(網(wǎng)經(jīng)社訊)如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治效果，構(gòu)建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序一直是社會各界關(guān)注的熱點。近日，上聯(lián)智庫首席經(jīng)濟學家、南京財經(jīng)大學江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院首席研究員陸岷峰教授發(fā)表署名文章《互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序研究》。文章認為倫理道德作為調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動與社會關(guān)系的重要力量，能起到有效的約束作用，當前應(yīng)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。而建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序重點在于清晰區(qū)分開互聯(lián)網(wǎng)金融活動中各主體的倫理責任和主體間的倫理關(guān)系，由表及里的接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源，整治行業(yè)內(nèi)的歪風邪氣，正確引導互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新的發(fā)展。
一、引言
現(xiàn)代經(jīng)濟學的源頭是由經(jīng)濟學家、功利主義哲學家、法理學家和社會改革者邊沁的功利主義思想，可以說現(xiàn)代經(jīng)濟學是倫理學發(fā)展的結(jié)果，任何經(jīng)濟學流派、理論也必須建立在經(jīng)濟倫理思想的基礎(chǔ)上。亞當·斯密除《國富論》外，所著有與之齊名的《道德情操論》，諾貝兒經(jīng)濟學獎獲得者阿瑪?shù)賮啞ど摹秱惱韺W與經(jīng)濟學》中也對經(jīng)濟學和倫理學兩者關(guān)系作出闡述。因此，倫理道德在經(jīng)濟研究中是不可分割的，就像坎南將經(jīng)濟學定位為“介于預測科學和道德哲學之間”的科學一樣。
2018年我國經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)多種不良現(xiàn)象，波及到社會生活的方方面面。其中非銀行金融機構(gòu)，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)，大面積暴雷事件對經(jīng)濟社會負面影響最為嚴重。這些坑蒙拐騙、信用欺詐等行為引起市場秩序混亂的同時，也對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊。這些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象嚴重影響了行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的背后除金融監(jiān)管滯后的原因外，更大的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的倫理道德缺失造成的過度創(chuàng)新和游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新使得行業(yè)出現(xiàn)不良風氣，成為違法分子追逐利益的工具；另一方面，投資人血本無歸、非法集資等行為引發(fā)出許多社會倫理問題，使得社會大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生誤解，不利于行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
因此，無論是出于對金融監(jiān)管的要求還是出于對根治當前的互聯(lián)網(wǎng)金融問題的思考，都必須對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理展開深入研究，才能由表及里的接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源，從而整治行業(yè)內(nèi)的歪風邪氣。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序才能正確引導互聯(lián)網(wǎng)金融與金融創(chuàng)新的發(fā)展，框定互聯(lián)網(wǎng)金融活動的倫理邊界，輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，推動行業(yè)有序健康前行。
二、文獻綜述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理概述
互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是一門多學科交叉應(yīng)用型研究，建立在金融學與倫理學知識基礎(chǔ)上，屬于經(jīng)濟倫理學的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倫理隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，道德倫理問題持續(xù)發(fā)生，越來越受到大家的關(guān)注，也正成為社會急需解決的問題。關(guān)于其概念，劉?。?016）認為互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是金融活動中形成的特殊倫理關(guān)系，是規(guī)范和調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融活動的倫理總則。廣義上，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是指借助網(wǎng)絡(luò)平臺從事金融活動中各方應(yīng)遵循的道德原則。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員在從事金融活動中，應(yīng)當遵循的符合金融市場規(guī)律的行為規(guī)范和道德原則。