(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘要：近日支付寶推出“相互?！敝丶脖ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，一時(shí)風(fēng)靡各大社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。作為一款創(chuàng)新型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，除了讓人眼晴一亮的保費(fèi)繳納機(jī)制，“相互保”為了實(shí)現(xiàn)預(yù)期的商業(yè)效果還融入了“相互保險(xiǎn)”、“團(tuán)體保險(xiǎn)”等復(fù)雜保險(xiǎn)架構(gòu)，讓人難以輕易洞察其本質(zhì)。但在耐心分析之后可以發(fā)現(xiàn)，“相互?！彪m名為保險(xiǎn)但實(shí)為網(wǎng)絡(luò)互助的變種，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)粗暴，保費(fèi)產(chǎn)生機(jī)制不公平、不合理，為了追求片面商業(yè)效果，在監(jiān)管合規(guī)、保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)、商業(yè)模式等方面存在諸多硬傷，隱含較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，參保者的利益難以得到有效保障?！跋嗷ケ！睗撛诘膮⒈Ｕ邞?yīng)投入更多的理性和謹(jǐn)慎，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)給予足夠的重視。
關(guān)鍵詞
“相互保”、網(wǎng)絡(luò)互助、相互保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)監(jiān)管
一、“相互保”的運(yùn)營(yíng)模式
近日，支付寶隆重推出了一款名為“相互保大病互助計(jì)劃”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其“0元加入”的吸睛噱頭和全渠道的大力推廣使得這款產(chǎn)品很快刷爆微博和朋友圈。截止到2018年11月12日，上線不到一個(gè)月的支付寶相互保已經(jīng)有1797萬(wàn)人“加入”[1]。支付寶“相互?！敝钥梢孕纬扇绱虽佁焐w地之勢(shì)，離不開(kāi)其宣傳中給大眾描繪的“超良心”產(chǎn)品形象：0元加入、眾人互助、每人分?jǐn)傂∮谝幻湍塬@得10萬(wàn)到30萬(wàn)的保險(xiǎn)保障……
放眼看去“相互?！彼坪蹙哂姓f(shuō)不盡的優(yōu)點(diǎn)：只要是芝麻信用650分以上的支付寶用戶，在支付寶移動(dòng)端動(dòng)一動(dòng)手指依次點(diǎn)擊“立即加入”-“符合條件”（健康告知書(shū)）-“同意協(xié)議并加入”三個(gè)按鈕，不到十秒鐘即可以花費(fèi)0元加入“相互?！北ｋU(xiǎn)計(jì)劃，暢享30萬(wàn)元（40歲以上為10萬(wàn)元）重疾保險(xiǎn)保障，甚至可以帶上自己的家人一起加入。整個(gè)流程看起來(lái)極為方便潔凈，沒(méi)有擾人的代理人推介，不需繳納任何先期費(fèi)用，不要任何實(shí)質(zhì)性核保體檢，更沒(méi)有人用打著錄音電話強(qiáng)制你聽(tīng)“無(wú)聊”的免責(zé)條款云云。
具體來(lái)看“相互保”的投保流程：參保人加入保險(xiǎn)計(jì)劃后首先有90天的等待期，在這個(gè)等待期里，參保人需要照常分?jǐn)偙ＹM(fèi)和管理費(fèi)，但只有因意外導(dǎo)致罹患承保范圍內(nèi)的重疾才可以得到賠付；度過(guò)90天等待期后，參保人可以享受保險(xiǎn)保障，每個(gè)月7號(hào)和21號(hào)為公示日，14號(hào)和28號(hào)為保費(fèi)分?jǐn)側(cè)?，如果參保人在罹患可保的重疾，則經(jīng)過(guò)公示無(wú)異議就可以得到對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金；而如果參保人健康無(wú)異，則有義務(wù)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，分?jǐn)倲?shù)額計(jì)算方式為（當(dāng)期理賠保障金總額+10%管理費(fèi)）/當(dāng)期參保人數(shù)。支付寶會(huì)在分?jǐn)側(cè)?點(diǎn)直接從參保人的賬戶劃扣，如果賬戶的余款不足，則將在之后5個(gè)工作日（所謂寬限期）里連續(xù)嘗試從該參保人的賬戶里劃扣，如果5日內(nèi)劃扣無(wú)果，該參保人將被踢出保險(xiǎn)池，其芝麻信用分也將受到影響。
乍看起來(lái)，首先，“相互?！北ＹM(fèi)事后均攤的做法似乎是量出為入，除了寫(xiě)明的10%管理費(fèi)再?zèng)]有中間商賺差價(jià)；其次，互幫互助的概念讓參保人覺(jué)得自己似乎不是在交保費(fèi)，而是在做慈善、幫助有需要的人；另外，無(wú)論是保險(xiǎn)金申請(qǐng)還是分?jǐn)偙Ｕ辖鸬膭澘鄱紭O盡便利，絕不勞心傷神?？傊跋嗷ケ！苯o人的第一印象是既溫暖又親切，還提供了保險(xiǎn)的安全感，實(shí)在是一款顛覆性的良心保險(xiǎn)產(chǎn)品。
然而，被熱捧的“相互?！笔欠裾娴氖且豢罾仙傧桃说拇蟊姳ｋU(xiǎn)產(chǎn)品？其極簡(jiǎn)的參保方式是否意味著它是一款可以閉眼買的“傻瓜”保險(xiǎn)？如果較為嚴(yán)肅理性地來(lái)剖析支付寶推出的這款“相互?！?，它是否還能經(jīng)得起推敲，保持其產(chǎn)品宣傳中所描述的完美形象？本文將以“相互?！碑a(chǎn)品涉及的法律問(wèn)題為主線，分析監(jiān)管規(guī)則背后的保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)問(wèn)題，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)、“相互?！鄙虡I(yè)模式等問(wèn)題進(jìn)行討論。筆者力圖幫助不具有專業(yè)背景的讀者也可以洞察“相互保”的本質(zhì)和問(wèn)題，初步了解如何分析、鑒別一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，和大家一起探究華麗PPT背后究竟是特斯來(lái)還是法拉第。
二、“相互?！碑a(chǎn)品實(shí)質(zhì)與法律問(wèn)題分析
1、“相互?！钡漠a(chǎn)品本質(zhì)
根據(jù)《螞蟻相互保成員規(guī)則》的介紹：“相互保由螞蟻會(huì)員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司（后簡(jiǎn)稱“螞蟻網(wǎng)服”）作為投保人發(fā)起，信美人壽相互保險(xiǎn)社作為保險(xiǎn)人，共同運(yùn)營(yíng)和管理（以下統(tǒng)稱“我們”）。螞蟻會(huì)員（以下簡(jiǎn)稱“您”）可以在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)中為本人及其他人申請(qǐng)加入相互保，成為《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》的被保險(xiǎn)人，獲得健康保障、履行分?jǐn)偭x務(wù)?！睆囊陨厦枋隹梢愿爬ǔ鲆韵滦畔ⅲ合嗷ケＪ腔ブｋU(xiǎn)；相互保是團(tuán)體保險(xiǎn)；螞蟻網(wǎng)服是投保人，我們加入相互保只是作為被保險(xiǎn)人和費(fèi)用分?jǐn)側(cè)恕?/p>
初步來(lái)看，支付寶“相互?！碑a(chǎn)品構(gòu)架相當(dāng)復(fù)雜，至少是將相互保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)兩種本已經(jīng)非常特殊的保險(xiǎn)架構(gòu)糅合在了一起，這似乎不像“相互保”呈獻(xiàn)給消費(fèi)者的那樣“清純”?！跋嗷ケ！痹O(shè)置如此復(fù)雜的結(jié)構(gòu)是為了實(shí)現(xiàn)什么目的呢？透過(guò)晦澀的保險(xiǎn)概念分析商業(yè)模式，可以發(fā)現(xiàn)“相互?！边\(yùn)營(yíng)模式和現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助并無(wú)本質(zhì)差別，筆者認(rèn)為其設(shè)計(jì)復(fù)雜結(jié)構(gòu)背后的目的，就是盡力在不改變實(shí)質(zhì)邏輯的前提下給目前并不太合法的網(wǎng)絡(luò)互助套上看似合法持牌經(jīng)營(yíng)的新衣。[2]
網(wǎng)絡(luò)互助近幾年在我國(guó)迅猛發(fā)展，已經(jīng)取得了相當(dāng)可觀的市場(chǎng)份額，但是部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)游走于法律和監(jiān)管邊緣的灰色地帶開(kāi)展類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也讓網(wǎng)絡(luò)互助有所變味。對(duì)此保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)十分重視，也通過(guò)各種方式和渠道加強(qiáng)監(jiān)管、向消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)，但相關(guān)行為屢禁不止，這也在側(cè)面反應(yīng)網(wǎng)絡(luò)互助這種簡(jiǎn)單粗暴、缺乏保障卻又略顯溫情的商業(yè)模式在某種程度上很合消費(fèi)者的胃口。在新聞發(fā)布會(huì)、答記者問(wèn)等場(chǎng)合，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人多次強(qiáng)調(diào)違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助的特點(diǎn)和性質(zhì)：
“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，相關(guān)公司也不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，相關(guān)互助計(jì)劃沒(méi)有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力沒(méi)有充分保證等等?！?/p>
通過(guò)下文的分析讀者將會(huì)發(fā)現(xiàn)，“相互?！背讼嚓P(guān)公司具有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)外，其他方面和上述違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助并無(wú)二致，甚至存在更加嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。雖然監(jiān)管部門(mén)明令禁止互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，[3]但“相互保”另辟蹊徑，在持有保險(xiǎn)牌照的情況下，以保險(xiǎn)之名經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助，令人大跌眼鏡。
圖：目前幾大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員人數(shù)[4]
違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助的經(jīng)營(yíng)模式存在諸多嚴(yán)重問(wèn)題，其很多所謂的“優(yōu)勢(shì)”也只在違反保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的情況下方能實(shí)現(xiàn)，但這些監(jiān)管規(guī)則并非憑空制定，無(wú)視這些風(fēng)險(xiǎn)管控措施對(duì)于經(jīng)營(yíng)者和參與者都會(huì)產(chǎn)生諸多嚴(yán)重的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。而“相互?！奔认朐诰W(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)分一杯羹，又想得持牌保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之名，無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生眾多法律問(wèn)題。想要真正理解支付寶這款“相互?！碑a(chǎn)品，我們需要從其試圖借以實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助目的的幾個(gè)特殊保險(xiǎn)架構(gòu)入手，進(jìn)行深入分析。
