(網(wǎng)經(jīng)社訊)由于金融行業(yè)的特殊性和強監(jiān)管，科技公司很難直接獲取到金融機構(gòu)真實、全面的業(yè)務(wù)痛點和技術(shù)需求，這也直接造成金融科技公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)很少能夠完美契合金融機構(gòu)的需求。
為此，零壹智庫從專利申請角度解讀金融機構(gòu)業(yè)務(wù)痛點、技術(shù)需求、解決方法等，通過這些信息去推測未來發(fā)展趨勢，也為科技公司的戰(zhàn)略部署提供參考。
本報告以銀行為研究對象，從專利角度分析區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用分布情況，并篩選了7項應(yīng)用場景進行解析。
報告顯示，截至2019年12月1日，我國累計有15家銀行申請了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專利，專利申請數(shù)量累計達到433件；專利申請數(shù)量最多3家銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國銀行。
從業(yè)務(wù)和場景角度來看，數(shù)字資產(chǎn)最受銀行關(guān)注，工、農(nóng)、中等5家銀行均申請了相關(guān)專利，專利申請數(shù)量達到17件；其次是信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，各有4家銀行申請了相關(guān)專利。
一、銀行區(qū)塊鏈專利累計申請數(shù)量達433件
根據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，截至2019年12月1日，我國共計有15家銀行申請了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專利，專利申請數(shù)量合計達到433件。專利申請數(shù)量最多的三家銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國銀行，其數(shù)量分別為288、50和40件。
1. 2016～2019年12月，銀行業(yè)申請的區(qū)塊鏈專利從11件增至433件
2016年～2019年12月，銀行區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量從11件增長至433件，數(shù)量翻了39倍左右，參與區(qū)塊鏈專利申請的銀行從2家增至15家。
從專利申請時間來看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)申請區(qū)塊鏈專利最早可以追溯到2016年。中國銀行和微眾銀行分別申請了7件和4件區(qū)塊鏈專利。
圖 1：2016～2019年銀行申請區(qū)塊鏈專利情況（單位：件）
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
隨著區(qū)塊鏈概念的普及，以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，區(qū)塊鏈去中心化、可溯源、不可篡改、安全隱密等特性，受到越來越多銀行的關(guān)注。同時也也吸引了一些銀行投入時間、人力、資金去研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用。申請區(qū)塊鏈專利的銀行業(yè)逐漸由2家增至15家，專利數(shù)量增至433件。
2. 2019年1～11月，銀行業(yè)申請了284件區(qū)塊鏈專利，微眾銀行占81%
據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，截至11月底，2019年共計有9家銀行申請了區(qū)塊鏈相關(guān)專利，專利數(shù)量合計284件，比2018年增長了近2倍左右。
其中，微眾銀行以229件排在首位，占到2019年（1～11月）新增專利總數(shù)的81%；排在第二的是工商銀行，在2019年申請了35件，占總數(shù)的12%；其余7家銀行專利申請數(shù)量均在10件以下。
圖 2：2019年（1～11月）銀行區(qū)塊鏈專利申請情況
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
相較2018年，申請區(qū)塊鏈專利的銀行數(shù)量從11家縮減至9家，而區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量則從95件增至284件，成為增長幅度最高的一年。造成區(qū)塊鏈專利數(shù)量大幅度上升可歸結(jié)于微眾銀行，在2019年1～11月，累計申請229件區(qū)塊鏈專利。
