(網(wǎng)經(jīng)社訊)作為數(shù)字支付的實現(xiàn)基礎(chǔ)，支付清算系統(tǒng)是金融機構(gòu)之間實現(xiàn)資金調(diào)撥和流通的重要渠道，在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當前，金融科技發(fā)展如火如荼，對支付清算產(chǎn)業(yè)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。本文梳理出金融科技時代下支付清算產(chǎn)業(yè)面臨的特點和趨勢，分析新形勢下支付清算產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑，并提出相關(guān)建議。
金融科技時代下支付清算產(chǎn)業(yè)特點及趨勢
一是支付業(yè)態(tài)發(fā)展更加新穎。當前，金融科技對中國支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了革命性影響，支付產(chǎn)品不斷升級，支付工具持續(xù)創(chuàng)新，應(yīng)用場景不斷涌現(xiàn)，創(chuàng)新技術(shù)與支付手段的加速融合滲透至商業(yè)和生活各領(lǐng)域，滿足用戶多樣化、制定化和個性化的支付需求，也提升了商戶的支付效率和品牌價值。借助智能設(shè)備和系統(tǒng)，基于生物識別等技術(shù)的多種身份驗證手段和方式也在不斷演進，用戶身份可被自動識別和并驗證，這些支付領(lǐng)域金融科技落地應(yīng)用的直接結(jié)果，將會助力支付行為向無感化、智能化、快捷化的方向不斷邁進和突破，對支付服務(wù)提供者和需求者都將產(chǎn)生巨大影響。
二是支付清算產(chǎn)業(yè)的參與者更加多元。數(shù)字時代，支付業(yè)態(tài)的全面升級持續(xù)促進支付清算產(chǎn)業(yè)的變革。近年來支付清算的市場參與者也在與時俱進、不斷更新，先后建成人民幣跨境支付系統(tǒng)和網(wǎng)聯(lián)平臺。效率提升方面，隨著跨境人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，為提高人民幣跨境支付清算效率，人民銀行于2015年組織建設(shè)了獨立的人民幣跨境支付系統(tǒng)，這是完善人民幣全球清算服務(wù)體系的必然要求，為推動人民幣國際化鋪平道路。安全保障方面，為糾正支付機構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，人民銀行于2017年主導成立了非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)，有利于監(jiān)管部門對社會資金流向的實時監(jiān)測。
三是支付清算系統(tǒng)的重要性更加凸出。隨著經(jīng)濟與金融服務(wù)的高速發(fā)展，資金流通日趨頻繁復(fù)雜，支付清算系統(tǒng)作為資金調(diào)撥的重要渠道不再僅僅是金融基礎(chǔ)設(shè)施，更是能夠承載創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品的平臺型商業(yè)模式。金融科技時代，數(shù)據(jù)是重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。支付清算核心系統(tǒng)匯聚了線上支付、銀行卡跨行支付、人民幣跨境支付、票據(jù)交易、證券交易等幾乎涵蓋整個金融服務(wù)業(yè)態(tài)的交易數(shù)據(jù)，這些海量數(shù)據(jù)能夠為人民銀行分析交易歷史特征、識別違規(guī)違法可疑交易、探析支付發(fā)展規(guī)律提供數(shù)據(jù)支撐，助力人民銀行智能化履行監(jiān)管職責、系統(tǒng)化維護市場穩(wěn)定。
金融科技在支付清算領(lǐng)域的發(fā)展路徑
一是利用生物識別技術(shù)創(chuàng)新支付手段，提升支付無感體驗。支付的創(chuàng)新體現(xiàn)在支付工具的發(fā)展上。當前，生物識別技術(shù)發(fā)展如火如荼，指紋識別、聲紋識別、人臉識別等基于技術(shù)已經(jīng)被應(yīng)用于支付交易中用戶身份識別和指令驗證環(huán)節(jié)。支付寶、招商銀行等機構(gòu)已將人臉識別應(yīng)用于用戶身份驗證環(huán)節(jié)；建設(shè)銀行已將聲紋識別附加驗證技術(shù)在手機銀行中落地應(yīng)用。金融機構(gòu)和金融科技公司還在積極探索虹膜識別、靜脈識別等新興身份認證技術(shù)，進一步拓展無感支付應(yīng)用場景和實現(xiàn)方式。
