(網(wǎng)經(jīng)社訊)

中小微企業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要支柱，其發(fā)展備受各界關(guān)注，但其融資成本卻居高不下，如何解決其融資難題成為當(dāng)務(wù)之急，供應(yīng)鏈金融則應(yīng)運(yùn)而生。供應(yīng)鏈?zhǔn)侵笇@核心企業(yè)的供應(yīng)商、制造商、分銷商直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，其中大部分都是由中小微企業(yè)構(gòu)成，借助與核心企業(yè)樞紐關(guān)系，供應(yīng)鏈融資成為中小微企業(yè)打破融資困境的突破點(diǎn)。

圖1 供應(yīng)鏈圖解

對(duì)于銀行而言，用可控的成本服務(wù)了原來不能服務(wù)的客戶、控制了原來難以控制的風(fēng)險(xiǎn)?；阢y行等金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，在企業(yè)各經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)構(gòu)建了以信用為基礎(chǔ)的融資模式，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)流通情況進(jìn)行分析，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，較好克服了金融市場(chǎng)信用信息不對(duì)稱、企業(yè)征信不良等問題，保障金融資產(chǎn)安全性，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)提高銀行信貸資金的使用率，有效降低金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，國(guó)家高度重視供應(yīng)鏈金融在解決實(shí)體企業(yè)尤其是中小微企業(yè)融資難題中的重要作用，相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策支持金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，積極引導(dǎo)金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。在《關(guān)于金融支持制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)、第三方服務(wù)平臺(tái)、政府機(jī)構(gòu)等各類市場(chǎng)主體紛紛加入，供應(yīng)鏈融資市場(chǎng)規(guī)模逐年遞增，據(jù)深圳創(chuàng)銀金融研究預(yù)測(cè)，2020年或?qū)碛?5萬億的市場(chǎng)規(guī)模。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等新興金融科技的運(yùn)用，供應(yīng)鏈融資新模式、新體系快速涌現(xiàn)，供應(yīng)鏈融資平臺(tái)展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。

 供應(yīng)鏈融資場(chǎng)景多樣，針對(duì)上游交易，存在基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的保理融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、票據(jù)融資；針對(duì)下游交易中的預(yù)付款類，存在訂單融資、保兌倉(cāng)融資；基于存貨的融資，存在倉(cāng)單融資、未來貨權(quán)等形式。隨著市場(chǎng)不斷擴(kuò)大開放，交易場(chǎng)景多樣化，供應(yīng)鏈融資場(chǎng)景也將愈發(fā)復(fù)雜。

圖2 供應(yīng)鏈融資模式圖解

面對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，供應(yīng)鏈融資的金融服務(wù)模式各不相同。在實(shí)際推廣中，由于對(duì)接方不同，需求差異化，業(yè)務(wù)模式也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整?？傊?，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。

供應(yīng)鏈融資平臺(tái)圍繞核心企業(yè)上下游客戶的“交易+融資”需求，打造全流程線上化產(chǎn)品服務(wù)體系。從對(duì)接不同平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)，到利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析處理，從嚴(yán)控標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)客戶準(zhǔn)入，到融資申請(qǐng)制定差異化流程，從貸前到貸后全流程風(fēng)控，各個(gè)環(huán)節(jié)緊緊相扣。

圖3 供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)建設(shè)框架

如何建立一個(gè)快速響應(yīng)、靈活配置、穩(wěn)健迅敏的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，面臨以下諸多挑戰(zhàn)：

1、如何提高對(duì)接效率？由于對(duì)接方的多樣化，不同平臺(tái)不同產(chǎn)品對(duì)接接口各不同，實(shí)時(shí)性要求各有差異，如何高效快速建立對(duì)接是供應(yīng)鏈融資平臺(tái)建設(shè)首要考慮的問題。

2、如何快速響應(yīng)融資需求？供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景多且復(fù)雜，不同產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程各不相同，同一產(chǎn)品由于其行業(yè)差異等因素衍生不同業(yè)務(wù)模式，如何根據(jù)其個(gè)性化需求快速構(gòu)建業(yè)務(wù)流程，是平臺(tái)建設(shè)的另一大難題。

3、如何有效進(jìn)行風(fēng)控？風(fēng)控是信貸業(yè)務(wù)首要考慮的問題，在供應(yīng)鏈融資中，由于其場(chǎng)景的特殊性，如何利用智能先進(jìn)技術(shù)，為整個(gè)信貸流程保駕護(hù)航，是供應(yīng)鏈平臺(tái)不懈的追求。

圍繞供應(yīng)鏈融資平臺(tái)建設(shè)的挑戰(zhàn)與困難，我們結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行平臺(tái)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)提煉出以下幾點(diǎn)建設(shè)思路。

為加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場(chǎng)敏捷快速反應(yīng)能力，針對(duì)供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?chǎng)靈活多變的對(duì)接需求，創(chuàng)新性打造統(tǒng)一接入平臺(tái)。平臺(tái)以統(tǒng)一化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、配置化為核心要義，通過統(tǒng)一交互規(guī)范、安全技術(shù)規(guī)范，提高平臺(tái)安全性，保證標(biāo)準(zhǔn)輸出。平臺(tái)支持批量與實(shí)時(shí)雙管齊下，對(duì)接方式深化精簡(jiǎn)，有效降低合作方對(duì)接門檻，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)平臺(tái)，多方接入”。

此外，通過將公共代碼進(jìn)行篩選、提取，重構(gòu)成為輕量化、組件化、可重復(fù)利用的服務(wù)。依托統(tǒng)一接口平臺(tái)，通過服務(wù)的靈活組裝與動(dòng)態(tài)配置，可實(shí)現(xiàn)復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯，同時(shí)滿足差異化的業(yè)務(wù)需求，為第三方提供安全、快捷、規(guī)范的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“一次開發(fā)，差異適用”。

圖4 統(tǒng)一接口平臺(tái)

風(fēng)控體系是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基石和生命線。重視安全、控制風(fēng)險(xiǎn)也是供應(yīng)鏈融資平臺(tái)的建設(shè)原則。系統(tǒng)接入企業(yè)ERP、微眾稅銀、人行質(zhì)押登記系統(tǒng)等外部系統(tǒng)，對(duì)客戶交易進(jìn)行連續(xù)性監(jiān)控，利用外部數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)核實(shí)貨物與資金的對(duì)等情況，實(shí)現(xiàn)多維度全程控風(fēng)險(xiǎn)，把握風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性和主動(dòng)性。