范淵凱（2018）對我國目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究作了評述，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)目前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究成果主要集中在對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理概念、互聯(lián)網(wǎng)金融市場公平性、互聯(lián)網(wǎng)金融失范的倫理問題和互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題對策的探討，而現(xiàn)有文獻的不足也相當明顯，理論創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新相對薄弱，有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融對策研究尚欠深度。對此，接下來的研究應(yīng)從概念、互聯(lián)網(wǎng)、金融與倫理三者間的關(guān)系、中國特色社會主義條件下的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理準則、我國互聯(lián)網(wǎng)金融倫理現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理體系的建設(shè)六個方面深入研究。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融失范的倫理問題
2013年被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而作為其中重要業(yè)態(tài)的P2P最早出現(xiàn)于2007年，這些年間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，因此出現(xiàn)了許多失范的倫理問題。王倩（2016）分別從互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范的現(xiàn)象和領(lǐng)域兩個角度研究了互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范的表現(xiàn)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理道德失范主要發(fā)生在支付、融資和理財三個領(lǐng)域，而其中表現(xiàn)出的問題可以歸納為六大現(xiàn)象，分別是信用違約、惡意欺詐、資金挪用、信息造假、網(wǎng)絡(luò)洗錢和數(shù)據(jù)泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融道德倫理失范現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，原因眾多。陸岷峰、虞鵬飛（2015）認為道德缺失是根源，表現(xiàn)為基本道德規(guī)范不健全、誠信缺失、網(wǎng)絡(luò)道德失范。葛光輝、王小琴（2017）從行業(yè)發(fā)展角度分析認為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)倫理道德建設(shè)經(jīng)驗不足，而行業(yè)盲目擴張使相關(guān)理論和金融監(jiān)管滯后，整個行業(yè)缺乏正確的倫理引導。陸岷峰、徐博歡（2018）在研究互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時發(fā)現(xiàn)，過度創(chuàng)新和游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新是金融亂象頻發(fā)的重要原因，也造成了互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的失范。張海洋（2017）從社會、文化、法律法規(guī)、自律、制度五個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融下P2P平臺的信用缺失及其倫理進行了思考。面對如此復雜的原因，加快構(gòu)建有效的、長效的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序是關(guān)鍵。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題的對策
陸岷峰、虞鵬飛（2015）認為道德是調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動與社會關(guān)系的重要力量，能輔助市場調(diào)節(jié)和政府宏觀調(diào)控，互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的建設(shè)在于確立互聯(lián)網(wǎng)金融道德體系的核心、建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本道德規(guī)范、厘清互聯(lián)網(wǎng)金融道德建設(shè)的重點，因此需構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、加強互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德建設(shè)、加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理和完善現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。金愛華、楊宇明（2018）認為推進互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則在于完善法律法規(guī)體系、保障互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的制度供給，同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理環(huán)境，最后要建立價值引導、文化提升、教育疏導機制，推進互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則。趙虎林（2018）認為解決互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問題在于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，一是建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系；二是明確法律邊界，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺守住法律底線和防范風險的意識；三是積極營造健康的社會氛圍，為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展服務(wù)；四是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要適當、恰當。道德倫理作為重要的監(jiān)管力量對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的健康穩(wěn)定意義重大，無論是出于解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融失范問題還是出于對未來風險的預防，我國都有必要盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)則。