2、保險(xiǎn)的特征和法律問(wèn)題
2.1、保險(xiǎn)的特征和網(wǎng)絡(luò)互助
所謂保險(xiǎn)，是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它是通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，并以合同的形式約定由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，幫助保險(xiǎn)購(gòu)買者實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)?！盵5]從功能上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中一種常用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，[6]
政府為了鼓勵(lì)民眾投保保險(xiǎn)產(chǎn)品提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，往往還會(huì)針對(duì)各種保險(xiǎn)制定稅收優(yōu)惠政，但與此同時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、金融資本穩(wěn)定和廣泛的公共利益等重要因素，政府也給保險(xiǎn)設(shè)置了特殊的管制。例如對(duì)于保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)合同糾紛中費(fèi)用承擔(dān)和舉證責(zé)任等問(wèn)題都有專門(mén)且詳細(xì)的規(guī)范。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)也有銀保監(jiān)會(huì)（原保監(jiān)會(huì)）進(jìn)行專門(mén)的市場(chǎng)監(jiān)管和指導(dǎo)，其往往秉持十分謹(jǐn)慎的監(jiān)管理念對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)行為、償付能力充足率等市場(chǎng)行為和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行規(guī)范。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)并不像普通市場(chǎng)交易時(shí)那樣放任雙方意思自治，而是有許多規(guī)范需要嚴(yán)格遵守，特別是對(duì)于保險(xiǎn)人。
網(wǎng)絡(luò)互助，包括違規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助，與保險(xiǎn)的最本質(zhì)區(qū)別是能否保證剛性給付。保險(xiǎn)要想實(shí)現(xiàn)剛性給付、保障投保人的保險(xiǎn)利益，就必須遵守嚴(yán)格的展業(yè)、精算、資金使用、核保等風(fēng)控規(guī)則，互助項(xiàng)目雖然經(jīng)營(yíng)類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但往往在名義上否認(rèn)自己開(kāi)展的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而規(guī)避相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的限制。少了監(jiān)管的條框限制，其經(jīng)營(yíng)成本自然顯著下降，但規(guī)范缺位必然導(dǎo)致承諾的保障淪為空中樓閣，這也是稱其為“類保險(xiǎn)”而非保險(xiǎn)的重要原因。
“相互保”雖然在外觀上是持牌經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但其本質(zhì)還是套用網(wǎng)絡(luò)互助的常見(jiàn)模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助所具有的粗糙、輕率、不規(guī)范等問(wèn)題并無(wú)太大改善。肉鋪既然掛上了羊頭，對(duì)其監(jiān)管就要按照羊肉的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，再賣“類羊肉”就是挑戰(zhàn)監(jiān)管底線了。
2.2、“相互?！弊鳛楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的法律問(wèn)題
（1）責(zé)任準(zhǔn)備金
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第98條：
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。
不同于網(wǎng)絡(luò)互助，保險(xiǎn)公司對(duì)于承保風(fēng)險(xiǎn)具有剛性給付的義務(wù)，為了保證其給付能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)承保的風(fēng)險(xiǎn)，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，關(guān)于重疾險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金提取規(guī)則，保監(jiān)會(huì)還以通知的形式進(jìn)行了明確和細(xì)化，具體規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)十分詳盡。[7]但“相互?！辈捎脤?shí)報(bào)實(shí)銷的事后保費(fèi)分?jǐn)倷C(jī)制，保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有積累資金池，談何提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金？沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為保障，保險(xiǎn)公司如何能做到其及時(shí)剛性給付？投保人的保險(xiǎn)利益又從何得到保證？
（2）保險(xiǎn)事故定損費(fèi)用
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第49條規(guī)定：
保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。原告鑒定費(fèi)用是為了更好的查明和確定事故的性質(zhì)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生后的評(píng)估損失等定損費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，這是不能通過(guò)約定改變的?！侗ｋU(xiǎn)法》的這一規(guī)則很大程度上是為了鎖定保險(xiǎn)合同中的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)，防止保險(xiǎn)公司以此設(shè)置理賠門(mén)檻：既然投保人為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)人投保，那么就不應(yīng)使投保人、被保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)事故真發(fā)生時(shí)仍擔(dān)負(fù)承擔(dān)不確定義務(wù)之風(fēng)險(xiǎn)。而“相互保”改造自網(wǎng)絡(luò)互助，其采取保險(xiǎn)損失確定后分?jǐn)?、收取保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的形式，其相關(guān)定損費(fèi)用并非由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而是由成員分擔(dān)。
（3）償付能力充足率
自從2016年1月1日保監(jiān)會(huì)決定實(shí)施新的償付能力監(jiān)管規(guī)則，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管就正式進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系（后稱“償二代”），根據(jù)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》第37條第5款：
保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)相互保險(xiǎn)組織的監(jiān)管包括但不限于下列事項(xiàng)：（五）償付能力是否充足。
根據(jù)“相互保”投保階段顯示的《參保須知及聲明授權(quán)》中提供的信息：
信美人壽相互保險(xiǎn)社2018年第2季度綜合償付能力充足率為946.51%，核心償付能力充足率為946.51%，2018年第1季度的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)（分類監(jiān)管）評(píng)價(jià)結(jié)果為A類，償付能力充足率達(dá)到監(jiān)管要求。
信美人壽相互保險(xiǎn)社的償付能力十分充足。但是對(duì)于自詡為相互保險(xiǎn)的“相互?！?，本質(zhì)上信美人壽相互保險(xiǎn)社僅僅是該相互保險(xiǎn)的授權(quán)管理人，賺取固定比例服務(wù)費(fèi)，并不是相互保險(xiǎn)會(huì)員組成“相互保險(xiǎn)組織”，[8]其根本不是“相互?！眱敻赌芰Τ渥懵实谋O(jiān)管對(duì)象，再華麗的數(shù)據(jù)和“相互?！庇钟泻侮P(guān)系？
與此同時(shí)作為“相互保險(xiǎn)組織”的螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，似乎并沒(méi)有披露其償付能力充足率情況。細(xì)細(xì)想來(lái)，“相互保”的費(fèi)用分?jǐn)偰Ｊ剿坪跻矝](méi)法讓螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)保障其償付能力充足率。而且根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于正式實(shí)施中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》[9]中對(duì)償二代監(jiān)管體系的規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì)計(jì)量利率風(fēng)險(xiǎn)（市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）、非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）、再保險(xiǎn)分入人交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)（信用風(fēng)險(xiǎn)）等風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力都是有定量資本監(jiān)管要求的，而采取事后分?jǐn)偙ＹM(fèi)形式的“相互?！焙我员Ｕ虾诵膬敻赌芰Τ渥懵?、總和償付能力充足率全面滿足監(jiān)管要求？如果不滿足監(jiān)管要求，“相互?！比绾文鼙Ｕ袭a(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)持續(xù)、穩(wěn)定、安全呢？
（4）格式條款提示釋明義務(wù)
《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：
訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同關(guān)系中提供格式條款的保險(xiǎn)人添加了嚴(yán)格的提示釋明義務(wù)，防止保險(xiǎn)公司依照格式條款中的一些“隱藏”條款進(jìn)行抗辯，拒絕在參保人出險(xiǎn)時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)合同中重要條款的提示釋明義務(wù)并非只有上述17條的泛泛規(guī)定，而是有十分詳細(xì)規(guī)范的具體行為標(biāo)準(zhǔn)，例如保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》[10]中就有十分嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，此處僅摘取其中一條作為示例：
如果投保人購(gòu)買了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)就條款是否有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則的約定、是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定、是否有保證續(xù)保的約定等內(nèi)容主動(dòng)告知投保人，并將有關(guān)約定逐一進(jìn)行詳細(xì)解釋。
另外在司法層面，如果發(fā)生關(guān)于保險(xiǎn)合同格式條款相關(guān)的糾紛，保險(xiǎn)公司需要對(duì)自己已經(jīng)有效履行提示說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，否則將承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。因此，在保險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，銷售人員往往會(huì)提示投保人之后的對(duì)話將會(huì)錄音/錄像，然后逐條向投保人宣讀解釋重要條款，并詢問(wèn)投保人是否清楚理解。但名為保險(xiǎn)的“相互?！?，參保人動(dòng)動(dòng)手指十秒鐘即可參保，整個(gè)投保過(guò)程甚至都不需要查看具體保險(xiǎn)合同?？梢灶A(yù)見(jiàn)，這種不規(guī)范的展業(yè)行為將給之后的糾紛解決帶來(lái)麻煩，而出險(xiǎn)的參保人要求理賠時(shí)也可能會(huì)被保險(xiǎn)人以自己從未留意的保險(xiǎn)合同條款拒絕償付。
（5）再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)
根據(jù)保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》第30條規(guī)定：
相互保險(xiǎn)組織應(yīng)審慎經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，依據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)，并建立重大風(fēng)險(xiǎn)事故的應(yīng)對(duì)預(yù)案。
另外根據(jù)《保險(xiǎn)法》第164條第規(guī)定：
違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：（四）未按照規(guī)定辦理再保險(xiǎn)的；
但窮盡“相互?！北ｋU(xiǎn)條款和成員規(guī)則等公開(kāi)合同規(guī)則，并未發(fā)現(xiàn)再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)安排的說(shuō)明，亦未見(jiàn)到重大風(fēng)險(xiǎn)事故的應(yīng)急預(yù)案。
（6）誤導(dǎo)性宣傳
根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》[11]第7條第4款：
人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得隱瞞下列與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況：（四）人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品保單利益的不確定性。
“相互?！北ＹM(fèi)事后分?jǐn)倷C(jī)制使得保費(fèi)在出險(xiǎn)定損前都不能確定，而“相互?！痹谛麄鬟^(guò)程中顯然存在讓參保人低估保費(fèi)、混淆預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)計(jì)算方法等問(wèn)題，使消費(fèi)者產(chǎn)生不必要的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，對(duì)投保“相互?！边@種新型產(chǎn)品的保單利益的不確定性方面難以有客觀、清晰的認(rèn)識(shí)。[12]
3、相互保險(xiǎn)的特征和法律問(wèn)題
3.1、相互保險(xiǎn)的定義和特征
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年制定的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》[13]第二條，相互保險(xiǎn)定義如下：
相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。
相互保險(xiǎn)是一種較為特殊的保險(xiǎn)形式，也是保險(xiǎn)起源之初的通常模式，早在公元前4500年，古埃及石匠中盛行一種互助基金組織，通過(guò)收繳會(huì)費(fèi)來(lái)支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用，這可能是有記載的人類文明中保險(xiǎn)最早出現(xiàn)的形式。
相互保險(xiǎn)模式相比于普通商業(yè)保險(xiǎn)在一些方面存在優(yōu)勢(shì)，例如在相互保險(xiǎn)中，保單持有人也即保險(xiǎn)公司的所有權(quán)人，保險(xiǎn)組織和投保人利益一致避免了委托代理成本；再如相互保險(xiǎn)往往是要求建立在具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)員組織群體中，群體中的個(gè)體往往具有很多相似的職業(yè)、地區(qū)等特點(diǎn)，其信息不對(duì)稱的程度大大降低，更利于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)會(huì)員間較緊密的身份關(guān)系也使得銷售和運(yùn)營(yíng)成本更低。
當(dāng)然相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種初始模式也存在十分明顯的不足：例如相互保險(xiǎn)組織往往受到區(qū)域、規(guī)模、專業(yè)性等因素的限制，難以在商業(yè)運(yùn)營(yíng)效率、資本運(yùn)用能力、團(tuán)體內(nèi)部控制等方面同現(xiàn)代公司運(yùn)營(yíng)模式抗衡；另外相互保險(xiǎn)的性質(zhì)決定其更適合用于風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化、道德風(fēng)險(xiǎn)管控難度較高的特定人群，這使得其風(fēng)險(xiǎn)分散程度十分有限，往往在大災(zāi)巨災(zāi)等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)下難以發(fā)揮有效作用。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于相互保險(xiǎn)往往會(huì)有較為嚴(yán)格、特殊的監(jiān)管要求，比如設(shè)定門(mén)檻條件等方式使相互保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化等問(wèn)題不致過(guò)于暴露，制定更嚴(yán)格的運(yùn)行規(guī)則來(lái)保護(hù)相互保險(xiǎn)組織參與者的權(quán)利等。
3.2、“相互保”作為相互保險(xiǎn)的法律問(wèn)題
相互保險(xiǎn)的模式使得“相互?！本哂辛嘶突ブ纳?，為參保人帶來(lái)了一定歸屬感和“救危扶難”的心理滿足，而以支付寶為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)、螞蟻信用等大數(shù)據(jù)技術(shù)又在一定程度上解決了傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)在參保溝通、信用識(shí)別、費(fèi)用收繳等技術(shù)層面的困難，緩解了相互保險(xiǎn)常常存在的參保群體有限、人群地區(qū)化的劣勢(shì)，將“相互?！弊兂闪巳駞⑴c、全國(guó)覆蓋的“新型相互保險(xiǎn)”，一定程度上實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)分散和互助，減少了區(qū)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
但“相互?！睘榱藢?shí)現(xiàn)上述有限優(yōu)勢(shì)而采用的相互保險(xiǎn)構(gòu)架，似乎引發(fā)了過(guò)多的法律問(wèn)題：
（1）“相互?！笔欠癯闪⑾嗷ケｋU(xiǎn)
讀者可能要問(wèn)，“相互?！泵侄加邢嗷蓚€(gè)字兒了竟然還能不是相互保險(xiǎn)？但就像老婆餅里并不一定有老婆一樣，筆者認(rèn)“相互?！比灾皇蔷W(wǎng)絡(luò)互助而不是相互保險(xiǎn)，至少不是合法合規(guī)的相互保險(xiǎn)，也并不具有相互保險(xiǎn)最根本的優(yōu)勢(shì)和特征。
首先，“相互?！钡漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)中，廣大的保險(xiǎn)參與人其實(shí)連投保人都不是，《螞蟻相互保成員規(guī)則》中清楚明白的寫(xiě)著“相互保由螞蟻會(huì)員（北京）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司（后簡(jiǎn)稱“螞蟻網(wǎng)服”）作為投保人發(fā)起”，廣大的參與者只是“受益人”和“費(fèi)用分?jǐn)偭x務(wù)人”。
更進(jìn)一步，“相互?！背蓡T不僅沒(méi)有投保人的名分，還沒(méi)有相互保險(xiǎn)組織會(huì)員應(yīng)有的任何實(shí)質(zhì)權(quán)利。根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》[14]的規(guī)定，相互保險(xiǎn)組織中的會(huì)員享有豐富的會(huì)員權(quán)利，此處僅摘取有限部分舉例：
第十五條相互保險(xiǎn)組織會(huì)員享有下列權(quán)利：
（一）參加會(huì)員（代表）大會(huì)，并享有表決權(quán)、選舉權(quán)、被選舉權(quán)和參與該組織民主管理的權(quán)利；
（二）按照章程規(guī)定和會(huì)員（代表）大會(huì)決議分享盈余的權(quán)利；
（三）按照合同約定享受該組織提供的保險(xiǎn)及相關(guān)服務(wù)的權(quán)利；
（四）對(duì)該組織工作的批評(píng)建議權(quán)及監(jiān)督權(quán)；
（五）查閱組織章程、會(huì)員（代表）大會(huì)記錄、董（理）事會(huì)決議、監(jiān)事會(huì)決議、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告和會(huì)計(jì)賬簿的權(quán)利；
（六）章程規(guī)定的其他權(quán)利。
很明顯，第十五條前五款規(guī)定的會(huì)員權(quán)利是相互保險(xiǎn)組織會(huì)員的法定權(quán)利，并非章程可以刪減改變的，對(duì)于普通會(huì)員的權(quán)利，章程只可以另行增加而不可減損。
但是沒(méi)有說(shuō)明并不代表就沒(méi)有權(quán)利，筆者愿意暫且對(duì)這一點(diǎn)存疑，姑且認(rèn)為“相互?！睕](méi)有規(guī)定會(huì)員權(quán)利條款可能就是默認(rèn)執(zhí)行保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的款項(xiàng)。但是“相互保”竟然沒(méi)有設(shè)置保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)——會(huì)員大會(huì)。
