(網(wǎng)經(jīng)社訊)區(qū)塊鏈之所以能夠在幾經(jīng)浮沉后上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面與其自身的技術(shù)特性和應(yīng)用價(jià)值是分不開(kāi)的。
背景介紹
2019年10月24日，中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)進(jìn)行第十八次集體學(xué)習(xí)。中共中央總書記習(xí)近平強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮區(qū)塊鏈在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面的作用。
區(qū)塊鏈之所以能夠在幾經(jīng)浮沉后上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面與其自身的技術(shù)特性和應(yīng)用價(jià)值是分不開(kāi)的。
首先，區(qū)塊鏈最根本的就是共識(shí)機(jī)制，即分布式網(wǎng)絡(luò)中所有節(jié)點(diǎn)就交易達(dá)成統(tǒng)一協(xié)議的過(guò)程。共識(shí)機(jī)制下數(shù)據(jù)共享不再是簡(jiǎn)單的搬運(yùn)，而是針對(duì)要求更高的資金、權(quán)益等方面的價(jià)值數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)價(jià)值互聯(lián)和價(jià)值流動(dòng)。共識(shí)機(jī)制可確保數(shù)字世界資金、權(quán)益可以自治循環(huán)流通，還可確保數(shù)據(jù)真實(shí)可信、共享的過(guò)程可控不可篡改、可追溯。這是區(qū)塊鏈最核心的價(jià)值。
其次，區(qū)塊鏈能夠充分調(diào)動(dòng)數(shù)據(jù)賦能和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高鏈上各節(jié)點(diǎn)的協(xié)同效率，降低機(jī)構(gòu)整體運(yùn)營(yíng)成本，如智能合約能采用完全自動(dòng)化的流程，無(wú)需第三方監(jiān)督，快速完成可信交易，降低交易成本。
最后，區(qū)塊鏈將成為現(xiàn)實(shí)世界和數(shù)字世界的橋梁，通過(guò)打造數(shù)字可信體系將現(xiàn)實(shí)世界映射到數(shù)字世界中，在數(shù)字世界內(nèi)建立起安全可信的關(guān)系及穩(wěn)定高效的規(guī)則。
值得注意的是，共識(shí)不等同于消除了信息不對(duì)稱或?qū)崿F(xiàn)了共同信念，可信不等同于沒(méi)有信用風(fēng)險(xiǎn)，用科技來(lái)替代制度和信任是非常困難的。事實(shí)上不管是去中心化還是中心化都是一種模式，并不代表其中某一方更好，所以在現(xiàn)實(shí)世界中完全去中心化和完全中心化的案例寥寥無(wú)幾。因此不乏打著去中心化名號(hào)解決信任問(wèn)題的項(xiàng)目在落地實(shí)施的過(guò)程中遇阻，最后不得不引入中心化的第三方機(jī)構(gòu)，試圖通過(guò)完全去中心化解決信任問(wèn)題的難度可見(jiàn)一斑。
區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行的影響分析
目前區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域落地項(xiàng)目最多,場(chǎng)景也最為豐富。除在金融行業(yè)的應(yīng)用外,近兩年TMT行業(yè)（通信、媒體和服務(wù)）、制造業(yè)和自然資源行業(yè)以及政府部門應(yīng)用的區(qū)塊鏈項(xiàng)目數(shù)量增長(zhǎng)迅速,增速?gòu)?017年的13%增長(zhǎng)到2019年的40%以上。
金融行業(yè)是第一個(gè)嘗試應(yīng)用區(qū)塊鏈的行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)不可篡改特點(diǎn),與金融領(lǐng)域?qū)π畔⒑蛿?shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)的保護(hù)要求高度一致。目前不少國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司紛紛開(kāi)始在跨境支付、數(shù)字票據(jù)和權(quán)益證明等領(lǐng)域推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用探索。此次區(qū)塊鏈技術(shù)被提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，或?qū)?duì)商業(yè)銀行的格局及業(yè)務(wù)形態(tài)帶來(lái)一些影響。
1.改變現(xiàn)有金融體系中的支付、交易、清結(jié)算流程。區(qū)塊鏈技術(shù)在最初階段時(shí)就展現(xiàn)出將銀行排除在核心支付流程之外的潛力，其分布式和去中心化的兩大特征大大沖擊了現(xiàn)有金融體系的支付、交易、清結(jié)算流程。
在跨境貿(mào)易領(lǐng)域，由于地域、時(shí)間、結(jié)算等問(wèn)題，往往不能做到現(xiàn)貨現(xiàn)款。使用區(qū)塊鏈技術(shù)雙方可將以往需要紙質(zhì)傳遞的銀行信用證結(jié)算單據(jù)形式轉(zhuǎn)變?yōu)榧用茈娮觽鬟f，不僅解決了買賣雙方的信任問(wèn)題，還可大大簡(jiǎn)化交易流程、提高運(yùn)作效率。此外在支付環(huán)節(jié)，目前跨境匯款的成本高昂，匯款人除了需要向中間銀行繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)外，還需要向SWIFT（環(huán)球金融同業(yè)電訊協(xié)會(huì)）支付較高的電報(bào)費(fèi)用，且匯款周期一般為3~5個(gè)工作日。采用去中心化技術(shù)可使得交易過(guò)程跳過(guò)中間機(jī)構(gòu)，避免跨境轉(zhuǎn)賬中產(chǎn)生的各種手續(xù)費(fèi)，且實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。