（四）文獻評述
通過對現(xiàn)有文獻仔細梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的相關(guān)研究從各角度、多方面對各類倫理失范現(xiàn)象進行了描述，從中探究互聯(lián)網(wǎng)金融失范的內(nèi)在原因，有助于幫助了解互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的現(xiàn)狀，提出有針對性的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融倫理機制的政策建議。但現(xiàn)有文獻也存在明顯的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間并不很長，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象雖在近年來頻繁爆發(fā)，但學界對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的研究相對有限，研究范圍不是很廣，主要集中在現(xiàn)象，原因及政策建議上。互聯(lián)網(wǎng)金融倫理作為多學科交叉應(yīng)用型研究，可結(jié)合倫理學，經(jīng)濟倫理學等相關(guān)學科知識，結(jié)合多類方法豐富研究內(nèi)容。對此，在現(xiàn)有文獻的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，探究互聯(lián)網(wǎng)金融活動中各主體的倫理責任，明確主體間的倫理關(guān)系，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究的范圍和探究互聯(lián)網(wǎng)金融倫理運行的內(nèi)在邏輯具有重要意義。
三、寓于互聯(lián)網(wǎng)金融之中的倫理秩序
倫理是指在處理人與人、人與社會相互關(guān)系時應(yīng)遵循的道德和準則，而互聯(lián)網(wǎng)金融倫理則可理解為在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，處理各主體間、各主體與行業(yè)間關(guān)系時應(yīng)遵循的道德和準則。道德倫理和監(jiān)管規(guī)則是制約互聯(lián)網(wǎng)金融活動最重要的手段和力量，能在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中起到調(diào)節(jié)各主體行為活動和相互關(guān)系的作用。監(jiān)管規(guī)則和道德倫理的首要原則是保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序的研究可基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的前提下來考量互聯(lián)網(wǎng)金融活動中各主體的倫理責任和主體間的倫理關(guān)系。
（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)穩(wěn)定與道德倫理
圖1：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的倫理秩序
為研究的簡便，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)簡化（如圖1所示）。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要由平臺、產(chǎn)品和個體三者組成。其中，平臺指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、企業(yè)、平臺等進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)、提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司的總稱；產(chǎn)品指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是連接平臺與個體的橋梁，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為個體提供的各類金融服務(wù)；個體指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲取各類金融服務(wù)，滿足自身包括融資、投資等需求的個人、機構(gòu)、企業(yè)等。
維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的穩(wěn)定即在道德倫理和監(jiān)管規(guī)則作用下，保持平臺、產(chǎn)品和個體三者間的穩(wěn)定。監(jiān)管規(guī)則在于通過框定和明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的行為邊界起到約束各主體行為的作用，而道德倫理在于明確各主體在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的倫理責任，協(xié)調(diào)各主體在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的倫理關(guān)系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中平臺、產(chǎn)品與個體的內(nèi)在穩(wěn)定。道德倫理的約束作用主要來自各主體的自我道德約束以及社會輿論的壓力，監(jiān)管規(guī)則依靠的是各類監(jiān)管政策及我國的法律條文。區(qū)別與監(jiān)管規(guī)則的硬性規(guī)定，道德倫理更多的是對互聯(lián)網(wǎng)金融主體在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動時的柔性規(guī)定，雖然道德倫理不具備監(jiān)管規(guī)則因由國家強制力保證實施而帶來的威懾力，但是金融市場參與者的內(nèi)心倫理要求和社會道德調(diào)節(jié)，是經(jīng)濟發(fā)展中超越政府和市場的重要力量，更能形成一種對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展進程進行校正、平衡的人文精神。
