(網(wǎng)經(jīng)社訊)從2014年到2018的5年間，“互聯(lián)網(wǎng)金融”每年都出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。梳理對(duì)這5年互聯(lián)網(wǎng)金融的表述，從促進(jìn)發(fā)展、異軍突起、規(guī)范發(fā)展到警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到健全監(jiān)管，呈現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展周期，也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)5年來經(jīng)歷了從高速發(fā)展到規(guī)范整治的歷程。
但是，今年的政府工作報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融卻“缺席”了。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者指出，雖然沒有單獨(dú)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行表述，但“激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)”的內(nèi)容也適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，這也給合規(guī)平臺(tái)發(fā)展指明了方向，即：充分發(fā)揮技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，做好普惠金融服務(wù)，引導(dǎo)更多資源投入到支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，解決對(duì)小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融支持，這也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最重要部分。
互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)5年
“現(xiàn)身”政府工作報(bào)告
互聯(lián)網(wǎng)金融近年來一直是兩會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理，自2014年起至2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)5年被寫入政府工作報(bào)告中。
2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中，提到“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。2015年的政府工作報(bào)告則兩次提到互聯(lián)網(wǎng)金融：回顧2014年工作時(shí)提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”；展望2015年工作提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2016年的政府工作報(bào)告明確提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資。2017年的政府工作報(bào)告進(jìn)一步明確“當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕”。
2018年的政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動(dòng)。加快市場(chǎng)化法治化債轉(zhuǎn)股和企業(yè)兼并重組。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。強(qiáng)化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管?！?/p>
措辭變化
折射行業(yè)監(jiān)管動(dòng)態(tài)
不難看出，五次不同闡述表明了政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)態(tài)度在轉(zhuǎn)變。順著每年不同的措辭，也可以摸出監(jiān)管變化的脈絡(luò)。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初，作為普惠金融的創(chuàng)新模式，獲得了政策上的支持與鼓勵(lì)，帶動(dòng)行業(yè)在2014年進(jìn)入紅利期。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，監(jiān)管的缺失使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。因此，行業(yè)在2015年拉開了監(jiān)管大幕，該年7月18日，央行、財(cái)政部等十大部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，針對(duì)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了綱領(lǐng)性的指導(dǎo)措施，在運(yùn)作模式、資金托管等方面均明確了要求。同年12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》面世，向社會(huì)大眾公開征求意見。
為了防范風(fēng)險(xiǎn)積累，整頓規(guī)范金融秩序，2016年4月份出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等分類專項(xiàng)整治。同年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布。
2017年，政府提出警惕風(fēng)險(xiǎn)。這一年，央行、銀監(jiān)會(huì)等部門相繼出臺(tái)了P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸、ICO等業(yè)態(tài)的強(qiáng)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)違法、違規(guī)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行清理整頓。同時(shí)，網(wǎng)貸銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系正式形成。
在進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的要求下，2018年全國各地開始陸續(xù)按照《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》發(fā)布整改驗(yàn)收工作指引表，積極開展整改驗(yàn)收工作。該年8月份，又先后發(fā)布《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》和《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)員機(jī)構(gòu)自查自糾問題清單》，加速網(wǎng)貸合規(guī)備案進(jìn)程。
化解金融風(fēng)險(xiǎn)
涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
在今年兩會(huì)之前，業(yè)內(nèi)都在期待今年的政府工作報(bào)告對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融有怎樣的描述，但是今年它卻“缺席”了。
對(duì)此，互金專欄作者畢研廣在接受《證券日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，雖然政府工作報(bào)告中沒有提到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)詞匯，但是多次提及了化解金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，化解金融風(fēng)險(xiǎn)是“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”之一?；饨鹑陲L(fēng)險(xiǎn)是全方位立體式的，對(duì)涉及金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都要一并化解風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入整治期，政策頻出。不管是打擊逃廢債，還是督導(dǎo)平臺(tái)良性清盤，都是在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融化解風(fēng)險(xiǎn)。隨著整治的不斷深入，行業(yè)自律自查也進(jìn)入了關(guān)鍵期，尤其是2019年3月底監(jiān)管機(jī)構(gòu)就要公布行政核查的結(jié)果，對(duì)于互金企業(yè)、網(wǎng)貸平臺(tái)來講到了最后交答卷的時(shí)刻。
“防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是防范整體金融行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融系統(tǒng)的一部分，發(fā)展也與金融大環(huán)境息息相關(guān)”，前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)過過去幾年的清理整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)已得到逐步緩釋，但防范和化解風(fēng)險(xiǎn)仍然是重中之重。對(duì)互金機(jī)構(gòu)來說，始終要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，合法合規(guī)運(yùn)營。
而在簡(jiǎn)普科技CEO葉大清看來，政府工作報(bào)告沒有提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”，但就中國金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，數(shù)字普惠金融和金融科技仍是未來發(fā)展趨勢(shì)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在金融行業(yè)的落地應(yīng)用，將有助于提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)，解決中國金融行業(yè)供需結(jié)構(gòu)性失衡的問題，讓中國金融行業(yè)從“大而不強(qiáng)”走向真正的強(qiáng)大。
金融科技的融合應(yīng)用
推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融未被提及，但是或許可以從政府工作報(bào)告中的其他重點(diǎn)內(nèi)容一探互聯(lián)網(wǎng)金融及普惠金融的未來走向。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，今年的政府工作報(bào)告，既強(qiáng)調(diào)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，也強(qiáng)調(diào)打擊非法集資，保護(hù)金融消費(fèi)者利益。這兩個(gè)方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一體兩面：一是，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融體系的重要組成部分；二是以P2P、現(xiàn)金貸為代表的特定領(lǐng)域，在保護(hù)金融消費(fèi)者利益方面仍存在諸多問題，亟待解決和處置。
薛洪言認(rèn)為，站在監(jiān)管的立場(chǎng)，會(huì)分而治之。比如將一些機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系讓其上岸，如螞蟻金服、蘇寧金融等納入金控試點(diǎn)的巨頭；同時(shí)也會(huì)強(qiáng)力推動(dòng)對(duì)另一些機(jī)構(gòu)的整頓清理，能關(guān)則關(guān)，消滅風(fēng)險(xiǎn)。在此監(jiān)管邏輯下，行業(yè)分化會(huì)進(jìn)一步加速。
葉大清對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在推動(dòng)中國普惠金融發(fā)展的過程中，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)字普惠金融的融合應(yīng)用將給行業(yè)帶來乘積式的增長(zhǎng)，也將進(jìn)一步通過驅(qū)動(dòng)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，實(shí)現(xiàn)從“智慧”金融到“智惠”金融的本質(zhì)跨越，從而推動(dòng)普惠金融的縱深發(fā)展。
他進(jìn)一步談道，“我們預(yù)見，中國將迎來數(shù)字普惠金融和金融科技的黃金十年。金融數(shù)字化將成為比電商更大的蛋糕，電商改變了中國老百姓的生活，但是金融改變生活還沒有開始，中國金融科技、數(shù)字金融在某些方面已經(jīng)走到了世界的前列，如移動(dòng)支付、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、財(cái)富管理、小微金融等領(lǐng)域還沒有開始，這是一個(gè)未來規(guī)模將達(dá)到幾十萬億元的市場(chǎng)?！保▉碓矗鹤C券日?qǐng)?bào) 文/劉琪）
