互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎新規(guī)，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)
1.1 《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)則臺(tái)
(網(wǎng)經(jīng)社訊)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于 2020年12月14日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要內(nèi)容如下：
When：什么時(shí)間實(shí)施？該辦法自2021年2月1日起施行。
What：什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！?需要同時(shí)滿足三大條件：
1）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；
2）消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；
3）消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。
Who:誰(shuí)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？《辦法》明確了，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立 的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公 司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代 理人（不含個(gè)人保險(xiǎn)代理人）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。
Where:經(jīng)營(yíng)區(qū)域是否有限制？保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有限制。經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的區(qū)域，具體由銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的保險(xiǎn)公司可在全國(guó)范圍內(nèi)開展；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種不得 突破承保公司的險(xiǎn)種范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，業(yè)務(wù)范圍不得超出合作或委托協(xié)議約定的范圍。
How：從業(yè)人員可以通過(guò)朋友圈開展業(yè)務(wù)嗎？可以。從業(yè)人員在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi) 發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，并在顯著位置標(biāo)明所 屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。
投訴屬地監(jiān)管原則，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為抓手。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，由投訴 人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立 的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，客戶投保頁(yè)面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，全面 強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念。
1.2 保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定已于 2020 年 11 月發(fā)布
2020 年11月23日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，將于 2021 年 1 月 1 日起施行，統(tǒng)一監(jiān)管保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)最終落地，目標(biāo)根治保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂 象。
明確了保險(xiǎn)代理人定義。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金， 在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、 保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人。
《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》主要明確四方面內(nèi)容：
1） 強(qiáng)化準(zhǔn)入管理，包括把區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)最低注冊(cè)資本調(diào)整為2000萬(wàn)元， 同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東的審查，并對(duì)股東的出資能力作出要求；
2）完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)依法注銷許可證的情 形，以及業(yè)務(wù)退出流程；
3）設(shè)置相應(yīng)罰則，包括對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的罰則，以及將保險(xiǎn)代理 機(jī)構(gòu)中從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行損失勘查、理賠等業(yè)務(wù)的人員納入本規(guī)定，對(duì)從業(yè) 人員的行為作出約束；
4）取消許可證 3 年有效期設(shè)置，落實(shí)“放管服”要求
新規(guī)利于龍頭險(xiǎn)企?！兑?guī)定》從多個(gè)維度加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管要 求，根治市場(chǎng)亂象，則有利于龍頭規(guī)范的險(xiǎn)企提升市場(chǎng)業(yè)務(wù)。龍頭險(xiǎn)企能夠較早啟動(dòng) 渠道轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升隊(duì)伍質(zhì)量，更利于搶占優(yōu)質(zhì)代理人資源。
目前保險(xiǎn)中介發(fā)展趨勢(shì)：
《2020 中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)生態(tài)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，從整體上看，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍仍 以女性為主，占比為 73%，而男性只占 27%。其學(xué)歷則以大專為主，約占 40%，而 本科及以上學(xué)歷的營(yíng)銷員從 2019 年的 22.76%，提升到 2020 年的 26.97%。
保險(xiǎn)營(yíng)銷員的工作地域開始向省會(huì)城市集聚，達(dá)到 54.46%，比 2019 年高出 11 個(gè)
獲客方式發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)獲客從 2019 年的 14.3%，上升到 2020 年的 17.1%。
96%的營(yíng)銷員認(rèn)為疫情推動(dòng)了公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，提高了公眾對(duì)于保險(xiǎn)的重視程度。疫 情期間，在各險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)最受客戶青睞。
本次規(guī)定將引導(dǎo)行業(yè)代理人長(zhǎng) 期高質(zhì)量規(guī)范發(fā)展，而上市險(xiǎn)企整體在代理人制度建設(shè)方面都更為成熟，長(zhǎng)期有望持 續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，積極看好保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展
2報(bào)告總結(jié)
我們認(rèn)為銀保監(jiān)會(huì)在繼《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》后發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》， 全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，體現(xiàn)出監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范態(tài)度，新規(guī)可以有效 防范風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法和保險(xiǎn)代理人規(guī)定將有利于龍頭規(guī)范的險(xiǎn)企提升市場(chǎng)份額。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中 介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分別制定特殊業(yè)務(wù)規(guī)則，避免“一刀切”原則有助于各類型保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)發(fā)揮所長(zhǎng)，利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。
保險(xiǎn)代理人規(guī)定從多個(gè)維度加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管要求，根治市場(chǎng)亂象，龍頭險(xiǎn)企能夠較早啟動(dòng)渠道轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升隊(duì)伍質(zhì)量，更利于搶占優(yōu)質(zhì)代理人資源。新規(guī)將有利于龍頭規(guī)范的險(xiǎn)企提升市場(chǎng)份額。