上世紀90年代開始，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、多媒體技術(shù)和數(shù)字技術(shù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)推動了信息社會的快速建立。十年前，隨著移動通訊技術(shù)的成熟，移動通訊設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了快速發(fā)展的機遇。當前互聯(lián)網(wǎng)金融積極擁抱金融科技，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等將與金融緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速更新將極大地改變?nèi)藗兩罘绞?。除去互?lián)網(wǎng)金融公司外，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也在加快自身的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來金融發(fā)展的重要方向，到時無論是規(guī)模、機構(gòu)種類、服務(wù)等都將快速擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的失范而引起的社會矛盾將更加尖銳。而監(jiān)管規(guī)則本身并不提倡創(chuàng)新，也無法完全適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，因此道德倫理將在保持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)穩(wěn)定上發(fā)揮更重要的作用，須及時構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，同時加快填補互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究的空白。
（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融主體的倫理責任與相互關(guān)系
當前許多互聯(lián)網(wǎng)金融失范現(xiàn)象是由于各主體的倫理責任缺失導致的，而互聯(lián)網(wǎng)金融倫理責任一般體現(xiàn)在政府、企業(yè)、產(chǎn)品和個體四者之上。因此，社會或是政府部門在進行道德建設(shè)時必須清楚各金融主體所承擔的倫理責任與相互關(guān)系。
1.政府部門
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管者，政府部門的職責在于通過制定合理的法律制度約束互聯(lián)網(wǎng)金融各主體的行為活動，同時對其行為活動進行監(jiān)管以維持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和社會的穩(wěn)定。政府部門在立法時既要考慮到政策的尺度，也要考慮到對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，做到在不影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的同時保證監(jiān)管法律越嚴越好，從根本上杜絕和震懾行業(yè)內(nèi)的違法違規(guī)行為發(fā)生。在監(jiān)管時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)品的審查要嚴，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動在網(wǎng)絡(luò)上進行，因此政府部門要加強線上巡查的力度和深度，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行嚴格的排查，對于不合要求的產(chǎn)品和企業(yè)堅決不允許進入市場中。政府部門對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的處罰要嚴厲，起到殺雞儆猴的作用。最后，政府部門也應(yīng)加快自身對互聯(lián)網(wǎng)金融知識，尤其是金融科技知識的學習，加快發(fā)展監(jiān)管科技，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的水平和效率。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中研發(fā)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)的上游主體，其倫理責任主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的研發(fā)過程和提供金融服務(wù)。在開發(fā)金融產(chǎn)品時，開發(fā)出的金融產(chǎn)品符合國家的監(jiān)管政策是前提。其次，在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新時要杜絕游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新，而應(yīng)符合社會普遍的道德倫理要求，不能出現(xiàn)有害社會大眾利益的情況。金融創(chuàng)新可能會帶來原有的金融模式、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的變化，給金融監(jiān)管和政策法規(guī)帶來挑戰(zhàn)，但金融創(chuàng)新不能偏離金融的本源，成為資本套利和規(guī)避監(jiān)管的工具。