(網經社訊)2019年8月8日，我國移動支付兩大巨頭相繼推出優(yōu)惠活動——支付寶舉辦“8.8掃貨節(jié)”，微信推出“8.8智慧生活日”，充分展現(xiàn)出新興金融業(yè)態(tài)的活力。恰逢這一日，國務院辦公廳發(fā)布了《關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《意見》），將平臺經濟看作是經濟增長點，對于這種新業(yè)態(tài)進行監(jiān)管探索，持續(xù)深化“放管服”改革。
本次《意見》共分為五個部分，即優(yōu)化完善準入條件、包容審慎監(jiān)管、培育新增長點、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境和保護參與者合法權益，從國家層面指明了平臺經濟的發(fā)展方向。其中，針對金融科技領域的數據安全、基礎設施建設、“助貸”機構準入條件要求以及消費者權益保護等問題，將由國家對應監(jiān)管部門細化政策落實標準，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。今后，我國將創(chuàng)新“互聯(lián)網+監(jiān)管”的監(jiān)管模式，促使新業(yè)態(tài)發(fā)展更具活力，在“消費升級”趨勢下，成為經濟轉型升級的核心驅動力。
一、平臺經濟新業(yè)態(tài)：“數字中國”戰(zhàn)略成為經濟增長點
1、互聯(lián)網平臺經濟運作原理
《意見》提到的“平臺經濟”一詞，是伴隨互聯(lián)網公司發(fā)展而流行起來的，根據雙邊市場(Two-Sided Market)理論，平臺是一種導致或者促成多方客戶交易、并且通過收取恰當費用而努力召集和吸引交易各方使用的現(xiàn)實或者虛擬的空間。相應的，借助平臺促成雙邊（或多邊）客戶間交易的商業(yè)模式就是一種平臺經濟。以網絡金融平臺為例，平臺搭建的生態(tài)圈往往囊括了用戶群體、場景方、技術服務商等多方參與主體，即多邊市場。
同時，平臺模式建立與發(fā)展的一個基礎，是網絡效應，即用戶可以不斷突破，流量快速增加。這是“互聯(lián)網+”時代下的一種全新業(yè)態(tài)，加速我國數字化、移動化發(fā)展速度，從而逐步形成了“數字中國”這一國家級戰(zhàn)略。
圖1：網絡金融平臺的“多邊市場”示意圖
資料來源：零壹智庫
2、為何此時會推出這項政策？
在本次《意見》發(fā)布的政策例行吹風會上，國家有關監(jiān)管部門給出了下面一組數據，可看出互聯(lián)網平臺經濟是生產力新的組織方式，對于經濟轉型、創(chuàng)造新職業(yè)與提供就業(yè)機會等方面，發(fā)揮重要作用。
表 1：國家主要部委提出的典型互聯(lián)網平臺發(fā)展規(guī)模數據
資料來源：國務院政策例行吹風會，零壹智庫
2018年以來，圍繞“開放金融”“數據隱私安全”等問題的討論日趨激烈，各行各業(yè)都在積極擁抱“互聯(lián)網+”，企業(yè)數字化轉型進程迅速升溫。如今，我國的科技應用水平已經處于世界前沿地位，在技術創(chuàng)新的同時，“互聯(lián)網+”新業(yè)態(tài)也暴露出個人信息泄露、業(yè)務不合規(guī)等問題，亟待加強行業(yè)監(jiān)管。
鑒于此，為了加強對于新業(yè)態(tài)的行業(yè)規(guī)范管理，并保護消費者權益，由國務院牽頭、多部委聯(lián)合參與的“平臺經濟”監(jiān)管意見正式發(fā)布。
3、政策鼓勵發(fā)展三大領域“互聯(lián)網+”新業(yè)態(tài)與5G基礎設施建設
《意見》提出，我國將在運用大數據、物聯(lián)網、人工智能等技術的基礎上，在三大領域推進“互聯(lián)網+”新業(yè)態(tài)發(fā)展，具體包括：