第十九條相互保險(xiǎn)組織應(yīng)當(dāng)設(shè)立會(huì)員（代表）大會(huì)，決定該組織重大事項(xiàng)。會(huì)員（代表）大會(huì)由全體會(huì)員（代表）組成，是相互保險(xiǎn)組織的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，原則上采取一人一票的表決方式。
除章程另有規(guī)定外，會(huì)員（代表）大會(huì)的權(quán)力和組織程序參照《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股東大會(huì)的規(guī)定。
第二十條會(huì)員（代表）大會(huì)選舉或者作出決議，應(yīng)當(dāng)由出席會(huì)議的會(huì)員或會(huì)員代表表決權(quán)總數(shù)過(guò)半數(shù)通過(guò)；作出修改章程或者合并、分立、解散的決議以及制定支付初始運(yùn)營(yíng)資金本息、分配盈余、保額調(diào)整等方案應(yīng)當(dāng)由出席會(huì)議的會(huì)員或會(huì)員代表表決權(quán)總數(shù)的四分之三以上通過(guò)。
著實(shí)令人“欣慰”的是，雖然沒(méi)有設(shè)置最高權(quán)力機(jī)構(gòu)會(huì)員大會(huì)，但是卻有可以行使其權(quán)力的機(jī)構(gòu)，方才疏于列明會(huì)員權(quán)利的《螞蟻相互成員規(guī)則》，在最高權(quán)力上的規(guī)定卻絲毫都不含糊：下面是從《螞蟻相互成員規(guī)則》中摘取的兩段規(guī)定：
“發(fā)生以下任一情形時(shí)，我們有權(quán)終止相互保:1.相互保運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬(wàn)。2、出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無(wú)法存續(xù)。”
“六、規(guī)則的修訂。我們保留修改或增補(bǔ)本規(guī)則內(nèi)容的權(quán)利。本規(guī)則的修改文本將通過(guò)螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)予以公告或采用其他方式通知您。規(guī)則修改文本生效日期以公告載明日期為準(zhǔn)。
可以看出，對(duì)于修改章程、解散相互保險(xiǎn)組織等關(guān)鍵性決策事項(xiàng)，“螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)”都試圖牢牢握在手里，即使和保監(jiān)會(huì)的規(guī)定完全抵觸，也要出于“謹(jǐn)慎”的考慮寫(xiě)明在成員規(guī)則之中。
可以說(shuō)“相互保”作為一款所謂的相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了符合《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》中的第六條：“相互保險(xiǎn)組織名稱中必須有‘相互’或‘互助’字樣”外，幾乎不符合該辦法中對(duì)相互保險(xiǎn)組織的所有核心要素規(guī)定。按照《螞蟻會(huì)員規(guī)則》的規(guī)定，“相互保”不僅不具相互保險(xiǎn)消減委托代理成本的優(yōu)勢(shì)（參保人即保險(xiǎn)組織所有人），甚至其參保人都不是投保人，參保人既要和“承?！北ｋU(xiǎn)公司信美人壽相互保險(xiǎn)社周旋，還要和代為投保的螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)斗智斗勇，可謂是承擔(dān)了雙重委托代理成本，談何相互保險(xiǎn)？
總之，“相互?！边@種模式和普通的網(wǎng)絡(luò)互助并無(wú)二致，無(wú)論是組織架構(gòu)、權(quán)利分配還是實(shí)質(zhì)激勵(lì)都難以稱為合格的“?！?。
（2）“相互?！笔欠癯闪⒈ｋU(xiǎn)
看到這里想必讀者又要吃一驚：“相互保”難道不是廣大保險(xiǎn)參與人的保險(xiǎn)？前文已有簡(jiǎn)述，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，實(shí)踐中往往是通過(guò)繳納一定保費(fèi)的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人。正如《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：
本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
在保險(xiǎn)關(guān)系中，被保險(xiǎn)人通過(guò)放棄確定且有限的財(cái)產(chǎn)利益，將不愿自己承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給愿意管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，換得對(duì)未來(lái)情況的安定預(yù)期；而保險(xiǎn)人通過(guò)承接并妥善的管理風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，賺取保險(xiǎn)費(fèi)（也可以稱為風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用）。
但是反觀“相互保”，其實(shí)行保障金分?jǐn)傊贫?，先出險(xiǎn)后繳費(fèi)，所謂的“保險(xiǎn)人”信美人壽相互保險(xiǎn)社在收取保費(fèi)的同時(shí)按照保費(fèi)數(shù)額加收10%的管理費(fèi)。在這個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系里信美人壽相互保險(xiǎn)社承擔(dān)了什么風(fēng)險(xiǎn)？既不用勞神費(fèi)力的統(tǒng)計(jì)、精算、改良風(fēng)險(xiǎn)模型，也不用擔(dān)心手握保險(xiǎn)基金時(shí)的投資、利率風(fēng)險(xiǎn)，更不用擔(dān)心展業(yè)費(fèi)用入不敷出……在這種商業(yè)模式下，跟保險(xiǎn)人談什么事前審慎核保、事后嚴(yán)格審核，談什么風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管控？出險(xiǎn)越多、分?jǐn)偙ＹM(fèi)越高，保險(xiǎn)人的管理費(fèi)就越多，保險(xiǎn)人唯一需要擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)似乎就是分?jǐn)偙ＹM(fèi)過(guò)高導(dǎo)致大家紛紛退保。一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)人實(shí)質(zhì)上并不承接、管理投保人的風(fēng)險(xiǎn)，在死差、利差、費(fèi)差方面統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，只是在參保人自我分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提供了一定的管理服務(wù)，并賺取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。這如果仍能稱得上保險(xiǎn)，恐怕是“風(fēng)險(xiǎn)管理”的最高境界了吧？
4、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征和法律問(wèn)題
4.1、團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特征
團(tuán)體保險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》[15]中的定義：
團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。前款所稱特定團(tuán)體是指法人、非法人組織以及其他不以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的而組成的團(tuán)體。
團(tuán)體保險(xiǎn)具有很多實(shí)務(wù)層面的優(yōu)勢(shì)，例如：定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)潔，往往僅設(shè)置團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率；一般不拒絕承保團(tuán)體中特定成員，即時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)狀況較差等等……因此團(tuán)體保險(xiǎn)在商業(yè)領(lǐng)域中應(yīng)用相對(duì)廣泛，例如許多眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的大型企業(yè)都樂(lè)于選擇投保團(tuán)體健康保險(xiǎn)作為一種多贏的員工福利計(jì)劃，這既能很好的幫助員工管控個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，又能作為企業(yè)對(duì)員工的關(guān)懷提振士氣，更為企業(yè)能夠持續(xù)正常運(yùn)營(yíng)提供保障，另外保險(xiǎn)的稅優(yōu)特性，還使得團(tuán)體保險(xiǎn)形式的員工福利計(jì)劃成本更加低廉。
當(dāng)然，團(tuán)體保險(xiǎn)商業(yè)模式的優(yōu)勢(shì)特征并非拍腦袋決定的，其背后是有科學(xué)嚴(yán)密的保險(xiǎn)學(xué)理論為前提的。因?yàn)閳F(tuán)體保險(xiǎn)中的“團(tuán)體”要求是不以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的組成的團(tuán)體，因此以團(tuán)體為單位進(jìn)行投保，其成員間的風(fēng)險(xiǎn)特征（例如身體健康情況）實(shí)則已經(jīng)在一定程度上滿足隨機(jī)分布，接近大數(shù)定律的條件。[16]因此團(tuán)體保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司往往僅根據(jù)往期經(jīng)驗(yàn)和精算結(jié)果設(shè)置整體費(fèi)率水平，且不要求團(tuán)體中成員在參保時(shí)提供個(gè)人可保證明，而是按照約定無(wú)差別承保。但是為了使承保的風(fēng)險(xiǎn)狀況更加接近大數(shù)定律的要求，根據(jù)概率論的相關(guān)原理和計(jì)算，保險(xiǎn)學(xué)上對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)中的團(tuán)體最低規(guī)模和應(yīng)參保比例有所限制，例如根據(jù)《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》[17]規(guī)定，團(tuán)體內(nèi)投保成員應(yīng)占團(tuán)體成員總數(shù)的75%以上。
4.2、“相互保”作為團(tuán)體保險(xiǎn)的法律問(wèn)題
（1）定價(jià)方式不合規(guī)