在提供金融服務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過產(chǎn)品及服務(wù)與有金融需求的個體進行關(guān)聯(lián)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充當賣家的角色，因此在交易時應(yīng)符合買賣雙方普遍的倫理責任，如公平交易權(quán)、知情權(quán)等。但由于交易發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，因此買賣雙方間的倫理責任也存在著不同，如由于線上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融公司掌握著客戶的信息隱私，這就涉及對客戶隱私保密等問題。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中連接企業(yè)與有金融需求的個體的橋梁，其本身不具有倫理責任，其倫理責任完全取決于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在研發(fā)和使用時的社會責任。然而作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其本身應(yīng)具有互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性。一是開放性。開放是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心精神。開放意味著信息的公開，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也應(yīng)具備開放的精神，將產(chǎn)品的內(nèi)容、運行等數(shù)據(jù)公開與眾，接受社會的監(jiān)督，做到透明化運行。二是包容性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴大了金融的服務(wù)邊界，擴大了金融的服務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)具有包容性，對各類有金融服務(wù)需求的個體提供金融服務(wù)。三是共享性。互聯(lián)網(wǎng)對信息、知識的分享一直在延續(xù)，極大的促進了知識的傳播。而互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)具有互聯(lián)網(wǎng)的共享精神，將各類金融信息整合、共享，推動信息的交流，應(yīng)降低各類人群享受金融服務(wù)的門檻。
4.獲取金融服務(wù)的個體
作為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中獲取金融服務(wù)的下游主體，其倫理責任主要體現(xiàn)在享受金融服務(wù)時應(yīng)履行的責任和義務(wù)。獲取金融服務(wù)的除個人、家庭外，還包括各類企業(yè)、公司等，從獲取的金融服務(wù)分類，用于投資類金融服務(wù)的群體可稱之為投資人、用于融資服務(wù)的群體可以稱之為借款人。對于投資人而言，在投資過程中應(yīng)根據(jù)自身情況選擇適當?shù)耐顿Y理財產(chǎn)品，同時應(yīng)合理考慮自身投資訴求，合理平衡好風險與收益間的關(guān)系。其次，要小心謹慎各類投資陷阱，預防上當受騙。對于借款人而言，應(yīng)明白自身的責任與義務(wù)，如誠實可信，對于借款及時還清，防止出現(xiàn)逾期等情況。對于獲取其他金融服務(wù)的群體，也應(yīng)遵循普遍存在的社會倫理要求。但在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中也存在在與其他金融活動不同的地方，如P2P中投資人剛性兌付問題等。
四、當前互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)及根源
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)
1.信用違約
互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用違約多發(fā)生在融資領(lǐng)域，尤其是在P2P借貸領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中的大部分機構(gòu)未能接入中央銀行征信系統(tǒng)，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺對此類借貸違約的情況約束力較小。加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)對象較傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言違約風險更大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了較多的信用違約事件。除借貸客戶出現(xiàn)信用違約外，也出現(xiàn)了許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違約事件。尤其是在2018年6月份，網(wǎng)貸平臺集體暴雷，出現(xiàn)了標的到期未能兌付、提現(xiàn)困難、平臺跑路等事件。
2.惡性欺詐
在P2P、眾籌、區(qū)塊鏈等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融項目中都存在在惡性欺詐現(xiàn)象，這些惡性欺詐以互聯(lián)網(wǎng)金融項目為幌子，非法集得資金后跑路或者宣告項目“死亡”，導致投資人血本無歸。這樣的惡性欺詐包括以P2P平臺為名義，實則是非法集資的龐氏騙局；第三方支付領(lǐng)域的信用卡欺詐；以欺詐投資者為目的的眾籌項目；以欺詐為目的的區(qū)塊鏈項目等。這些惡性欺詐帶來了嚴重的社會影響，不僅使得投資人損失慘重，影響社會秩序的穩(wěn)定，還影響行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，給行業(yè)豎立了負面形象。
3.資金挪用
資金挪用現(xiàn)象主要集中在第三支付公司以及一些互聯(lián)網(wǎng)財富管理公司。這些機構(gòu)在運營過程中會吸收客戶巨量的資金，但由于缺少對這些資金管理的政策法規(guī)，因此就產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)挪用客戶資金的現(xiàn)象，如目前曝出的OFO小黃車挪用客戶的保證金，數(shù)目達上百億之多。除了私自動用客戶的保證金、資產(chǎn)等，資金挪用另一顯著表現(xiàn)為P2P平臺的自融現(xiàn)象，通過設(shè)立虛假標的吸收大眾資金滿足自身的融資需求。同時，資金挪用的危害也很大，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)未能正確使用他人資金，在到期兌付時可能產(chǎn)生流動資金不足，無法按時到期兌付的信用違約事件。