二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握資金流通規(guī)律，提升風險控制精準度。第二代支付清算系統(tǒng)匯聚的海量資金清算運行數(shù)據(jù)可以客觀地反映出貨幣政策及宏觀經(jīng)濟的調(diào)控效果，為人民銀行維護金融市場穩(wěn)定、監(jiān)測市場資金供求提供新方法。首先，新一代支付清算產(chǎn)業(yè)可從完善支付清算系統(tǒng)信息統(tǒng)計、數(shù)據(jù)整合、和關(guān)聯(lián)管理等方面入手，充分利用大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，深入挖掘資金交易與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型、宏觀貨幣政策落地執(zhí)行、細分市場發(fā)展趨勢之間的關(guān)聯(lián)，洞察支付清算與市場變化的發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮支付清算信息的決策參考價值。其次，支付清算指令中包含賬戶基本信息、交易歷史、位置歷史等信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠綜合利用這些信息分析交易歷史行為特征，從跨境違規(guī)、大額高頻、同卡異地、洗錢、欺詐等多維度構(gòu)建風險預(yù)測模型，實時感知可疑交易風險態(tài)勢，及時觸發(fā)延遲結(jié)算、身份核實、交易取消等相應(yīng)的風險控制決策。
三是利用“云”技術(shù)促進系統(tǒng)架構(gòu)升級，提升支付清算系統(tǒng)的承載能力。當前環(huán)境下，支付行為顯著呈現(xiàn)出高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征，對支付清算系統(tǒng)的承載能力和響應(yīng)速度提出了更高的要求。2017年“雙十一”，支付寶支付峰值達25.6萬筆/秒、實時數(shù)據(jù)處理峰值4.72億條/秒，這些高強度的交易處理能力離不開云技術(shù)的支持。一方面，云計算技術(shù)可整合網(wǎng)絡(luò)、存儲、服務(wù)器等計算資源共享池，并能根據(jù)支付流量需求快速分配并彈性擴展資源，動態(tài)支持海量支付交易和相關(guān)服務(wù)需求，最大限度提高支付業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度和支撐效率。另一方面，采用分布式架構(gòu)技術(shù)可幫助支付清算系統(tǒng)實現(xiàn)多中心多活的系統(tǒng)架構(gòu)，多個數(shù)據(jù)中心同時在線，業(yè)務(wù)并行處理。即使某個數(shù)據(jù)中心因技術(shù)原因或其他不可抗拒因素發(fā)生故障，支付業(yè)務(wù)可以自動切換到其他的數(shù)據(jù)中心，極大地提高了支付業(yè)務(wù)的容災(zāi)恢復(fù)能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性。
四是利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低交易成本，提升支付清算交易不可抵賴性。區(qū)塊鏈具有公開、不可篡改、高可靠等特征，能將金融資產(chǎn)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)換寫入?yún)^(qū)塊鏈賬本中，作為數(shù)字資產(chǎn)在區(qū)塊鏈中進行存儲、轉(zhuǎn)移和交易，為去中心化的信任機制提供了實現(xiàn)方法，助推支付清算等金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。跨境支付方面，Ripple（瑞波）協(xié)議開啟了區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用的先河，使用戶可以用任意貨幣幣種兌換虛擬貨幣實現(xiàn)跨境交易，并采用自主研發(fā)的共識算法將交易記錄及時添加進入?yún)^(qū)塊鏈總賬本中，減少了跨境清算風險，節(jié)約了跨境到賬時間，降低了用戶的支付成本。目前，招商銀行已啟動了國內(nèi)首個區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用，截至2017年底，該項目已承載2.3萬筆跨境支付業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)方面，結(jié)合現(xiàn)有的票據(jù)屬性，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以探索開發(fā)區(qū)塊鏈數(shù)字票據(jù)，即能夠優(yōu)化電子商業(yè)匯票系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高票據(jù)市場運作效率，也能杜絕電票或紙票交易后賴賬的行為，規(guī)范市場秩序，降低監(jiān)管成本。
監(jiān)管建議