“相互?！痹诓捎昧吮疽呀?jīng)相對(duì)復(fù)雜的相互保險(xiǎn)框架基礎(chǔ)之上，又糅合進(jìn)了團(tuán)體保險(xiǎn)的架構(gòu)，這樣做是是為了什么呢？其目的非常簡(jiǎn)單明確，為了將網(wǎng)絡(luò)互助中簡(jiǎn)單粗暴的特點(diǎn)復(fù)制到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，用所謂的團(tuán)體保險(xiǎn)的名義來(lái)打掩護(hù)最直接可行。只有打著團(tuán)體保險(xiǎn)的名號(hào)，“相互?！辈庞薪杩诓活欙L(fēng)險(xiǎn)情況，堂而皇之地向不同風(fēng)險(xiǎn)狀況、不同保障水平的參保人員按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)平均分?jǐn)偙Ｕ辖?，正是這種極簡(jiǎn)的程序讓“相互?！笨雌饋?lái)極接地氣，獲得了民眾一致好感。“相互保”得以在短時(shí)間內(nèi)風(fēng)靡微博、朋友圈等網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，其極簡(jiǎn)且看似“平等”的親民費(fèi)率規(guī)則起到了不可替代的作用，這種形式在慈善色彩更重的網(wǎng)絡(luò)互助里可能還行得通，但對(duì)于嚴(yán)肅規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)就過(guò)于兒戲了，這種看似聰明的做法可能徹底摧毀“相互?！钡暮戏ㄐ?。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)2015年修訂的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》[18]，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的產(chǎn)生原則、上報(bào)審批和備案程序有詳細(xì)且嚴(yán)格的規(guī)定，根據(jù)其中部分相關(guān)條款，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率定價(jià)的原則是“公平、合理”，保險(xiǎn)公司總精算師應(yīng)保證報(bào)備的“保險(xiǎn)費(fèi)率厘定合理，滿足充足性、適當(dāng)性和公平性原則”，“相互保”粗制濫造的定價(jià)機(jī)制顯然不滿足這些要求。[19]
更進(jìn)一步，雖然存在保監(jiān)會(huì)允許費(fèi)率浮動(dòng)的產(chǎn)品，但當(dāng)保險(xiǎn)公司變更保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，需要在發(fā)生變更10日內(nèi)向保監(jiān)會(huì)提交一系列復(fù)雜材料并備案，[20]且不論“相互?！钡馁M(fèi)率定價(jià)是否合規(guī)，其每半月一次的保險(xiǎn)費(fèi)率重新確定必然會(huì)發(fā)生費(fèi)率水平變動(dòng)，依照相關(guān)規(guī)定每次都需要履行一系列復(fù)雜備案程序，“相互?！笔欠衲茏龅胶弦?guī)備案，筆者拭目以待。
（2）投保主體不合法
前文中引用的保監(jiān)會(huì)對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的定義已經(jīng)明確規(guī)定：團(tuán)體保險(xiǎn)中所稱的“團(tuán)體”必須是不以購(gòu)買保險(xiǎn)為目的而組成的團(tuán)體。我們已經(jīng)介紹過(guò)相互保險(xiǎn)是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金為大家的風(fēng)險(xiǎn)承保。這就意味著相互保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)在本質(zhì)上就是互不相容的，一個(gè)是專門(mén)為了分散風(fēng)險(xiǎn)成立的會(huì)員組織，一個(gè)要求投保的團(tuán)體不可是為了購(gòu)買保險(xiǎn)而成立，“相互?！痹幷Q不經(jīng)地把二者糅合在一起，著實(shí)令人瞠目。
如果認(rèn)為“相互保”成立相互保險(xiǎn)，即便只是網(wǎng)絡(luò)互助，其投保主體螞蟻保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)或是實(shí)質(zhì)上的“相互?！睍?huì)員組織就必然不是團(tuán)體保險(xiǎn)的適格主體，若允許其投保，那么團(tuán)體保險(xiǎn)的邏輯基礎(chǔ)將遭到破壞，風(fēng)險(xiǎn)管控作用將成為空中樓閣，勢(shì)必引發(fā)嚴(yán)重的逆選擇等保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果認(rèn)為“相互保”不成立相互保險(xiǎn)，壓根沒(méi)有相互保險(xiǎn)組織，那么支付寶芝麻信用650分以上的會(huì)員團(tuán)體也仍不符合團(tuán)體保險(xiǎn)的投保主體要求：首先，支付寶會(huì)員并不能說(shuō)是一個(gè)嚴(yán)格意義上的“團(tuán)體”，只是廣大社會(huì)公眾多重身份標(biāo)簽中重合的一個(gè)，各個(gè)尊貴的會(huì)員之間除了相互掃碼轉(zhuǎn)賬和交換敬業(yè)福之外，幾乎沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)的聯(lián)系；其次，即使創(chuàng)新的步子邁的夠大，認(rèn)為支付寶會(huì)員已經(jīng)可以成為團(tuán)體保險(xiǎn)的投保主體，那么按照《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》[21]的規(guī)定，團(tuán)體中投保成員數(shù)應(yīng)占成員總數(shù)的75%以上，但是顯然到目前為止參保的支付寶會(huì)員遠(yuǎn)不足75%。
綜上所述，“相互?！钡漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)中并不存在團(tuán)體保險(xiǎn)的適格投保人。
[1]數(shù)據(jù)來(lái)與支付寶客戶端公布數(shù)據(jù)。注：這里所使用描述語(yǔ)為“加入”而非“投?！?，不僅僅因?yàn)橹Ц秾毧蛻舳耸褂玫脑~語(yǔ)為“加入”，更是因?yàn)檫@款保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)架構(gòu)的特殊性，后文中針對(duì)此有更為詳細(xì)的論述。
[2]網(wǎng)絡(luò)互助：這里指近幾年在網(wǎng)絡(luò)上興起的一種民間互助共濟(jì)活動(dòng)，意在救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用，影響力靠前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有：水滴相互、輕松相互等。但部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”名義開(kāi)展類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公開(kāi)承諾責(zé)任保障、足額賠付和提取保證金，實(shí)則缺乏風(fēng)控措施，積聚巨大風(fēng)險(xiǎn)，不具備合法地位，不受法律保護(hù)。
[3]保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》答記者問(wèn)，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5207/info4046039.htm，最后訪問(wèn)日期：2018.11.21.
[4]會(huì)員人數(shù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)自于各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)官方公布數(shù)據(jù)，截止2018年11月14日12時(shí)。
[5]注：此處對(duì)保險(xiǎn)的定義引自北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉老師在本科生課程《保險(xiǎn)學(xué)原理》上對(duì)保險(xiǎn)所做定義。
[6]風(fēng)險(xiǎn)管理的方式有很多，大體上可以分為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、損失控制和損失融資三類。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，其中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避就是通過(guò)避免參加某項(xiàng)活動(dòng)使某種事故發(fā)生的可能性降低到零，例如為了防止遭遇空難而拒絕乘坐飛機(jī)。而損失控制是指通過(guò)防損、減損等措施降低損失頻率或損失幅度來(lái)降低損失期望成本的行為，例如為飛機(jī)做定期檢修來(lái)降低空難發(fā)生頻率，或是通過(guò)配備有效的救生裝置來(lái)降低損失幅度。損失融資，是指為了償付或沖抵損失而采取的資金融通措施，通常包括風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。其中風(fēng)險(xiǎn)自留是指由個(gè)人或組織自有的資金來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的原因有很多，可能是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)本身微乎其微、無(wú)足輕重，例如在淘寶購(gòu)物時(shí)認(rèn)為10元的退貨運(yùn)費(fèi)無(wú)足輕重，決定不購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失估計(jì)不足，例如某人誤認(rèn)為自己身體強(qiáng)健，無(wú)需購(gòu)買健康保險(xiǎn)，難料不久病發(fā)無(wú)錢(qián)醫(yī)治；也可能是因?yàn)檎莆蛰^強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和能力，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)，例如中石油成立專屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，為自己企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全提供保險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指通過(guò)一定方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體，例如保險(xiǎn)、對(duì)沖等合同安排。
[7]中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》用于法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估有關(guān)事項(xiàng)的通知，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3891920.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.11.21.
[8]對(duì)此本文在對(duì)“相互保險(xiǎn)”討論部分有更詳細(xì)論述。
[9]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info4014885.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.11.02.
[10]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》，保監(jiān)發(fā)〔2009〕68號(hào)。
[11]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5245/info2350896.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.11.02.
[12]對(duì)此下文“商業(yè)模式”部分有詳細(xì)論述。
[13]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3949714.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.10.28.
[14]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3949714.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.10.28.
[15]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保監(jiān)發(fā)〔2015〕14號(hào)
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3949626.htm.最后訪問(wèn)日期：2018.10.28.