4.信息造假
信息造假在互聯(lián)網(wǎng)金融融資、理財、支付各個領(lǐng)域均普遍存在。在支付領(lǐng)域，第三方支付機構(gòu)為了擴展自己的客戶群體，拓展特約客戶，對客戶商戶的身份信息缺乏有效的管理和認證，使得虛假商戶信息泛濫。在P2P為代表的融資領(lǐng)域中，客戶為獲得貸款常常提供虛假信息來粉飾自己，而平臺自身的信息、提供的標的信息也不完全準確，這導致雙方信息的不對稱，阻礙市場上信息的流通和交易的公平性。在理財領(lǐng)域，理財項目的信息不一定準確，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往會隱瞞理財項目的真實風險以此吸引客戶進行投資。
5.網(wǎng)絡(luò)洗錢
由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性和隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的“外衣”為許多洗錢行為提供了絕佳的場所，正成為越來越嚴重的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，由于存在信息造假，且對網(wǎng)絡(luò)客戶的信息真實性很難進行審查，對于網(wǎng)絡(luò)資金來源的合法性難以考察，造成了網(wǎng)絡(luò)交易信息存在嚴重的不對稱，這就為洗錢行為提供了便利。具體的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢行為包括網(wǎng)絡(luò)賭博洗錢、網(wǎng)絡(luò)保險洗錢、網(wǎng)絡(luò)傳銷洗錢、網(wǎng)上銀行洗錢、電子貨幣洗錢（如比特幣）等多種洗錢方式。
6.隱私泄露
在這個“流量為王，信息為王”的時代，可以說誰掌握了數(shù)據(jù)誰便掌握了財富。每次的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，客戶都會留下相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)掌握了大量客戶的個人信息和數(shù)據(jù)。然而這些金融機構(gòu)在保護客戶信息安全上存在著明顯的不足，遠遠比不上正規(guī)的金融機構(gòu)，其信息安全系統(tǒng)更容易遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，每年引發(fā)的客戶信息泄露事件不在少數(shù)。同時，也存在著金融機構(gòu)將客戶個人數(shù)據(jù)和信息進行出售的行為，這樣的行為方式不符合社會普遍的道德倫理要求，是互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的重要表現(xiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的根源
1.行業(yè)野蠻生長、盲目擴張導致行業(yè)內(nèi)亂象叢生
2013年被稱作互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而作為其中重要業(yè)態(tài)的P2P最早出現(xiàn)于2007年，在2007至2010年間國內(nèi)P2P平臺數(shù)量有限，全國不足10家，隨著后兩年P(guān)2P商業(yè)模式逐漸成型，2013至2015年間P2P行業(yè)進入野蠻生長周期，大量平臺出現(xiàn)的同時開始逐步偏離互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，成為違法分子追逐利益的工具（如圖2所示）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)?？焖贁U張的同時，帶來了許多倫理失范的問題，形成了不良的社會風氣，造成行業(yè)內(nèi)亂象叢生的惡性循環(huán)。當然，這些倫理失范問題除了有來自行業(yè)內(nèi)的平臺、企業(yè)、產(chǎn)品外，也有來自包括借款人、投資人等參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動個體的行為。在P2P行業(yè)快速發(fā)展的同時，平臺的投資人和借款人數(shù)量猛漲，推動整個行業(yè)的快速擴張。
圖2：2011至2017年網(wǎng)貸平臺成交規(guī)模及貸款余額
數(shù)據(jù)來源：某第三方網(wǎng)貸門戶網(wǎng)站 前瞻產(chǎn)業(yè)研究院
2.監(jiān)管政策缺少、監(jiān)管機制不健全導致對行業(yè)的監(jiān)管滯后
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，出現(xiàn)了許多與傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)、模式、產(chǎn)品上不同的金融業(yè)態(tài)。這些金融業(yè)態(tài)在金融創(chuàng)新推動下，形成了許多與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同的運營模式。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品、模式突破了原有金融監(jiān)管的框架，對原有監(jiān)管政策形成了挑戰(zhàn)。在這樣的情況，原有的監(jiān)管政策無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)督，而新的監(jiān)管政策未能及時跟進，彌補當時的監(jiān)管漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)野蠻生長時未能正確引導和消除隱患。同時，金融創(chuàng)新也帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用對監(jiān)管部門線上監(jiān)管的能力進行了要求，在此情況下，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管一直處于政策缺失、監(jiān)管機制不健全的狀態(tài)，使得法律法規(guī)對一些游離于法律邊緣的行為無法形成有效的震懾作用，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)眾多倫理失范問題。