3. 微眾、工行和中行是我國區(qū)塊鏈專利申請數(shù)量最多的3家銀行
截至2019年12月1日，我國共計15家銀行申請了區(qū)塊鏈相關(guān)專利，排在前3的銀行分別是微眾銀行、工商銀行和中國銀行。
表 1：2019年11月銀行區(qū)塊鏈專利申請排行
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
按照專利申請數(shù)量可分為3個梯隊：專利申請數(shù)量超過100件的，僅微眾銀行一家；專利申請數(shù)量在10～100件之間的，有4家，分別是工商銀行、中國銀行、招商銀行和福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社；專利申請數(shù)量在10件以下的，有10家。
二、銀行區(qū)塊鏈專利圖譜
專利申請人為了能夠讓專利審核員了解所申請的專利是否具備創(chuàng)新性、實用性、獨特性，往往會將將專利技術(shù)背景、業(yè)務(wù)痛點、技術(shù)痛點、解決方法及具體流程寫入專利申請書中。為此，本報告對區(qū)塊鏈技術(shù)、應(yīng)用場景進行整理和統(tǒng)計。
1. 有139件區(qū)塊鏈專利與金融業(yè)務(wù)和應(yīng)用場景有關(guān)
據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，銀行申請的區(qū)塊鏈專利當中，有151件專利與基礎(chǔ)設(shè)施和底層技術(shù)有關(guān)，139件專利與金融業(yè)務(wù)和應(yīng)用場景有關(guān)。
圖 3：銀行區(qū)塊鏈專利分布情況
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
基礎(chǔ)設(shè)施和底層技術(shù)：數(shù)據(jù)處理是專利申請中出現(xiàn)次數(shù)最多的技術(shù)，據(jù)不完全統(tǒng)計，與數(shù)據(jù)處理相關(guān)專利申請數(shù)量達到54件。其中，數(shù)據(jù)處理包含了數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)讀取、數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)檢測、數(shù)據(jù)縮容、數(shù)據(jù)同步等技術(shù)。其次，智能合約、共識算法和加密技術(shù)三項技術(shù)在專利中的出現(xiàn)次數(shù)達到10件以上。
金融業(yè)務(wù)及應(yīng)用場景：按照業(yè)務(wù)可將區(qū)塊鏈專利分為11項業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融和跨境支付是專利申請數(shù)量最多的3項業(yè)務(wù)，其專利申請數(shù)量分別為13、7和6件。按照應(yīng)用場景分類，身份認證是專利申請數(shù)量最多的應(yīng)用場景，專利申請數(shù)量有7件，其次是權(quán)限管理、區(qū)塊鏈投票和事件發(fā)布與訂閱，專利申請數(shù)量均為5件。除此之外，還有17件專利與數(shù)字資產(chǎn)有關(guān)。
2. 銀行區(qū)塊鏈專利圖譜（業(yè)務(wù)）
從業(yè)務(wù)角度來看，數(shù)字資產(chǎn)、信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融是最受銀行關(guān)注的3個領(lǐng)域。有5家銀行申請了數(shù)字資產(chǎn)相關(guān)專利，包含中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行3家大型國有銀行。信貸業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)分別有4家銀行申請了相關(guān)專利。
除此之外，支付結(jié)算、征信和跨境支付也是銀行比較關(guān)注的應(yīng)用場景，申請這些領(lǐng)域?qū)＠y行均達到3家。
圖 4：銀行區(qū)塊鏈專利圖譜（業(yè)務(wù)）
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