2.加速數(shù)字資產(chǎn)高效流轉(zhuǎn)，助力普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。資產(chǎn)屬性通過(guò)數(shù)字化將呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，超越證券、貨幣、現(xiàn)貨、期貨的標(biāo)簽化限定，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、交易合同等都將在數(shù)字資產(chǎn)的新金融模式下被賦予價(jià)值，實(shí)現(xiàn)高效流轉(zhuǎn)和靈動(dòng)自主，促進(jìn)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型，助力普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的效率低下和信任缺失降低了業(yè)務(wù)運(yùn)作效率進(jìn)而阻礙了普惠金融模式的推廣，但是數(shù)字資產(chǎn)的出現(xiàn)則給供應(yīng)鏈金融和普惠金融帶來(lái)了福音。數(shù)字資產(chǎn)首先為投資人建立起一個(gè)真實(shí)可信的投資環(huán)境，其形式是一個(gè)基于供應(yīng)鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地傳遞信息，讓投資人能夠掌握有效數(shù)據(jù)以減少投資風(fēng)險(xiǎn)，提振投資信心。其次，數(shù)字資產(chǎn)賦予了中小企業(yè)更大的自主權(quán)。在成熟的信息披露機(jī)制下，中小企業(yè)等資產(chǎn)端通過(guò)上鏈實(shí)時(shí)共享其交易數(shù)據(jù)、數(shù)字票據(jù)等信息，底層資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)可穿透，從而擺脫對(duì)核心企業(yè)的依賴進(jìn)行獨(dú)立融資，實(shí)現(xiàn)自主可控。最終對(duì)于實(shí)踐普惠金融的金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行而言，在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)的過(guò)程中能夠直接穿透中小企業(yè)全面掌控底層資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的有效評(píng)估和對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，提高普惠金融的服務(wù)效率，打造數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的完整閉環(huán)。
3.基于智能合約的數(shù)字貨幣發(fā)行，實(shí)現(xiàn)貨幣的溯源和定向。智能合約帶來(lái)的貨幣可編程性能夠幫助政府精準(zhǔn)施策，讓貨幣在指定的產(chǎn)業(yè)和精準(zhǔn)的場(chǎng)景下完成支付，同時(shí)中央銀行能夠精準(zhǔn)地把控貨幣的流通路徑。
現(xiàn)如今許多國(guó)家啟動(dòng)了關(guān)于數(shù)字貨幣的研究，中國(guó)政府也設(shè)立了數(shù)字貨幣研究所，由中央銀行依法發(fā)行的數(shù)字貨幣即數(shù)字法幣指日可待。商業(yè)銀行作為數(shù)字法幣的運(yùn)營(yíng)支持機(jī)構(gòu)將迎來(lái)新的機(jī)會(huì)，有望切入被第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷已久的支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)盡快啟動(dòng)數(shù)字貨幣相關(guān)政策和區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，探索設(shè)計(jì)各數(shù)字法幣儲(chǔ)存支付轉(zhuǎn)賬場(chǎng)景的解決方案和推廣方案，如數(shù)字錢包等。同時(shí)，積極引導(dǎo)和培育市場(chǎng)使用習(xí)慣，并逐步對(duì)數(shù)字法幣使用場(chǎng)景和運(yùn)營(yíng)體系相關(guān)的支撐性IT基礎(chǔ)設(shè)施與系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。
技術(shù)成熟度為區(qū)塊鏈作用
商業(yè)銀行進(jìn)程的關(guān)鍵制約因素
區(qū)塊鏈雖被喻為數(shù)字世界所缺失的最后一塊拼圖，但它其實(shí)是一個(gè)囊括多種技術(shù)的集合體。圍繞數(shù)字貨幣的技術(shù)日臻成熟，但其他技術(shù)尚處于導(dǎo)入期，且缺少可規(guī)模應(yīng)用的案例，特別是安全領(lǐng)域，如零知識(shí)證明、后量子區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)仍需要五至十年才能產(chǎn)生變革性的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)最終整體成熟度與區(qū)塊鏈安全領(lǐng)域技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)。