3.行業(yè)基本道德規(guī)范不健全導致社會倫理道德監(jiān)督不足
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短短十年內(nèi)爆發(fā)式增長，尤其在缺少金融監(jiān)管的情況下，行業(yè)野蠻生長，行業(yè)內(nèi)亂象叢生。同時，出現(xiàn)許多互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范問題的另一重要原因是我國目前存在的社會倫理監(jiān)管機制不健全，社會道德倫理監(jiān)督不足。一方面，有些平臺在法律監(jiān)管滯后的情況下未能有效約束自身行為，通過產(chǎn)品、模式的遮掩下開展游離于監(jiān)管邊緣的業(yè)務(wù)，不符合社會普遍的倫理道德要求。有些企業(yè)甚至利用游離于監(jiān)管邊緣的偽創(chuàng)新來逃避監(jiān)管，形成了不良的社會風氣，行業(yè)整體自律能力不強。另一方面，投資人、借款人自身行為不符合基本的道德規(guī)范。有些投資人自身投資安全意識淺薄，投資知識匱乏，在高利息高回報誘惑下往往可能動搖，最終上當受騙。有些借款人誠信意識不強，不能按照要求完成自身的義務(wù)和責任。上述情況都是因為行業(yè)基本道德規(guī)范不健全導致社會的倫理道德監(jiān)督不足，使得無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是享受金融服務(wù)的個體存在著倫理道德失范的表現(xiàn)。
4.信息不對稱造成各主體間權(quán)利義務(wù)不對等和利益矛盾
權(quán)利與義務(wù)對等是交易過程必須遵照的原則，而在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中由于信息的不對稱往往會造成交易雙方在權(quán)利與義務(wù)上形成不對等關(guān)系。掌握信息優(yōu)勢的一方在整個交易過程中具有著明顯的主動權(quán)和優(yōu)勢，這將涉及交易雙方在隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)上的不對等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在披露自身公司信息和產(chǎn)品信息時可能隱瞞真實的情況，從而來增強公司自身在金融活動中的優(yōu)勢，而獲取金融服務(wù)的個體往往不具備信息優(yōu)勢，從而在金融活動中處于劣勢地位，這會加劇雙方的利益沖突。在利益的驅(qū)使下，雙方可能會作出不符合社會道德倫理要求的行為。由于金融活動發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，金融活動具有顯著的虛擬性，交易雙方能更好地隱藏自身的真實情況，線上交易也加大了彼此間確認真實身份信息和信用狀況的難度。因此，信息不對稱將造成各主體權(quán)利義務(wù)不對等，雙方利益矛盾加劇，從而引起互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的師范現(xiàn)象。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序構(gòu)建
互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的表現(xiàn)各異，原因復雜，但治理方式應(yīng)基本相當，即通過監(jiān)管規(guī)則和道德倫理對這些行為進行約束，目前我國正逐步完善金融監(jiān)管機制，但社會倫理道德監(jiān)督體系仍有待進一步完善補充，因此在清晰區(qū)分各金融主體的倫理責任和倫理關(guān)系的基礎(chǔ)上，應(yīng)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)倫理秩序輔助金融監(jiān)管。
1.加強政府監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)
建立完善的金融監(jiān)管體系是維持金融穩(wěn)定的前提，是構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序的保障。監(jiān)管規(guī)則明確了各金融主體在參與金融活動時的行為邊界，在政府部門強制實施下能有效的震懾行業(yè)內(nèi)存在的違法違規(guī)行為。在立法時，要設(shè)立嚴謹?shù)姆ㄒ?guī)政策，完善信用體系，健全法律法規(guī)，建立發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，確保進行監(jiān)管時能有法可依。同時要統(tǒng)籌兼顧，將參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的機構(gòu)和個體的行為都進行規(guī)范。在監(jiān)管時，要做到線上、線下同步進行，除許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司外，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也或多或少的將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，因此在對金融機構(gòu)進行審查時要做到線上、線下的同步進行。監(jiān)管方式也可以多樣化，除去定期檢查外可以進行不定期抽查，同時制定嚴格的檢查內(nèi)容。在執(zhí)法時，對于突破道德底線和法律法規(guī)界限的行為一律采取嚴格的懲罰措施。只有完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)，在立法、監(jiān)管和執(zhí)法上同時做到嚴格要求，才能在根本上限制住互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的發(fā)生。
2.加強各金融主體道德建設(shè)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序