微眾銀行憑借數(shù)量優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)分布上處于領(lǐng)先優(yōu)勢，其區(qū)塊鏈專利覆蓋了數(shù)字資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、征信和匯款業(yè)務(wù)。
中國銀行的區(qū)塊鏈專利覆蓋了數(shù)字資產(chǎn)、信貸業(yè)務(wù)、征信、跨境支付、資金存管和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。
工商銀行的區(qū)塊鏈專利主要集中在數(shù)字資產(chǎn)和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
3. 銀行區(qū)塊鏈專利圖譜（應(yīng)用場景）
從應(yīng)用場景角度考慮，身份認證、區(qū)塊鏈投票和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移是目前最受銀行所關(guān)注的3個場景。其次是積分管理、區(qū)塊鏈溯源、秘密交易、風險管理和票據(jù)處理。
圖 5：銀行區(qū)塊鏈專利圖譜（應(yīng)用場景）
數(shù)據(jù)來源：WIPO統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，零壹智庫
三、7家銀行區(qū)塊鏈專利應(yīng)用場景案例解析
1. 農(nóng)業(yè)銀行：區(qū)塊鏈技術(shù)解決征信單點故障
目前的征信系統(tǒng)存在單點故障問題，征信系統(tǒng)一旦出現(xiàn)服務(wù)異常、數(shù)據(jù)損失、丟失等故障，直接影響整個征信系統(tǒng)的正常運行。
為此，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)明一項基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信系統(tǒng)，可通過聯(lián)盟鏈避免中心化征信系統(tǒng)造成的單點故障問題，可有效減低銀行風險管理成本。
該系統(tǒng)由7個模塊組成，分別是數(shù)據(jù)接入模塊、信用報告生成模塊、征信查詢模塊、權(quán)限管理模塊、異議處理模塊、數(shù)據(jù)歸檔管理模塊和異常監(jiān)測模塊。
圖 6：農(nóng)業(yè)銀行區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)模型
信息來源：零壹智庫，專利申請書
其中，數(shù)據(jù)接入模塊負責對上傳的征信數(shù)據(jù)進行有效性檢測和共識，對通過檢測的征信數(shù)據(jù)進行預(yù)處理，補充缺失數(shù)據(jù)并存儲到聯(lián)盟鏈中；
信用報告生成模塊，通過智能合約計算信用等級，生成信用報告，并將共識后的報告存儲到聯(lián)盟鏈中；
征信查詢模塊，主要接收用戶征信查詢請求并將請求記錄存儲在聯(lián)盟鏈上；
異議處理模塊，接收用戶發(fā)送的異議處理請求并進行數(shù)據(jù)糾錯；
數(shù)據(jù)歸檔管理模塊，對過期的征信數(shù)據(jù)進行歸檔；
異常監(jiān)測模塊，實時或定時統(tǒng)計用戶行為數(shù)據(jù)，并將異常用戶行為數(shù)據(jù)推送至監(jiān)管部門。
除此之外，該系統(tǒng)還可以支持支付機構(gòu)作為節(jié)點加入聯(lián)盟鏈，由支付機構(gòu)將其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)，豐富銀行征信數(shù)據(jù)，提高征信數(shù)據(jù)的可靠性。
2. 中國銀行：利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題
目前，網(wǎng)絡(luò)電信詐騙越來越多，對用戶的財產(chǎn)造成嚴重損失。由于銀行和支付機構(gòu)的反欺詐系統(tǒng)都是獨立的，當遇到跨支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題，銀行很難進行有效識別，也無法及時對用戶進行風險預(yù)警。
圖 7：中國銀行網(wǎng)絡(luò)交易欺詐解決方案
信息來源：零壹智庫，專利申請書
為此，中國銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)組建聯(lián)盟鏈，通過聯(lián)盟鏈對問題賬號進行排查。其具體步驟為：
1）由公安機關(guān)、行業(yè)監(jiān)管部門和支付機構(gòu)篩選出問題賬號，并制定問題賬號判定標準。問題賬號分為黑名單和灰名單賬號兩種；黑名單賬號即曾經(jīng)進行過欺詐交易的賬號，灰名單賬號為陌生賬號和高危險賬號。