第一，“互聯(lián)網+服務業(yè)”助力醫(yī)療健康、教育培訓、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務領域發(fā)展；第二，“互聯(lián)網+生產”推進工業(yè)互聯(lián)網創(chuàng)新發(fā)展；第三，“互聯(lián)網+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”支撐中小企業(yè)開展技術、產品、管理模式、商業(yè)模式等創(chuàng)新。此外，結合近年來我國“消費升級”發(fā)展趨勢，實現(xiàn)產業(yè)端與消費端的有效融合，構建更加完善的線上生態(tài)圈。通過網絡平臺，消費者與平臺企業(yè)之間的溝通效率更高，用戶體驗更佳，從而在平臺上聚合更多的合作伙伴與用戶數量。
與此同時，《意見》有關5G通訊技術的表述，提出“加快5G等新一代信息基礎設施建設，優(yōu)化提升網絡性能和速率，推進下一代互聯(lián)網、廣播電視網、物聯(lián)網建設，進一步降低中小企業(yè)寬帶平均資費水平，為平臺經濟發(fā)展提供有力支撐”。5G將發(fā)揮萬物互聯(lián)的特性，與VR/AR、云計算、人工智能等新興技術相結合，嵌入工業(yè)互聯(lián)網、個人消費等眾多場景之中，加速產業(yè)與金融有效融合。
二、金融服務平臺生態(tài)建設：強調數據安全、準入資質與消費者權益
“平臺經濟”這種新業(yè)態(tài)在金融科技領域的運用，體現(xiàn)在業(yè)務創(chuàng)新、金融基礎設施以及監(jiān)管制度規(guī)范等三方面，形成了下圖所示的金融科技服務平臺生態(tài)體系。本次《意見》的出臺，將進一步規(guī)范金融科技的發(fā)展，增強數據資產在平臺生態(tài)中的價值，同時政府部門也將結合平臺數據與用戶投訴重點，加強對違規(guī)亂象的整治力度，從而構建出一個健康、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)圈。
圖2：“平臺經濟”在金融科技領域構建的生態(tài)體系
資料來源：零壹財經
1、重要條款一：加強線上支付數據監(jiān)測與查處違規(guī)行為
《意見》指出，監(jiān)管層將在“互聯(lián)網+監(jiān)管”方面穩(wěn)步推進，指出“推動監(jiān)管平臺與企業(yè)平臺聯(lián)通，加強交易、支付、物流、出行等第三方數據分析比對，開展信息監(jiān)測、在線證據保全、在線識別、源頭追溯，增強對行業(yè)風險和違法違規(guī)線索的發(fā)現(xiàn)識別能力”。從移動支付業(yè)務的視角來看，切實打擊網絡賭博、詐騙等違規(guī)支付平臺。在反洗錢方面，政府通過各類第三方平臺之間的交易與支付數據比對，將提升自動化預警水平，精準打擊違法違規(guī)行為。
2、重要條款二：鼓勵平臺購買保險產品來化解風險
本次《意見》對于互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展而言，也是一個良好的契機，文件中提到下面兩點表述：一是“鼓勵平臺通過購買保險產品分散風險，更好保障各方權益”；二是“允許有實力有條件的互聯(lián)網平臺申請保險兼業(yè)代理資質”。
近年來，我國互聯(lián)網流量巨頭BATJ與一些新興的互聯(lián)網平臺（滴滴、今日頭條、水滴籌等）都在布局保險業(yè)務，通過參股保險公司或收購保險經紀與保險代理牌照，布局保險科技業(yè)務。在數字化生態(tài)圈建設之中，將互聯(lián)網保險融入各類生活服務場景之中，形成規(guī)模效應。
在零壹智庫的調研中，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智提出：“互聯(lián)網保險行業(yè)目前面臨一些瓶頸，很少有機構實現(xiàn)盈利。本次政策鼓勵更多機構進入這一領域，有利于形成基于行業(yè)屬性的分層、分級的新型保險產品，譬如網約車、物流運費等場景下的人身保險。這種業(yè)務最大的風險點在于缺乏后續(xù)服務，未來需要平臺企業(yè)在這方面加大投入力度”。