[16]大數(shù)定律又稱大數(shù)法則，是保險(xiǎn)學(xué)中常用的定律，指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多時(shí)，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)越接近從無(wú)限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。因此當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量足夠多時(shí)，實(shí)際損失就會(huì)無(wú)限趨近于預(yù)期損失，從而起到預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等目的。
[17]中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保監(jiān)發(fā)〔1999〕15號(hào)。說(shuō)明：保監(jiān)會(huì)就團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題共在1999年、2005年和2015年三次發(fā)布了通知或說(shuō)明，但在保監(jiān)發(fā)〔2015〕14號(hào)發(fā)布后，保監(jiān)發(fā)〔2005〕62號(hào)已經(jīng)被廢止。
[18]2011年12月30日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2011年第3號(hào)發(fā)布，根據(jù)2015年10月19日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2015年第3號(hào)《關(guān)于修改<保險(xiǎn)公司設(shè)立境外保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)管理辦法>等八部規(guī)章的決定》修訂。
[19]注：關(guān)于定價(jià)問(wèn)題本文后半部分有詳細(xì)論述。
[20]《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》第36條：保險(xiǎn)公司變更已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，且不改變保險(xiǎn)責(zé)任、險(xiǎn)種類別和定價(jià)方法的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生變更之日起10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，并提交下列材料：
（一）《變更備案報(bào)送材料清單表》；
（二）變更原因、主要變更內(nèi)容的對(duì)比說(shuō)明；
（三）已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款；
（四）變更后的相關(guān)材料；
（五）總精算師聲明書(shū)；
（六）法律責(zé)任人聲明書(shū)；
（七）中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
[21]同上注19
三、“相互?！鄙虡I(yè)模式問(wèn)題分析
正如前文所言，筆者認(rèn)為“相互?！本褪窃噲D穿上保險(xiǎn)持牌經(jīng)營(yíng)新衣的網(wǎng)絡(luò)互助，在合法合規(guī)層面存在諸多問(wèn)題。雖然法律法規(guī)嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范就是為了讓保險(xiǎn)產(chǎn)品可以很好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用，但是民眾似乎不太關(guān)心一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法，而是更關(guān)心其商業(yè)模式對(duì)于參保人有何利弊，既然網(wǎng)絡(luò)互助在現(xiàn)實(shí)中都已經(jīng)如火如荼，那么給其穿上保險(xiǎn)的外衣會(huì)有什么危害呢？文章這一部分將著重為讀者揭示“相互?！碑a(chǎn)品在商業(yè)層面可能存在的問(wèn)題。
網(wǎng)絡(luò)互助在功能和基本邏輯上和保險(xiǎn)并無(wú)太大差異，但前文已經(jīng)提到，網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)存在一個(gè)最本質(zhì)區(qū)別：是否可以保證剛性給付。由于網(wǎng)絡(luò)互助并不需要?jiǎng)傂越o付，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就有很大的隨意性和模糊性，例如：無(wú)需考慮具體個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)水平，在費(fèi)用分?jǐn)倳r(shí)簡(jiǎn)單的一刀切；給付標(biāo)準(zhǔn)可以自行調(diào)整，根據(jù)實(shí)際情況靈活變動(dòng)；[1]給付沒(méi)有保證，即使平臺(tái)拒絕給付，相關(guān)個(gè)體也申訴無(wú)門(mén)。而保險(xiǎn)由于有剛性給付的要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)就需要謹(jǐn)慎規(guī)范，例如：承保前需要謹(jǐn)慎精算、盡職核保、規(guī)范展業(yè)、留存證據(jù)等；承保后需要管理資金、接受監(jiān)管、披露信息等；出險(xiǎn)后需要勘察定損、剛性給付、承擔(dān)較重的舉證證明責(zé)任等。
總之網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)似乎有很大相似性，但深究起來(lái)卻是天壤之別，那么“相互保”試圖將網(wǎng)絡(luò)互助的粗糙模式裝入保險(xiǎn)的口袋會(huì)產(chǎn)生哪些問(wèn)題呢？
1、定價(jià)模式及其次生風(fēng)險(xiǎn)
不同于更偏向于捐贈(zèng)捐助的網(wǎng)絡(luò)互助，“相互保”一旦借用了保險(xiǎn)的名義，其性質(zhì)即發(fā)生了本質(zhì)變化，一方面，保險(xiǎn)人需要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的剛性義務(wù)，而參保人對(duì)于是否參與分?jǐn)偙ＹM(fèi)也失去選擇權(quán)，既然分?jǐn)偙ＹM(fèi)是參保人必要的義務(wù)，那么就不得不關(guān)心費(fèi)率水平的問(wèn)題。與通常的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，相互保是采用保費(fèi)事后分?jǐn)偟男问?，這種形式給人一種量出為入、費(fèi)用透明的感覺(jué)，但廣大公眾對(duì)于費(fèi)率水平非常敏感，“相互保”也明白這一點(diǎn)，于是在宣傳過(guò)程中反復(fù)明示和暗示，試圖塑造一種費(fèi)率極其低廉的產(chǎn)品形象，甚至置客觀事實(shí)于不顧，進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳。
1.1、重疾險(xiǎn)預(yù)期費(fèi)率水平估算
筆者既然指出“相互?！痹谫M(fèi)率問(wèn)題上沒(méi)有對(duì)潛在投保人坦誠(chéng)相待，那么就責(zé)任幫助讀者了解“相互?！钡念A(yù)期費(fèi)率水平。
保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而作為風(fēng)險(xiǎn)承接者的保險(xiǎn)公司之所以敢于承接投保人不愿自己保留的風(fēng)險(xiǎn)并承諾剛性給付，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司相信自己作為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人，有更強(qiáng)、更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這份自信很大程度上都來(lái)自對(duì)保險(xiǎn)精算技術(shù)的掌握。精算在保險(xiǎn)公司中的地位雖然不能被過(guò)度神話，但這門(mén)高深的數(shù)學(xué)技術(shù)絕對(duì)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基石。[2]
現(xiàn)實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)精算來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，以重疾健康險(xiǎn)為例，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2013年11月14日面向各人身保險(xiǎn)公司發(fā)布了中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2013年11月14日面向各人身保險(xiǎn)公司發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》，[3]其中區(qū)分性別因素，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表兩張，25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表兩張。[4]這是中國(guó)第一張人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，也是目前我國(guó)人身保險(xiǎn)公司承保重疾險(xiǎn)最權(quán)威可靠的精算數(shù)據(jù)來(lái)源之一。[5]
保險(xiǎn)精算是一門(mén)專業(yè)性極強(qiáng)、細(xì)分領(lǐng)域壁壘較高的科學(xué)，健康保險(xiǎn)又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)事故可能多次發(fā)生等因素，所需要的精算技術(shù)更為復(fù)雜，因此筆者并沒(méi)有能力向大家展示專業(yè)的健康險(xiǎn)精算過(guò)程。但是對(duì)照“相互?！钡南嚓P(guān)資料和和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，還是能夠幫助不具備專業(yè)背景的讀者對(duì)健康險(xiǎn)費(fèi)率水平有一個(gè)更加直觀、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。首先，根據(jù)“相互?！钡谋ｋU(xiǎn)條款，其僅承保0-59周歲的人群，且承保100種大病，因此下面截取《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》中25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男表（CI3）、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率女表（CI4）中年齡0至59的部分：
表一：25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表[6]
對(duì)于分析“相互保”產(chǎn)品，ix即重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率數(shù)據(jù)作用較大。在估算之前需要做一些簡(jiǎn)單的說(shuō)明：