2）將這些問題賬號打包成區(qū)塊，并廣播至聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)中所有的支付機構(gòu)節(jié)點。
3）當用戶請求跨支付機構(gòu)進行交易時，銀行利用聯(lián)盟鏈對交易雙方賬號進行排查。如果賬號為正常賬號，則直接通過交易；如果賬號為黑名單賬號，則暫時凍結(jié)黑名單銀行賬號并向用戶說明原因；如果賬號為灰名單賬號，則以短信或提示語的形式向用戶進行預(yù)警，同時對用戶進行第二次風險確認和身份認證。
4）在第二次認證結(jié)束后，聯(lián)盟鏈會對賬號進行第二次判斷，將灰名單賬號轉(zhuǎn)化為正常賬號和黑名單賬號。如果判斷結(jié)果為正常賬號，則通過交易，并將賬號轉(zhuǎn)化為正常賬號；如果判斷結(jié)果為黑名單賬號，則凍結(jié)賬號，將灰名單賬號轉(zhuǎn)化為黑名單賬號，并向用戶說明原因；如果判斷結(jié)果仍為灰名單賬號，則重復(fù)上述灰名單處理步驟。
5）有灰名單賬號轉(zhuǎn)化為正常賬號和黑名單賬號，會將該信息廣播至區(qū)塊鏈聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)中所有支付節(jié)點。
該方面通過建立聯(lián)盟鏈對問題賬號進行排查，以提高銀行反欺詐識別能力和風險管理能力。通過規(guī)則合約識別問題賬戶，提高欺詐事件識別效率，降低人為所導(dǎo)致的操作風險；將問題賬戶打包成區(qū)塊并廣播至聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)中，促進數(shù)據(jù)和信息的共享，解決支付機構(gòu)之間數(shù)據(jù)孤島問題；實時對用戶進行風險預(yù)警，提高用戶風險防范意識。
3. 中國銀行：基于區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)的跨境支付方法
目前的跨境支付業(yè)務(wù)是基于SWIFT代理模式進行交易，但存在以下痛點：跨境支付業(yè)務(wù)需要經(jīng)過多個代理行，支付路徑過長，效率較低；由于各銀行之間存在時差或處于節(jié)假日，導(dǎo)致跨境支付時間漫長；跨境支付需要向代理行支付費用，成本增高；銷賬率較低；無法實時查詢交易情況。
中國銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)了一套區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)由區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)、區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)和區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)組成。其中區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中包含多個區(qū)塊鏈節(jié)點；區(qū)塊鏈支付網(wǎng)關(guān)負責連接區(qū)塊鏈節(jié)點、區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和參加行支付系統(tǒng)，接收并存取普通行支付系統(tǒng)提交的的支付數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)負責接收審核參加行開戶請求，授權(quán)參加行為普通行或賬戶管理行，開設(shè)區(qū)塊鏈托管賬戶與區(qū)塊鏈帳戶。
圖 8：中國銀行區(qū)塊鏈專利之跨境支付系統(tǒng)架構(gòu)圖
信息來源：零壹智庫，專利申請書
具體支付方法分為3個流程，注冊交易流程、轉(zhuǎn)賬交易流程和取現(xiàn)交易流程。
注冊交易流程：普通行向賬戶管理行發(fā)送注資請求，賬戶管理行將注資行的實體帳戶向?qū)嶓w托管賬戶注入注資金額，并更新到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)根據(jù)注資結(jié)果將區(qū)塊鏈托管賬戶向注資行區(qū)塊鏈賬戶注入注資金額。
轉(zhuǎn)賬交易流程：匯款行根據(jù)匯款客戶發(fā)起的轉(zhuǎn)賬請求對客戶賬戶及匯款行區(qū)塊鏈賬戶進行記賬，并將轉(zhuǎn)賬請求發(fā)送到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點通過共識算法對轉(zhuǎn)賬請求和轉(zhuǎn)賬結(jié)果進行表決，若表決通過則將區(qū)塊鏈賬戶向收款行區(qū)塊鏈賬戶轉(zhuǎn)入金額，并將支付報文發(fā)給收款行。
