān)測進行基本規(guī)定，而且對具體限額、風險防范能力等級明確規(guī)定，單日累計交易金融最低至500元，這是之前很難想象的穿透式監(jiān)管，充分體現了在大數據時代，在統一監(jiān)管的時代，風險防范穿透式監(jiān)管體現在每一個細節(jié)。
第三、高度強調風險控制及用戶安全。切實防范木馬病毒等方式造成客戶信息泄露和資金損失，是互聯網時代支付安全首次成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點，將保護消費者合法權益作為工作的重心。
第四、白名單制度的應用規(guī)范。支付機構不得基于條碼技術從事或者變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業(yè)務，是支付監(jiān)管領域第一次將白名單使用。
第五、將三反“反洗錢、反恐怖融資、反不當競爭”結合到支付領域，從源頭防范相關不法行為的發(fā)生。
第六、風險防范報告機制初步建立。銀行支付機構及其外包服務機構、特約商戶發(fā)生涉嫌重大支付違法犯罪案件或者重大風險事件時，應當于兩個工作日內向央行及其分支機構報告，以最快的速度將相關信息報告監(jiān)管部門，既體現了統一監(jiān)管的格局，也解決了監(jiān)管滯后的問題，更加適應互聯網模式的解決。
第七、其他第三方支付機構會出現大規(guī)模洗牌，生存空間越來越小。違規(guī)違法的行為將被嚴懲，吊銷支付牌照，原有的僅僅通過牌照紅利的模式已經走到了盡頭，不創(chuàng)新、不符合監(jiān)管定會無路可走。
最后，董毅智律師指出，支付新規(guī)的出臺，監(jiān)管機構施行全方位覆蓋，洗錢、逃稅等違法行為定會減少，監(jiān)管更加具有穿透力，可以說是中國監(jiān)管體系的革新，新的監(jiān)管時代已經到來，下一步創(chuàng)新數字貨幣會成為下一個監(jiān)管手段，監(jiān)管范圍會越來越廣，違反監(jiān)管法律，將無路可逃，no way to escape.“勝天半子”終究是個故事，而且即使勝天了，也付出了自己生命，就像人民的名義中祁同偉一樣，最終仍舊功敗垂成。
觀點三：應當允許經營主體的多種業(yè)態(tài)形式存在
電子商務研究中心特約研究員、上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻分析了《規(guī)范》對用戶、支付平臺的影響。
他表示對于用戶而言，加強保障用戶在使用條碼支付時的交易安全和信息安全。對于支付平臺來言，支付平臺想要開展條碼支付業(yè)務，就必須事先取得相應的業(yè)務許可，并需按照相應管理辦法規(guī)范開展業(yè)務。
支付寶和微信的補貼、紅包活動不一定是不正當競爭行為。不正當競爭是指經營者違反《反不正當競爭法》的規(guī)定，損害其他經營者的合法權益，擾亂社會經濟秩序的行為。因此紅包與補貼是否構成不正當競爭需要進一步認定。
針對同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元，李旻認為從風險防范角度來說，等級越高對消費者用戶來說越安全，但是市場是多元化的，應當允許各類經營主體的多種業(yè)態(tài)形式存在，對于風險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的，其本身針對的就是小額消費主體，所以這類風險等級標準的制定是符合市場需求，具有現實意義，并不會打壓像煎餅果子攤位、奶茶店這類經營主體的實際經營。
對于《規(guī)范》發(fā)布后的影響，李旻認為主要有兩點。第一大影響在于經營者證照資質。其次，例如清算管理要求的重申，風險防范能力等級的認定均旨在保護消費者的交易信息及安全，使市場更為規(guī)范化運作。對于用戶來說，消費的限額與商家支付形式相掛鉤，能盡可能的感受到社會的公平正義。與此同時，對不法分子的違法犯罪行為也能起到一定的防范，降低受害者的損失。
觀點四：“新規(guī)”劍指支付寶、微信 對商家、攤販使用門檻大大提高
對此，電子商務研究中心特約研究員、上海達晨律師事務所主任、高級合伙人高興發(fā)律師則指出，《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》第三十二條規(guī)定，銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務不得采用交叉補貼、低于成本價格傾銷等不正當手段排擠競爭對手，擾亂市場秩序。該條主要針對占市場支配地位的支付機構，即當前第三方支付業(yè)務兩大巨頭：支付寶和微信。根據《中華人民共和國反壟斷法》，具有市場支配地位的經營者沒有正當理由，以低于成本的價格銷售商品屬于濫用市場支配地位的行為。支付寶、微信等有發(fā)紅包、補貼行為的是否屬于禁止行為，還需要結合是否屬于交叉補貼、是否低于實際成本價格判斷。
此次發(fā)布新規(guī)范對用戶產生的最大影響將是新規(guī)范規(guī)定銀行、支付機構拓展特約商戶時，應嚴格履行審查資質審核義務，且該等義務不得交由外包服務機構實施。對于一些小微商戶如煎餅果子攤販，亦需提供負責人身份證明文件和輔助證明材料如營業(yè)場所租賃協議或者產權證明、集中經營場所管理方出具的證明文件等，因此小微商戶可能因沒有提交相關審核資料或審核不通過而不能使用條碼支付收單服務。
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