首先，“相互保”承保的范圍是包括中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病在內(nèi)的100種重疾，其承保病種范圍是大于上表種病種范圍的，因此其出險(xiǎn)概率應(yīng)一一對(duì)應(yīng)的大于表中的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生概率；
其次，為了便于運(yùn)算和理解，之后的討論均以一年為一個(gè)單位的保險(xiǎn)期間。另外根據(jù)“相互保”相關(guān)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)金額根據(jù)參保人員重疾初次確診的年齡而定，不滿四十歲保障金額為30萬(wàn)元，超過(guò)四十歲保障金額為10萬(wàn)元。[7]
為了讀者有較為直觀的理解，筆者選擇了幾個(gè)年齡有代表性的人群的重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)（讀者可根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自己對(duì)社會(huì)中相應(yīng)人群健康狀況的判斷，體會(huì)保費(fèi)計(jì)算分?jǐn)偨痤~），計(jì)算了這些人群重疾發(fā)生概率對(duì)應(yīng)的公平保費(fèi)數(shù)額：[8]
表二：不同發(fā)生概率對(duì)應(yīng)預(yù)期損失金額計(jì)算演示表
這些特定年齡對(duì)應(yīng)的概率數(shù)據(jù)所計(jì)算出來(lái)的預(yù)期公平保費(fèi)僅有助于讀者對(duì)可能發(fā)生的分?jǐn)傎M(fèi)用有一個(gè)直觀的感受，更進(jìn)一步，如果假設(shè)參保該重疾險(xiǎn)的人群性別和年齡都均勻分布（0-59周歲每個(gè)年齡的人數(shù)均相等，且每個(gè)年齡中男女比例為1：1），參保人數(shù)足夠大且來(lái)源隨機(jī)，按照不滿四十歲保障金額為30萬(wàn)元，超過(guò)四十歲保障金額為10萬(wàn)元的保障金額，則經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算，預(yù)期每年每人的保費(fèi)分?jǐn)偨痤~約為390.31元（不含10%管理費(fèi)）。如果把假設(shè)的參保人群年齡范圍縮減到20-55周歲，其他條件不變，則經(jīng)計(jì)算預(yù)期每年每人分?jǐn)偨痤~約為444.12元（不含10%管理費(fèi)）。[9]
1.2、費(fèi)率宣傳中的誤導(dǎo)行為
“相互保”推出后，相關(guān)廣告宣傳鋪天蓋地，而其中“承諾單一出險(xiǎn)案件，每個(gè)用戶分?jǐn)偛怀^(guò)1毛錢(qián)”在其各種宣傳中被反復(fù)強(qiáng)調(diào)，可以說(shuō)是“相互?！蔽υ靹?shì)的主要法寶之一，下圖為筆者在支付寶相關(guān)宣傳推送中截取的宣傳圖片。
圖：“相互?！惫俜叫麄鳟?huà)截圖
前文中，我們已經(jīng)討論了“相互保”為了使網(wǎng)絡(luò)互助在外觀上變?yōu)楸ｋU(xiǎn)，強(qiáng)行套用相互保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)的概念的問(wèn)題。如果說(shuō)那是“相互?！鄙焚M(fèi)苦心搭建復(fù)雜產(chǎn)品框架掩飾風(fēng)險(xiǎn)的一種“創(chuàng)新”，那“承諾單一出險(xiǎn)案件，每個(gè)用戶分?jǐn)偛怀^(guò)1毛錢(qián)”甚至都算不上誤導(dǎo)性宣傳，而完全是侮辱潛在參保人的智商，難道在“相互?！痹O(shè)計(jì)者的眼里，參保人就是那群“朝三暮四”故事里的猴子，而他自己就是養(yǎng)猴人賦芧？[10]
根據(jù)“相互?！钡臈l款規(guī)則，其保費(fèi)分?jǐn)倷C(jī)制為：
每人分?jǐn)偨痤~=（出現(xiàn)案例累計(jì)保障金額+10%管理費(fèi)）/公示時(shí)成員人數(shù)，其中：
（1）保障金等于每期經(jīng)公示無(wú)異議的患病成員的保障金之和；
（2）管理費(fèi)等于每期保障金的10%，無(wú)保障金不收取管理費(fèi)；
（3）分?jǐn)偝蓡T數(shù)為每期公示日0點(diǎn)（不含0點(diǎn)）的成員人數(shù)。
其為每位出險(xiǎn)投保人提供的保障金數(shù)額規(guī)則為：
初次確診時(shí)，成員年齡為30天至39周歲，保障金額為30萬(wàn)元；
初次確診時(shí)，成員年齡為40周歲至59周歲，保障金額為10萬(wàn)元。
而“相互保”的成立要件規(guī)則為：
發(fā)生以下任一情形時(shí)，我們有權(quán)終止相互保:
1．相互保運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬(wàn)。
2．出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無(wú)法存續(xù)。
大家可能已經(jīng)看出了問(wèn)題，單個(gè)參保人最高保障金額為30萬(wàn)元，部分個(gè)體僅為10萬(wàn)元，而“相互?！睘樽约撼闪⒃O(shè)置的必要條件之一為“成員人數(shù)高于330萬(wàn)”。為什么是330萬(wàn)，而不是300萬(wàn)、350萬(wàn)或是333萬(wàn)？因?yàn)閱蝹€(gè)參保人出現(xiàn)后可以獲得的最高保障金額30萬(wàn)元，加上10%的管理費(fèi)就是33萬(wàn)元，要想只向每位參保人籌集1毛錢(qián)就湊足33萬(wàn)元，恰好需要330萬(wàn)人，真是巧妙！[11]
所以“相互保”在宣傳中反復(fù)強(qiáng)調(diào)的“我們承諾”到底是在“承諾”什么？這種偷換概念的方式到底是自欺欺人還是口蜜腹劍誤導(dǎo)消費(fèi)者？這就好似某理工科大學(xué)在招生宣傳時(shí)聲稱：“我們大學(xué)的學(xué)生脫單率異常高，以致于校內(nèi)的所有情侶都不是單身”。既然要樹(shù)立負(fù)責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品形象，為什么不光明正大地承諾每個(gè)參與者每期分?jǐn)偵舷?，而是“承諾”毫無(wú)意義的單個(gè)案件每人分?jǐn)傤~，筆者無(wú)從得知。之后“相互?！边€就這一問(wèn)題來(lái)過(guò)一次自問(wèn)自答：
圖：支付寶“相互?！毕嚓P(guān)宣傳推送中關(guān)于保費(fèi)分?jǐn)倖?wèn)題的問(wèn)答示例
雖然不知道所謂的“精算師”是以什么數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行的“估算”，但前文中對(duì)“相互?！鳖A(yù)期分?jǐn)傎M(fèi)用已經(jīng)有所介紹，即使按照上述宣傳文中所言每半月為一期，每期十多元，也仍有理由認(rèn)為每年200多元左右的預(yù)期保費(fèi)分?jǐn)偹绞潜坏凸赖?。另外，該回答的最后一句“加入的人越多，也可能只分?jǐn)偟?毛錢(qián)、5分錢(qián)、2分錢(qián)”，實(shí)在是令人啼笑皆非，且不說(shuō)有入門(mén)的精算常識(shí)，即便是有中學(xué)概率知識(shí)的人也知道，只要發(fā)生概率不變，加入的人越多，預(yù)期出險(xiǎn)的人也會(huì)隨之等比例變多，何談加入的人越多原本十多元的分?jǐn)偙ＹM(fèi)的就會(huì)只需要1毛錢(qián)、2分錢(qián)？究竟是所謂的精算師嘩眾取寵，還是“相互?！眽焊蜎](méi)有雇傭一位精算師，筆者無(wú)從知曉。
1.3、“相互?！辟M(fèi)率機(jī)制帶來(lái)的嚴(yán)重問(wèn)題
（1）顯失公平
正如上文中重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生概率表和預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)的估算演示，不同年齡的人群是對(duì)應(yīng)不同重疾發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率的。那么對(duì)于通常的承保人來(lái)說(shuō)，不同年齡不同健康狀況的人前來(lái)投保，其會(huì)給出與之風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)應(yīng)的不同的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)這也是易于接受的，健康狀況更佳的個(gè)體自然應(yīng)繳納更少保費(fèi)，而風(fēng)險(xiǎn)狀況更差的個(gè)體也愿意為自己可能遭受的損失多付一些保費(fèi)，這也是保險(xiǎn)學(xué)和精算學(xué)原理出發(fā)推導(dǎo)的必然結(jié)果。
但“相互?！彪m然自稱保險(xiǎn)，卻毫無(wú)保留的繼承了網(wǎng)絡(luò)互助簡(jiǎn)單粗暴的基因，為所有參保人設(shè)定完全一樣的費(fèi)率水平——出險(xiǎn)后的總費(fèi)用所有參保人平均分?jǐn)偂＿@就使得投保人承擔(dān)的保費(fèi)實(shí)際上很難和自己的風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，年輕的健康狀況更佳的投保人，以及40歲出頭享受極低保障水平的個(gè)體實(shí)際上分?jǐn)偭诉^(guò)多并不公平的費(fèi)用。為了便于讀者理解，作者選取了所有男性的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)制作了下面的估算保費(fèi)示意圖：
圖：第一期參保人群及預(yù)期保費(fèi)情況示意圖
其中，水平線代表上文中計(jì)算出的當(dāng)參保人年齡為0-59歲均勻分布時(shí)預(yù)期平均保費(fèi)水平（390.31元），折線代表所有0-59歲男性參保人風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)應(yīng)的公平保費(fèi)水平。折線上凡是低于水平線的點(diǎn)，其對(duì)應(yīng)年齡的男性參?！跋嗷ケ！奔粗Ц读诉^(guò)多的不公平的保費(fèi)，相當(dāng)于為健康狀況更差的個(gè)體支付了風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，這對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不公平的。
（2）嚴(yán)重的逆選擇
這種一刀切的保費(fèi)制度不僅僅是不公平的，更是不科學(xué)的，其必將引發(fā)嚴(yán)重的逆選擇。[12]
仍以上圖中的估算演示為例，當(dāng)參保人年齡為0-59歲均勻分布時(shí)，第一個(gè)單位保險(xiǎn)期間（一年）預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)數(shù)額應(yīng)為390.31元（不含10%管理費(fèi)）。以其中男性參保人員為例，則在第一個(gè)保險(xiǎn)期間過(guò)后，凡是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率水平低于390.31元的男性投保人，只要還是理智的人就會(huì)選擇退保，轉(zhuǎn)而選擇其他風(fēng)險(xiǎn)管理渠道，例如購(gòu)買同等保障水平但對(duì)自己保費(fèi)更低的普通保險(xiǎn)。而剩余的投保者將選擇繼續(xù)留在保險(xiǎn)池中（女性同理）。那么在接下來(lái)的一期中，該保險(xiǎn)池中剩余個(gè)體的平均風(fēng)險(xiǎn)水平自然上升，因此每人預(yù)期需要分?jǐn)偟谋ＹM(fèi)也隨之上升，第二期預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)的具體計(jì)算結(jié)果為760.8元，[13]之后逆選擇繼續(xù)上演。