3、重要條款三：注重數據安全保護與完善新業(yè)態(tài)信用體系
數據是金融服務平臺的核心資源，《意見》指出“防止各級政府部門多頭向平臺索要數據”“2019年底前建成全國統(tǒng)一的電子發(fā)票公共服務平臺”，可見數據隱私安全保護已成為國家級重要任務目標之一。
此前在2019年上半年，國家互聯(lián)網信息辦公室發(fā)布關于《數據安全管理辦法（征求意見稿）》，已經明確指出個人信息和重要數據的收集、處理使用和安全監(jiān)督管理的相關標準，強化對于用戶騷擾、貸后催收等違規(guī)行為的整治力度。同時，電子發(fā)票數據可作為小微企業(yè)線上貸款的有效依據，將加速普惠金融業(yè)務發(fā)展，符合國家鼓勵的金融發(fā)展方向。
同時，本次《意見》專門提到了社會信用體系完善的問題，“利用平臺數據補充完善現(xiàn)有信用體系信息，加強對平臺內失信主體的約束和懲戒”“在網約車、共享單車、汽車分時租賃等領域，建立健全身份認證、雙向評價、信用管理等機制”這些條款均指向征信體系，不光是金融服務平臺，還延展至一些生活服務平臺，對于平臺參與者的身份驗證和失信行為進行記錄。
未來政府部門可在線查詢到失信人的行為記錄，對其加大懲處力度。我們注意到，盡管目前我國已設立了央行征信與百行征信，但大部分的互聯(lián)網平臺用戶失信情況未收錄在內，未來監(jiān)管部門將引入這些平臺的用戶數據信息，進而補充完善我國的征信體系。
黃大智在零壹智庫調研中指出：“各級政府部門有各自的數據獲取權限，目前各自按照統(tǒng)計口徑來報送，引發(fā)兩個問題：第一，數據重復報送，耗費很多人力物力成本；第二，報送的數據次數越多，就越容易出現(xiàn)數據泄露風險。這次政策提出的數據收集，包括金融與非金融兩類數據，但這些數據對于消費金融、網絡小貸等平臺放開的可能性較小，主要看政府允許開放哪些數據。我們也可以借鑒國外經營，將數據清洗、加工成征信產品，然后給平臺企業(yè)使用”。
4、重要條款四：金融服務平臺準入要求標準
在《意見》的最后一部分，提到“設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理”，今后監(jiān)管部門將加大對于金融服務平臺的準入門檻要求。這一政策條款是否指向“助貸”業(yè)務？蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對零壹智庫表示：“應該只是對于金融服務平臺規(guī)范化管理的概述，還沒有特別具體和有針對性的條件限制”。
同時，黃大智也提出：“助貸在我國尚無明確定義，實踐中劃分為兩種，一類是涉及資金的（聯(lián)合放貸），另一類是不涉及資金（單純用戶導流與技術服務）。從金融監(jiān)管的規(guī)范來看，主要是針對前者，但目前從文件中并未看出具體規(guī)范性的條款”。
此外，我們注意到，《意見》中提到的一項條款是——“鼓勵銀行業(yè)金融機構基于互聯(lián)網和大數據等技術手段，創(chuàng)新發(fā)展適應平臺經濟相關企業(yè)融資需求的金融產品和服務，為平臺經濟發(fā)展提供支持”。因此，國家也在大力支持信貸投向這些新業(yè)態(tài)小微企業(yè)，商業(yè)銀行可通過與金融服務平臺合作，重點發(fā)展普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務。
5、重要條款五：加強消費者權益保護
“鼓勵行業(yè)組織依法依規(guī)建立消費者投訴和維權第三方平臺，鼓勵平臺建立爭議在線解決機制，制定并公示爭議解決規(guī)則”這一條款，將規(guī)范在線投訴與反饋機制。針對在線借貸、收取高額費用等問題，消費者將獲得監(jiān)管部門的及時應答，避免“投訴無門”的現(xiàn)象反復發(fā)生。