取現(xiàn)交易流程：帳戶管理行接收普通行發(fā)送的取現(xiàn)請求，將賬戶管理行的實體托管賬戶向取現(xiàn)行實體帳戶轉(zhuǎn)入取現(xiàn)金額，并更新到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)向賬戶管理行的區(qū)塊鏈托管賬戶轉(zhuǎn)入取現(xiàn)金額。
圖 9：中國銀行區(qū)塊鏈專利之跨境支付交易流程圖
信息來源：零壹智庫，專利申請書
相較SWIFT代理模式的跨境支付，區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)具有以下優(yōu)點：匯款行與收款行之間點對點進行交易，省去了代理銀行造成的時間成本和資金成本，提高了銀行間跨境支付效率；支持7*24時間交易，不受時差與節(jié)假日影響；可通過區(qū)塊鏈分布式賬本實時銷賬；支持實時查詢交易轉(zhuǎn)賬狀態(tài)；可保障數(shù)據(jù)存儲安全，防止數(shù)據(jù)泄露風險；可通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)促進數(shù)據(jù)共享，提高工作效率。
4. 微眾銀行：基于區(qū)塊鏈技術(shù)的債務(wù)催收
在我國，通過法院仲裁進行債務(wù)催收成為銀行催收的主要方式之一。然而，目前的仲裁流程主要包括提交仲裁、仲裁庭受理、收集證據(jù)、按前調(diào)節(jié)、出庭舉證、組庭裁決等一系列常規(guī)步驟，耗時長、效率低。
為此，微眾銀行研發(fā)了一種債務(wù)催收系統(tǒng)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)將債務(wù)催收自動化、線上化。該系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈智能合約、共識算法等技術(shù)自動觸發(fā)仲裁流程，減少人工干預(yù)，簡化催收流程，提高催收效率。
當系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)用戶貸款逾期之后，可以根據(jù)規(guī)則自動判斷是否仲裁；根據(jù)逾期數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈節(jié)點存證數(shù)據(jù)自動生成仲裁內(nèi)容并發(fā)送至仲裁系統(tǒng)；自動繳納仲裁費用；獲得仲裁勝訴消息之后，觸發(fā)并執(zhí)行債務(wù)催收請求，實現(xiàn)仲裁案件的自動化。
圖 10：微眾銀行區(qū)塊鏈技術(shù)之仲裁催收流程圖
信息來源：零壹智庫，專利申請書
該系統(tǒng)還連接了催收系統(tǒng)、仲裁系統(tǒng)、存證系統(tǒng)、凍結(jié)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)平臺，可實現(xiàn)仲裁催收的全流程管理。其中，大數(shù)據(jù)平臺會定時對貸款系統(tǒng)中逾期用戶的逾期利息進行計算，并將逾期利息和逾期信息發(fā)送給催收系統(tǒng)。
催收系統(tǒng)負責檢測逾期用戶是否是黑名單用戶。存證系統(tǒng)負責存儲貸款合同文檔、還款計劃表、貸款時刷臉認證數(shù)據(jù)、貸款承諾書、電話錄音。仲裁系統(tǒng)負責對仲裁進度進行實時提醒，也可以成立網(wǎng)上仲裁庭，通過仲裁系統(tǒng)雙方進行對峙。凍結(jié)系統(tǒng)負責資產(chǎn)資產(chǎn)凍結(jié)。
具體流程為：
1）催收系統(tǒng)接收大數(shù)據(jù)平臺發(fā)放的逾期數(shù)據(jù)，并檢測逾期數(shù)據(jù)是否符合預(yù)設(shè)的風險規(guī)則；若逾期數(shù)據(jù)符合風險規(guī)則，則從存證系統(tǒng)的區(qū)塊鏈節(jié)點中獲取逾期數(shù)據(jù)對應(yīng)的存證數(shù)據(jù)，并根據(jù)存證數(shù)據(jù)和逾期數(shù)據(jù)生成仲裁內(nèi)容；如果不符合風險規(guī)則，則發(fā)送告警信息給逾期用戶。
2）催收系統(tǒng)將仲裁內(nèi)容發(fā)送給仲裁系統(tǒng)，并對仲裁審理進度進行檢測；
