(網經社訊)7月15日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理，提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），對于近兩年實施的商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的監(jiān)管原則進行進一步強調。并將銀行互聯(lián)網貸款存量業(yè)務過渡期延長至2023年6月30日。
《通知》在商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款的六個方面做了進一步要求，包括提升金融服務質效、履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務管理以及加強消費者權益保護?！锻ㄖ芬?，商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”?；ヂ?lián)網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。
特別注意的是，在銀保監(jiān)會2020年7月12日發(fā)布施行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》中，要求銀行互聯(lián)網貸款整改的過渡期為辦法實施之日起2年，也即到2022年7月12日。此次《通知》中稱，銀行互聯(lián)網貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日，也即延長了近一年。
零壹研究院院長于百程認為，《通知》是對近兩年互聯(lián)網貸款新規(guī)原則的強調，對六個方面做出進一步要求，但總體監(jiān)管原則上并未做出變化。重點來說，《通知》對商業(yè)銀行強化互聯(lián)網貸款資金管理做出了比較細致要求，包括資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)的合規(guī)要求，另外，非常重要的一點是存量業(yè)務過渡期延長近一年到明年6月底。
于百程稱，商業(yè)銀行與機構合作開展互聯(lián)網貸款，已經持續(xù)了幾年時間。從早些年的粗放合作，到2020年開始的互聯(lián)網貸款新規(guī)后的冷靜合作，不少銀行通過探索、磨合、風險評估以及制度建設，已經逐步建立了自身的互聯(lián)網貸款合作模式。對銀行來說，互聯(lián)網貸款已不是新鮮事物，對其監(jiān)管原則、業(yè)務方式以及風險控制等已經有所了解。但近兩年疫情反復等背景之下，互聯(lián)網貸款業(yè)務也受到沖擊，信貸風險抬頭，同時數據“斷直連”等新政策落地也還在磨合中，銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務整改的難度在增加。因此，此次過渡期延長有利于銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的平穩(wěn)整改和運行，并且也有利于互聯(lián)網貸款在滿足小微企業(yè)和居民融資需求上作用的發(fā)揮。
以下為通知原文及答記者問：
中國銀保監(jiān)會關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理提升金融服務質效的通知
銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號
各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：
《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，以下簡稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，以下簡稱《互聯(lián)網貸款通知》）發(fā)布以來，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務發(fā)展平穩(wěn)，在服務中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為加強業(yè)務監(jiān)管，提升服務質效，防范金融風險，進一步明確細化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，規(guī)范合作行為，促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、提升金融服務質效。商業(yè)銀行應當在統(tǒng)籌經營管理規(guī)劃基礎上，穩(wěn)妥推進數字化轉型，立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。
二、履行貸款管理主體責任。商業(yè)銀行應當提高互聯(lián)網貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”?；ヂ?lián)網貸款涉及與合作機構開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務合作降低風險管控標準。
三、強化信息數據管理。商業(yè)銀行應當嚴格執(zhí)行民法典、個人信息保護法等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，遵循合法、正當、必要原則，完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性，在數據使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面協(xié)議，應當明確約定相關信息報送的具體要求。在與提供和處理個人信息的機構合作時，商業(yè)銀行應當切實做好合作機構安全評估工作，評估內容包括但不限于個人信息保護合規(guī)制度體系、監(jiān)督機制、處理信息規(guī)范、安全防護措施等。
四、加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應當自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。
五、規(guī)范合作業(yè)務管理。商業(yè)銀行應當規(guī)范與第三方機構互聯(lián)網貸款合作業(yè)務，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務約定。商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網貸款的綜合融資成本。合作機構及其關聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務收費質價不符，或違反互聯(lián)網貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應當限制或者拒絕合作。
六、加強消費者權益保護。商業(yè)銀行應當將消費者權益保護嵌入到業(yè)務全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應當加強對合作機構營銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關禁止性行為。
七、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，參照執(zhí)行《辦法》《互聯(lián)網貸款通知》和本通知要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
八、商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款存量業(yè)務過渡期至2023年6月30日。過渡期內，商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網貸款通知》和本通知要求。
中國銀保監(jiān)會
2022年7月12日
中國銀保監(jiān)會有關部門負責人就《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》答記者問
為進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務行為，促進互聯(lián)網貸款業(yè)務健康發(fā)展，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》）。銀保監(jiān)會有關部門負責人就相關問題回答了記者提問。
一、制定出臺《通知》的背景是什么？
銀保監(jiān)會高度重視商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》（下稱《互聯(lián)網貸款通知》）發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網貸款業(yè)務整改，業(yè)務流程逐步優(yōu)化、風控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導下，有關平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務持續(xù)發(fā)展。
按照中央關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展，強化互聯(lián)網貸款業(yè)務監(jiān)管的決策部署，為提升《辦法》執(zhí)行效果，銀保監(jiān)會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎上，制定了《通知》，進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業(yè)銀行和合作機構規(guī)范開展業(yè)務合作，促進互聯(lián)網貸款業(yè)務高質量發(fā)展。
二、互聯(lián)網貸款業(yè)務服務實體經濟的情況如何？
互聯(lián)網貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經濟發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服務傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。據統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯(lián)網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯(lián)網貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。
為加大對實體經濟支持力度，持續(xù)提升金融服務質效,《通知》鼓勵商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數字化轉型，精準研發(fā)互聯(lián)網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率、優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務、優(yōu)化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。
三、《通知》對強化商業(yè)銀行貸款管理和自主風控提出哪些要求？
貸款是商業(yè)銀行的核心業(yè)務，自主風控是實現(xiàn)互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線?！锻ㄖ费永m(xù)《辦法》和《互聯(lián)網貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，對商業(yè)銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權責，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務約定。對存在違規(guī)行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規(guī)管理。
為促進商業(yè)銀行強化貸款資金管理，完整、清晰掌握資金流和信息流，《通知》要求貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關鍵環(huán)節(jié)的決策由銀行作出，指令應由銀行發(fā)起。采用自主支付的，商業(yè)銀行應當將資金直接發(fā)放至借款人本行或者他行銀行賬戶。對于共同出資發(fā)放貸款的，可由其中一個銀行負責具體操作。同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經營活動,對貸款發(fā)放渠道不作限制，商業(yè)銀行可以根據實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發(fā)放貸款，但應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。
四、《通知》的過渡期如何設置？
近兩年，疫情反復和經濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網貸款業(yè)務特別是合作貸款業(yè)務，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出有關具體監(jiān)管要求。為審慎推進整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務停辦產生收縮效應，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。結合上述情況，綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構整改進度、業(yè)務連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照“新老劃斷”的原則設置了過渡期，與《征信業(yè)務管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確?；ヂ?lián)網貸款業(yè)務對實體經濟支持力度不減。
過渡期內，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務，應當在控制整體規(guī)模的基礎上，逐步有序壓降；過渡期內，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務應當符合《辦法》《互聯(lián)網貸款通知》和《通知》要求。