一是借助金融標準規(guī)范新技術(shù)的落地應(yīng)用。監(jiān)管部門應(yīng)該加強頂層設(shè)計，隨時關(guān)注創(chuàng)新技術(shù)在金融，尤其是支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用，及時組織相關(guān)單位制定技術(shù)標準，發(fā)揮金融標準提質(zhì)增效的“指明燈”作用和規(guī)范應(yīng)用的“緊箍咒”作用。目前，人民銀行已正式發(fā)布云計算和聲紋識別技術(shù)金融應(yīng)用標準規(guī)范，就云計算技術(shù)金融應(yīng)用的安全規(guī)范、技術(shù)架構(gòu)、容災(zāi)備份等方面，和聲紋技術(shù)的傳輸存儲、安全防偽、終端加固等方面做了細致的要求，保障了聲紋識別和云計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的安全性和可靠性。隨著更多的金融科技技術(shù)在支付清算行業(yè)的深入滲透應(yīng)用，管理部門應(yīng)逐步完善金融科技應(yīng)用的標準體系建設(shè)，持續(xù)制定人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的標準規(guī)范，探索數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)共享的機制和標準，構(gòu)建一套多層次、全方位的金融科技標準架構(gòu)，讓新技術(shù)的金融應(yīng)用有章可循，讓支付創(chuàng)新發(fā)展有矩可依。
二是切實提升支付敏感信息保護水平。金融科技背景下，指紋、聲紋、人臉等生物身份特征成為了新一代支付體系中尤其需要著重保護的支付敏感信息。因為生物信息不同于交易密碼等信息泄露后還可以修改更換，人體的生物信息與生俱來，不可改變，一旦泄露將造成不可估量的損失，而且還可能會蔓延到其他領(lǐng)域。所以做好支付敏感信息保護工作是保障支付清算產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根基。技術(shù)層面，應(yīng)采用客戶端軟件加固、支付標記化、安全的傳輸協(xié)議、可靠的密碼算法等技術(shù)保障數(shù)據(jù)在采集、存儲、傳輸、使用等環(huán)節(jié)的一致性、完整性和安全性。管理層面，應(yīng)將“數(shù)據(jù)安全”理念貫穿業(yè)務(wù)流程的全部生命周期，制定完整的支付敏感信息管理制度，嚴格規(guī)范數(shù)據(jù)訪問權(quán)限管理、限制數(shù)據(jù)共享使用范圍、定期進行支付敏感信息安全審計和評估，牢牢守住敏感信息安全底線，切實保護消費者的隱私權(quán)和合法權(quán)益。
三是高度重視網(wǎng)絡(luò)安全防護管理。當前，支付清算生態(tài)鏈已經(jīng)高度數(shù)字化，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互連接、行業(yè)與行業(yè)之間是深度對接，構(gòu)成了一個復(fù)雜的網(wǎng)格式互聯(lián)系統(tǒng)。然而在整個生態(tài)鏈中，每個節(jié)點的風險防控能力參差不齊，鏈上的任何節(jié)點出現(xiàn)問題都可能對整個行業(yè)帶來風險。加強各個支付清算系統(tǒng)底層的網(wǎng)絡(luò)安全管理是產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈守正創(chuàng)新發(fā)展的深根固柢之舉。一方面，應(yīng)逐步擴大經(jīng)過安全認證的軟硬件設(shè)備和國產(chǎn)密碼算法在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用范圍，并采用系統(tǒng)加固、入侵檢測、病毒防護等多種技術(shù)手段，持續(xù)提高支付清算系統(tǒng)安全防護能力；另一方面，應(yīng)嚴格落實網(wǎng)絡(luò)安全責任制，完善網(wǎng)絡(luò)安全管理、應(yīng)急事件處置、信息安全審計等各項管理制度，切實提升支付清算核心基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)安全可控水平。
四是錘煉復(fù)合型人才隊伍。新形勢下的支付清算工作既需要從業(yè)人員具備技術(shù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、系統(tǒng)建設(shè)等傳統(tǒng)工作技能，更需要從業(yè)人員了解數(shù)據(jù)綜合利用、支付工具拓展、架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級等創(chuàng)新知識。人民銀行等支付清算管理機構(gòu)應(yīng)加強創(chuàng)新技術(shù)支付清算應(yīng)用的培訓力度，促進先進經(jīng)驗和創(chuàng)新實踐的學習交流，從技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新兩個維度提升工作人員的專業(yè)能力和綜合素養(yǎng)，鍛造出一批“看得清趨勢、提的出需求、完得成任務(wù)”的創(chuàng)新型、復(fù)合型、全面型的支付清算隊伍。（來源： 金融電子化 編選：網(wǎng)經(jīng)社）