3）仲裁系統(tǒng)在收到仲裁請求之后，會通過區(qū)塊鏈節(jié)點驗證存證數(shù)據(jù)是否處于可信狀態(tài)，是否滿足立案條件；若存證數(shù)據(jù)處于可信狀態(tài)則通過預(yù)審，并發(fā)送信息給催收系統(tǒng)，并檢測催收系統(tǒng)是否成功繳納仲裁費
4）催收系統(tǒng)收到預(yù)審?fù)ㄟ^信息之后，通過財務(wù)系統(tǒng)繳納仲裁費用；若規(guī)定時間內(nèi)未收到信息，催收系統(tǒng)則確定為仲裁案件不符合立案條件，此時需要修改仲裁內(nèi)容，重新生成仲裁請求；
5）仲裁系統(tǒng)接收到繳費信息，對仲裁案件進行立案，并檢測案件是否審理完成并處于勝訴狀態(tài)；
6）若催收系統(tǒng)接收到仲裁勝訴之后，檢測還款結(jié)清狀態(tài)；如果處于還款結(jié)清狀態(tài)，則觸發(fā)撤銷指令，撤銷仲裁案件；如果不處于結(jié)清狀態(tài)，則觸發(fā)凍結(jié)指令，將凍結(jié)指令發(fā)送給凍結(jié)系統(tǒng)將逾期用戶財產(chǎn)凍結(jié)。
5. 福建農(nóng)信：基于區(qū)塊鏈技術(shù)簡化扶貧貸款流程
目前我國扶貧貸款存在流程復(fù)雜、信息不對稱、數(shù)據(jù)可信度低、監(jiān)管難等痛點。相比普通貸款，扶貧貸款涉及到各級政府部門，需要對不同部門的流程進行整合；并且，還需要對用戶借款需求、還款能力、還款意愿、是否是貧困戶進行評估和判斷；除此之外，還需要通過銀行貸款系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)、扶貧貸款管理系統(tǒng)等系統(tǒng)進行關(guān)聯(lián)，確認貸款審批進度和貸款資金發(fā)放進度。
為此，福建農(nóng)信基于區(qū)塊鏈技術(shù)，發(fā)明了一套扶貧貸款管理系統(tǒng)，在精準扶貧、貸款流程、以及監(jiān)管監(jiān)督都具有明顯的提升。
圖 11：福建農(nóng)信區(qū)塊鏈之扶貧貸款解決方案
信息來源：零壹智庫，專利申請書
首先，該系統(tǒng)打通了與各政府系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)壁壘，將各系統(tǒng)數(shù)據(jù)保存在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中。銀行可通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)直接獲取到分散在各個部門之間的客戶數(shù)據(jù)，促進了金融機構(gòu)與政府部門之間數(shù)據(jù)共享。并且，基于區(qū)塊鏈不可篡改、可溯源等特性，可保障數(shù)據(jù)的真實性、安全性、及時性和全面性，有效降低銀行扶貧貸款業(yè)務(wù)的難度，提高扶貧貸款用戶識別的準確率。
其次，該系統(tǒng)利用智能合約，簡化了扶貧貸款審核流程和發(fā)放環(huán)節(jié)，提高了貸款審批速度和資金發(fā)放速度，將貸款業(yè)務(wù)線上化、自動化。福建農(nóng)信基于智能合約在扶貧貸款管理系統(tǒng)中加入了貸款審批流程合約、貸款管理合約和扶貧貸款貼息申請合約，用戶可在申請時，觸發(fā)智能合約，由系統(tǒng)自動在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)自動收集、整理、分析用戶數(shù)據(jù)。
除此之外，該系統(tǒng)還為政府部門提供了數(shù)據(jù)獲取接口。政府部門可通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控扶貧代理過程的信息流、資金流、審批流。政府部門可通過該系統(tǒng)了解貸款進度，并且對貸款過程中的違規(guī)違法行為進行監(jiān)督管理。
6. 福建農(nóng)信：基于區(qū)塊鏈技術(shù)進行產(chǎn)品營銷
目前銀行的營銷方式可以通過大數(shù)據(jù)分析平臺篩選出相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)所對應(yīng)的潛在客戶。但在實際應(yīng)用中，由于監(jiān)管要求，銀行的營銷方式受到很多限制，很大程度上，仍需要客戶親來到銀行網(wǎng)點或客戶經(jīng)理上門營銷；電話、短信、郵件等營銷方式因受到監(jiān)管要求，效果并不理想。
福建農(nóng)信基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)明一種營銷方法，在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備之間利用區(qū)塊鏈定向客戶營銷和開放式客戶營銷，可提高銀行營銷準確性、有效性、便捷性。