三、從金融科技到全域互聯(lián)網：優(yōu)化市場準入與包容審慎監(jiān)管并進
從金融科技的視角觀察，近年來我國興起的一批金融科技公司，可以說是“平臺經濟”的一個重要組成部分，在移動支付、互聯(lián)網理財與互聯(lián)網信貸等方面，均受到監(jiān)管部門的高度重視。除此之外，本次國務院新政涉及平臺經濟的重要條款，還囊括了更廣范圍的互聯(lián)網平臺，對于平臺的準入許可、行業(yè)標準制定與平臺盡職免責等進行界定，未來將促使各類互聯(lián)網平臺更加合規(guī)發(fā)展。
1、重要條款一：平臺企業(yè)市場準入與行業(yè)標準制定
在市場準入方面，《意見》提出“可以使用平臺提供的網絡經營場所申請個體工商戶登記”，這一條主要是針對電商服務平臺，將推進平臺企業(yè)的注冊登記便利化。我們注意到，“電商+金融”是近年來發(fā)展消費金融業(yè)務的典型做法，從國家層面也鼓勵這類平臺發(fā)展，符合“消費升級”“促消費”的政策導向。
同時，《意見》也指出“要鼓勵龍頭企業(yè)和行業(yè)協(xié)會主動制定企業(yè)標準，參與制定行業(yè)標準，提升產品質量和服務水平”。在金融科技方面，包括移動支付、互聯(lián)網理財與網絡借貸等細分業(yè)務領域，市場發(fā)展速度很快，并形成了眾多的上市與“獨角獸”企業(yè)。對于支持和引導這類企業(yè)的健康發(fā)展，監(jiān)管方將與金融科技龍頭企業(yè)共同探討，塑造一個數字金融生態(tài)圈的適度監(jiān)管外部環(huán)境，給予企業(yè)試錯成本，防止“一管就死”現(xiàn)象的發(fā)生。黃大智表示：“從目前了解情況來看，部分企業(yè)已經申請了國家標準，一旦通過將在行業(yè)范圍內，形成較強的公信力”。
2、重要條款二：擬出臺網絡交易與平臺盡職免責的政策
“明確平臺在經營者信息核驗、產品和服務質量、平臺（含APP）索權、消費者權益保護、網絡安全、數據安全、勞動者權益保護等方面的相應責任”這項規(guī)定，對于用戶隱私數據和權益保護進行重點強調，未來將由監(jiān)管部門與金融服務平臺企業(yè)共同加強平臺治理。尤其是在貸后催收領域，嚴控違法違規(guī)行為。
“明確平臺與平臺內經營者的責任，加快研究出臺平臺盡職免責的具體辦法，依法合理確定平臺承擔的責任”這一項，適用于網約車與共享單車的人身安全、外賣配送人員的交通出行、金融服務平臺的投資者損失責任認定等方面，利好平臺經濟這一新興業(yè)態(tài)的長期健康發(fā)展。
“嚴禁平臺單邊簽訂排他性服務提供合同，保障平臺經濟相關市場主體公平參與市場競爭”這一條款，在我們熟知的的網購、團購、共享出行、民宿、外賣、點評等平臺上十分常見，僅有幾家的頭部平臺占據了較大的市場份額，導致行業(yè)內的一些惡性競爭。伴隨金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網平臺逐步增加線上借貸、移動支付等功能，逐步加劇了金融服務平臺的競爭，因此金融監(jiān)管部門將對平臺合規(guī)操作要求嚴格審查。
四、小結
從互聯(lián)網金融到金融科技，可以說是“平臺經濟”的一個縮影，從2013年被命名為“互聯(lián)網金融元年”算起，至今僅有不足7年的時間。我國對于這一新業(yè)態(tài)的探索尚處于起步期，它的經營模式也在不斷發(fā)生變革，本次《意見》推出對于數據安全、消費者權益保護、金融服務平臺的準入要求規(guī)范等，是一個極大的利好，將促進金融科技朝向更合規(guī)、更健康的方向持續(xù)邁進。
然而，我們也注意到對于這種平臺企業(yè)的規(guī)范化管理，牽扯到眾多的政府部門，并非一日之功就可完成，未來需要監(jiān)管層與細分領域龍頭企業(yè)共同探討，從而形成具備中國特色的數字化金融生態(tài)圈。（來源：零壹財經 文/李薇 編選：網經社）