道德倫理是輔助政府監(jiān)管的重要力量，雖然道德倫理缺乏政府部門的強制實施，但是其影響力范圍較政策規(guī)則更廣，影響力更大。要想構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序，需加強各金融主體的道德建設(shè)，可從以下三方面展開：一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融倫理規(guī)范研究，明確互聯(lián)網(wǎng)金融倫理維度。目前有關(guān)我國互聯(lián)網(wǎng)金融倫理的研究尚缺，需加快這方面的理論研究，為構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序提供理論基礎(chǔ)。二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、企業(yè)、平臺以及享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個體是互聯(lián)網(wǎng)金融活動中最重要的主體，其行為對社會影響巨大，因此有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體的道德自覺建設(shè)，從根源上根除這些倫理失范現(xiàn)象。三是提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員作為負責互聯(lián)網(wǎng)金融活動和運行的專業(yè)人員，承擔了日常金融活動的主要事務(wù)，因此需加強其職業(yè)操守和誠信等社會普遍的倫理道德修養(yǎng)。
3.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律作用，加強行業(yè)自律管理
加強行業(yè)自律是加快構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理體系的重要手段，行業(yè)自律能由內(nèi)而外的提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體道德修養(yǎng)，行業(yè)自律能加強行業(yè)內(nèi)各金融主體的自我監(jiān)督和相互監(jiān)督，傳播積極和諧的行業(yè)文化，構(gòu)建積極向上的行業(yè)氛圍。政府部門可以加快推進行業(yè)自律組織的建立，幫助監(jiān)管部門實施行業(yè)監(jiān)管和社會道德倫理秩序的建立。行業(yè)自律組織可以制定相應(yīng)的行業(yè)自律公約對加入行業(yè)自律組織的金融機構(gòu)進行制約，同時提高各金融機構(gòu)、平臺、從業(yè)人員、參與人員的道德修養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)。同時，行業(yè)自律組織可以定期、不定期組織行業(yè)內(nèi)的金融機構(gòu)召開業(yè)務(wù)、合規(guī)、職業(yè)素養(yǎng)、道德建設(shè)等專題培訓會，加強金融機構(gòu)合法合規(guī)運營宣傳的同時，也提高了行業(yè)的整體道德素質(zhì)。因此，為有效預防互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的發(fā)生，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和道德修養(yǎng)，從金融主體上預防風險。
4.構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻
社會道德倫理對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違規(guī)行為約束作用小的重要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大部分機構(gòu)未能納入中央銀行征信系統(tǒng)，因此有些互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象很難受到制裁，這些參與違法違規(guī)金融活動的從業(yè)人員會抱有僥幸的心理或心理完全沒有負擔，因此顯現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象較傳統(tǒng)金融較高的特征。金融作為國家經(jīng)濟的命脈，對經(jīng)濟發(fā)展起重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者須具備較高專業(yè)素養(yǎng)和道德底線，然而目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)并沒有這方面的審查，因此要提高融準入的原則。既要對實際控制人，金融高層管理人員的素質(zhì)、專業(yè)知識、履歷、信用等多方面進行綜合考量和審查，也要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、股權(quán)情況、股東情況、業(yè)務(wù)模式等多面信息進行排查，凡是存在問題和質(zhì)疑的高管和金融機構(gòu)一律禁止進入互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)。通過構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻能有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象的蔓延。
六、結(jié)語
目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域倫理失范現(xiàn)象頻發(fā)是我國經(jīng)濟社會的不良現(xiàn)象之一，主要表現(xiàn)為信用違約、信息造假、惡性欺詐、資金挪用、網(wǎng)絡(luò)洗錢和隱私泄露六大特征，而其根源主要在于法律政策不健全和社會道德倫理缺失。對此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融倫理研究后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，各金融主體具有不同的倫理責任，相互之間也存在著倫理關(guān)系。在此基礎(chǔ)上結(jié)合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范的現(xiàn)象和原因認為，有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融倫理失范現(xiàn)象蔓延的方法在于構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序，其中加強監(jiān)管、完善法規(guī)是基礎(chǔ)，提高各金融主體道德修養(yǎng)是根本，加強行業(yè)自律管理、構(gòu)建現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻是手段。(來源：《武漢金融》2019年第5期（74-76） 文/陸岷峰 編選：網(wǎng)經(jīng)社-電子商務(wù)研究中心)