圖 12：福建農(nóng)信區(qū)塊鏈專利之智能營銷
信息來源：零壹智庫，專利申請書
具體方法為：在區(qū)塊鏈參與者之間的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)中建立一條廣告鏈和一條客戶鏈；在2條區(qū)塊鏈上分別建立客戶鏈賬本和廣告鏈賬本；由金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟發(fā)起者建立、保存廣告積分總賬，并負責投放廣告積分；將物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈融合進行定向客戶營銷和開放式客戶營銷。
本文僅對銀行如何利用物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)進行定向客戶營銷，具體步驟為；
首先，銀行會基于大數(shù)據(jù)技術(shù)計算出金融產(chǎn)品或服務(wù)所對應(yīng)的客戶，并利用區(qū)塊鏈加密技術(shù)將客戶推薦產(chǎn)品進行加密保存到客戶鏈上進行共識。當客戶進入到銀行并連接到銀行網(wǎng)點wifi網(wǎng)絡(luò)之后，客戶手機中的銀行app會自動與銀行智能終端建立通訊連接。
之后，銀行基于手機銀行app發(fā)送的客戶號ID通過區(qū)塊鏈獲得客戶公開信息以及客戶推薦產(chǎn)品目錄。銀行將推薦產(chǎn)品目錄與自身網(wǎng)點營銷策略進行比對是否符合。如何符合，銀行則將推薦產(chǎn)品目錄發(fā)送至客戶手機銀行app和大堂經(jīng)理營銷終端。如果不符合，智能終端則取消推送，
當客戶接收并購買推薦產(chǎn)品之后，銀行智能終端會對推薦產(chǎn)品進行標記避免重復(fù)營銷，同時保存在客戶鏈上進行共識。
該專利基于區(qū)塊鏈技術(shù)，開創(chuàng)了銀行新的營銷模式，可避免傳統(tǒng)營銷方式所存在的問題。將客戶鏈和廣告鏈互通的營銷模式，可進一步實現(xiàn)銀行精準營銷的目的。基于物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的定向營銷，讓營銷模式更加精準、及時。通過廣告積分進行廣告投放，可有效防止褥羊毛時間的發(fā)送。
除此之外，將推薦產(chǎn)品目錄存儲在區(qū)塊鏈當中，只能通過銀行終端設(shè)備獲取信息，可有效保護數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露風險。
7. 玉山商業(yè)銀行：基于區(qū)塊鏈技術(shù)進行額度授權(quán)管理
目前，跨國企業(yè)在遇到資金需求時，可申請跨境授信，將企業(yè)授信額度使用范圍擴展國外，使海外業(yè)務(wù)也能得到授信資金支持。當銀行對海外企業(yè)進行授權(quán)時，由于海內(nèi)外分行授信額度與動用信息儲存在各自系統(tǒng)，查詢跨境額度極為不方便。
并且跨境動拔業(yè)務(wù)主要依賴電子郵件和電話等傳統(tǒng)通信方式確認，增加了授信額度管理的難度。為此，玉山商業(yè)銀行發(fā)明了一項專利，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)對授信額度的管理辦法。
圖 13：玉山商業(yè)銀行區(qū)塊鏈專利之跨境授信額度管理
信息來源：零壹智庫，專利申請書
首先，由銀行建立一個私有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，全球各分行作為執(zhí)行授信的節(jié)點。各節(jié)點都運行同一個共識軟件程序，分布式存儲授信額度批復(fù)書和授信額度數(shù)據(jù)，并記錄所有歷史動用記錄信息，并基于加密技術(shù)對信息進行加密處理。
然后，用戶可以在銀行總行、分行或支行設(shè)立授信批復(fù)書、新增跨境共享額度、建立跨境共享額度批復(fù)書等操作。節(jié)點系統(tǒng)將授信批復(fù)書編譯成數(shù)字化合約文件，并打包成區(qū)塊發(fā)布至多個執(zhí)行授信的節(jié)點。
當用戶在境外分行或支行動用授信額度時，動用記錄會編譯成數(shù)字化合約文件，并打包成區(qū)塊發(fā)布至多個授信的節(jié)點。
通過該方法，不僅提高了企業(yè)授信額度的使用率，緩解現(xiàn)金流壓力；還提高了銀行跨境額度管理能力。（來源：零壹智庫&數(shù)字資產(chǎn)研究院 文/任萬盛 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