區(qū)塊鏈帶來(lái)了數(shù)據(jù)共享的價(jià)值，但這也是一把雙刃劍，隱私泄露問(wèn)題也伴隨而至。數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)間的矛盾是區(qū)塊鏈技術(shù)亟待解決的難題，而聚焦于隱私保護(hù)的零知識(shí)證明技術(shù)能夠幫助減少大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露。零知識(shí)證明尚處于發(fā)展初期是因?yàn)樗灿刑焐娜毕?。首先，零知識(shí)證明需要耗費(fèi)更多資源，應(yīng)用門檻較高。由于需要驗(yàn)證一個(gè)較為復(fù)雜的多項(xiàng)式，其和傳統(tǒng)的驗(yàn)證過(guò)程相比需要耗費(fèi)更多資源進(jìn)行計(jì)算，這仍是目前很多區(qū)塊鏈無(wú)法承受的計(jì)算需求，而如何針對(duì)算法進(jìn)行計(jì)算優(yōu)化仍是一個(gè)難題。其次，應(yīng)用零知識(shí)證明算法需要設(shè)置參數(shù)，該參數(shù)隨機(jī)產(chǎn)生，其作用是保證私鑰無(wú)法被破解。換而言之，如果該參數(shù)泄露則后果不堪設(shè)想。因此，如何確保初始參數(shù)信息不被泄露將影響零知識(shí)證明的可操作性。
除了隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)外，量子計(jì)算的進(jìn)步也給區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)。量子計(jì)算機(jī)一旦出現(xiàn)將大大增加破解區(qū)塊鏈技術(shù)的可能性,現(xiàn)行的RSA加密算法可以被量子計(jì)算機(jī)攻破。但是，方興未艾的后量子區(qū)塊鏈將有機(jī)會(huì)消除這一擔(dān)憂。后量子區(qū)塊鏈又被稱作后量子算法、抗量子密碼，它是能夠抵御未來(lái)量子計(jì)算機(jī)對(duì)現(xiàn)有密碼算法攻擊的新一代密碼算法。所謂“后”，是因?yàn)榱孔佑?jì)算機(jī)的出現(xiàn)，現(xiàn)有的絕大多數(shù)公鑰密碼算法能被足夠大和穩(wěn)定的量子計(jì)算機(jī)攻破，但是可以抵抗這種攻擊的密碼算法可以在量子計(jì)算和其之后時(shí)代存活下來(lái)，所以被稱為“后”量子區(qū)塊鏈。
然而，后量子區(qū)塊鏈比起其他的區(qū)塊鏈技術(shù)需要更長(zhǎng)的時(shí)間達(dá)到成熟，這主要有兩大原因。第一，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)即后量子密碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在所使用的公鑰密碼算法都是在確定國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)后才逐漸進(jìn)入應(yīng)用領(lǐng)域的，而在后量子區(qū)塊鏈領(lǐng)域研究最深入的美國(guó)也是在2016年才啟動(dòng)該技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)制定工作，但截至日前還未具備制定標(biāo)準(zhǔn)草案的條件；第二，淘汰現(xiàn)有的加密技術(shù)需要花費(fèi)較長(zhǎng)年限。由于加密技術(shù)深深地嵌入到不同的系統(tǒng)中，因此解開(kāi)原有系統(tǒng)并實(shí)施新的加密技術(shù)需要花費(fèi)大量的時(shí)間。
隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在安全領(lǐng)域這一突破口不斷推陳出新，可以預(yù)見(jiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的影響將進(jìn)一步加強(qiáng)。
總結(jié)
1.共識(shí)機(jī)制和可信體系是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心價(jià)值體現(xiàn)。能夠被提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面代表著區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在應(yīng)用價(jià)值得到認(rèn)可，但是通過(guò)區(qū)塊鏈打造完全去中心化的制度體系難度巨大，與外部中心化可信機(jī)構(gòu)合作不失為一種解決方案。各商業(yè)銀行可充分利用區(qū)塊鏈去中心化、智能合約、交易可追溯等技術(shù)特點(diǎn)，率先進(jìn)行應(yīng)用探索，以占領(lǐng)本次改革先機(jī)。
2.區(qū)塊鏈技術(shù)整體成熟度較低，安全領(lǐng)域或是技術(shù)突破口。受制于現(xiàn)有算法的缺陷和新興加密技術(shù)的發(fā)展速度，區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用的條件尚不充足，短期內(nèi)主要以試點(diǎn)為主。各商業(yè)銀行在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)需要防范安全風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)引入公共資源來(lái)增加節(jié)點(diǎn)數(shù)以此減少被攻擊的可能性。
3.目前BaaS（Blockchain as a Service）平臺(tái)是各互聯(lián)網(wǎng)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域爭(zhēng)奪的一塊蛋糕。作為區(qū)塊鏈應(yīng)用最成熟的領(lǐng)域之一，商業(yè)銀行可以基于先發(fā)投入及行業(yè)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建銀行業(yè)BaaS平臺(tái)，以金融科技的形式對(duì)外輸出，加大銀行在科技領(lǐng)域的影響力。（本文作者皆就職于招商局金融科技有限公司規(guī)劃部）（來(lái)源：金融電子化 文/杜昕 楊紫喬 鄭楷譯 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