圖：第二期參保人群及與其保費(fèi)情況示意圖
當(dāng)然，逆選擇發(fā)生的前提是保險(xiǎn)購(gòu)買者具有充分信息，且是理性的?，F(xiàn)實(shí)中一方面“相互?！眳⒈Ｈ丝赡軟](méi)有模型中那么理性，“相互保”通過(guò)極力宣傳渲染“相互?！被突ブ壬?，可能降低參保人對(duì)于價(jià)格的敏感性；另一方面先出險(xiǎn)后分?jǐn)偙ＹM(fèi)的模式也使得參保人的信息優(yōu)勢(shì)具有滯后性和不確定性，可能需要嘗過(guò)幾次苦果之后才能意識(shí)到這棵果樹(shù)不是自己想要的，彼時(shí)逆選擇才真正發(fā)生。
（3）保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)通常指投保人在得到保險(xiǎn)保障之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。但筆者這里所言道德風(fēng)險(xiǎn)并非投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，而是作為合同相對(duì)方保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，廣義的合同上的道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱條件下，由于合同不確定或不完整，使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體不用承擔(dān)其行動(dòng)的全部后果，其在最大化自身效用時(shí)可能做出不利于他人的行為。
具體到“相互保”的保險(xiǎn)合同中，所謂的“保險(xiǎn)人”信美人壽相互保險(xiǎn)社就是極可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的合同一方。因?yàn)樾琶廊藟巯嗷ケｋU(xiǎn)社雖然名為“保險(xiǎn)人”，但實(shí)際并不承保任何風(fēng)險(xiǎn)，因此，在承保前的核保階段信美人壽并沒(méi)有激勵(lì)去精算保費(fèi)、謹(jǐn)慎核保、管理風(fēng)險(xiǎn)，在出險(xiǎn)后理賠階段信美人壽也沒(méi)激勵(lì)去盡職調(diào)查，其不盡職管理風(fēng)險(xiǎn)、放縱風(fēng)險(xiǎn)的后果并不需要起自己承擔(dān)，而是被所有參保者共同承擔(dān)。不僅如此，信美人壽不僅不需為自己不負(fù)責(zé)行為負(fù)責(zé)，甚至可能從中獲益，因?yàn)樗^的“保險(xiǎn)人”信美人壽是按照總的待分?jǐn)傎r付金額的10%收取管理費(fèi)。若不考慮信美人壽和支付寶對(duì)自身商譽(yù)、監(jiān)管壓力等外部糾正因素的考慮，那么短期來(lái)看信美人壽的管理越不盡職，出險(xiǎn)數(shù)額、待分?jǐn)傎r付金額越高，而信美人壽的管理費(fèi)收入就越高。這種滑稽的潛在錯(cuò)誤激勵(lì)勢(shì)必為道德風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下隱患。
（4）費(fèi)率相關(guān)問(wèn)題將損害誰(shuí)的利益
當(dāng)然，可以預(yù)料到“相互保”可能會(huì)用團(tuán)體保險(xiǎn)的特質(zhì)來(lái)為自己一刀切的費(fèi)率機(jī)制辯解，但這種辯解是絕不成立的。首先，“相互?！备静怀闪F(tuán)體保險(xiǎn)，前文對(duì)此已有詳細(xì)論述；其次，即便是可能成立團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)中要?jiǎng)澏o(wú)差別團(tuán)體費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也是要有一系列制度進(jìn)行支撐的，其中最重要的制度之一就雇主（也就是作為投保人的團(tuán)體）參與分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)機(jī)制，其分擔(dān)的額度通常為保險(xiǎn)費(fèi)的50%-100%，而作為員工福利的一項(xiàng)，參與者個(gè)人往往無(wú)需自己繳納保險(xiǎn)費(fèi)或是象征性的繳納個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。
這種繳費(fèi)方式安排是有其深刻道理的：一方面，雇主既然要為企業(yè)中所有員工繳納保費(fèi)，也無(wú)所謂該風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)具體的某個(gè)員工是偏高還是偏低，只要整體費(fèi)率水平對(duì)應(yīng)企業(yè)員工平均風(fēng)險(xiǎn)水平是公平的即可，使保費(fèi)規(guī)則大大簡(jiǎn)化；另一方面，如果不要求雇主參與分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，將會(huì)出現(xiàn)年輕者自行投保普通個(gè)人人身保險(xiǎn)反而會(huì)比較便宜的現(xiàn)象，這會(huì)引起嚴(yán)重逆選擇，即風(fēng)險(xiǎn)狀況優(yōu)于企業(yè)平均水平的員工都選擇不加入團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃，而是自行購(gòu)買對(duì)自己更加優(yōu)惠的普通商業(yè)保險(xiǎn)。[14]就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保到的大多是風(fēng)險(xiǎn)水平更差的員工，使得風(fēng)險(xiǎn)水平偏離原本預(yù)計(jì)的平均水平，這無(wú)疑會(huì)使承保風(fēng)險(xiǎn)陷入不可預(yù)測(cè)，使保險(xiǎn)產(chǎn)品陷入逆選擇的惡性循環(huán)，給承保人帶來(lái)極大的承保風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于傳統(tǒng)的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司絕無(wú)激勵(lì)放寬自己對(duì)“團(tuán)體”的要求標(biāo)準(zhǔn)。
但這種保費(fèi)一刀切、逆選擇防范機(jī)制缺失的模式套用在“相互?！敝?，將不再是保險(xiǎn)人，而是廣大的投保人承擔(dān)其可能帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椤跋嗷ケ！钡谋ＹM(fèi)是事后計(jì)算，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生狀況分?jǐn)偟剿袇⒈Ｈ祟^上，換句話說(shuō)，“相互?！敝兴^的保險(xiǎn)公司自身并不承保任何風(fēng)險(xiǎn)，而是收取占保險(xiǎn)金的固定比例管理費(fèi)，所有風(fēng)險(xiǎn)包括委托代理風(fēng)險(xiǎn)都只是在參保人之間被熨平分?jǐn)?，不?huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)任何不確定性。因此“相互?！钡谋ｋU(xiǎn)公司為了推廣的便利放寬“團(tuán)體”標(biāo)準(zhǔn)，毫無(wú)顧忌的利用團(tuán)體保險(xiǎn)核保極為方便、保費(fèi)水平一刀切等展業(yè)優(yōu)勢(shì)野蠻生長(zhǎng)一點(diǎn)都不令人吃驚，這一行為的產(chǎn)生的苦果，將被榨成果汁，均勻的倒進(jìn)每一位參保人的杯子之中。
總之，傳統(tǒng)團(tuán)體保險(xiǎn)中各項(xiàng)制度安排都是有充分實(shí)務(wù)依據(jù)的，并非為了營(yíng)銷便利拍腦袋決定的，但成員間毫無(wú)聯(lián)系的“相互?！币鄸|施效顰采用平均費(fèi)率，其唯一目的就是簡(jiǎn)化產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，為其在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速擴(kuò)散提供方便，無(wú)疑是為了商業(yè)運(yùn)營(yíng)無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)的不負(fù)責(zé)行為。風(fēng)險(xiǎn)管理本應(yīng)是謹(jǐn)慎、專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)，即使投入商業(yè)運(yùn)作也不應(yīng)忘記初心和底線。
2、階梯化保額標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題
“相互?！痹诒ｎ~設(shè)置模式上也存在一定問(wèn)題，主要在于參保人40歲前后保額標(biāo)準(zhǔn)的斷崖式下降。
在所有個(gè)體等額分?jǐn)偙ＹM(fèi)的情況下，如果遵循保險(xiǎn)精算原理，那么投保個(gè)體可享受的保險(xiǎn)金額應(yīng)和自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況成反比。[15]根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，個(gè)體在40歲之后重疾發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)迅速增加，這對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)水平造成的影響足夠大，以至于連無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)、一味追求商業(yè)效果的“相互保”都不得不設(shè)計(jì)專門(mén)的制度來(lái)降低其影響，以免這部分客戶給年輕客戶帶來(lái)太強(qiáng)的逆選擇激勵(lì)。但“相互保”的運(yùn)營(yíng)方顯然不愿意讓產(chǎn)品結(jié)構(gòu)稍有復(fù)雜，其依然堅(jiān)持一刀切的方式：首次確診時(shí)，年齡為40歲以下的參保人保障金額為30萬(wàn)元，40以上的參保人保障金額為10萬(wàn)元。這種保障金額斷崖式下降顯然是不符合重疾發(fā)生率的客觀規(guī)律的，也是不符合精算學(xué)要求的。
一方面，這種設(shè)計(jì)組和會(huì)給投保人帶來(lái)極差的產(chǎn)品體驗(yàn)，從而增加逆選擇程度和整體風(fēng)險(xiǎn)水平：同一參保人在其39歲和40歲兩年間重疾發(fā)生概率并沒(méi)有顯著變化，且仍與以前一樣分?jǐn)偼瑯佣嗟谋ＹM(fèi)，但保障水平卻斷崖式下跌70%。即使之前參保人再不理智，無(wú)法分辨“相互?！贝嬖诘膯?wèn)題，在這一時(shí)點(diǎn)上心智正常的參保人也會(huì)獲得極差的產(chǎn)品體驗(yàn)，從而選擇退保。且依照前面的計(jì)算圖表，預(yù)計(jì)因該心理落差退保的參保人，在40-50歲之間都不太會(huì)選擇重返“相互?！?，因此留在風(fēng)險(xiǎn)池中的整體風(fēng)險(xiǎn)并不可能因?yàn)檫@個(gè)設(shè)計(jì)有顯著降低，“相互保”想要通過(guò)階梯保費(fèi)降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平的目的很可能落空。
另一方面，這種狂砍大齡參保人保障水平的設(shè)計(jì)會(huì)使“相互?！笔ケｋU(xiǎn)保障作用。重疾發(fā)生概率在40歲后顯著上升，正意味著40歲以上的參保人更需要保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移自己可能遭受的無(wú)法承受之風(fēng)險(xiǎn)損失。這部分參保人每年同樣分?jǐn)倲?shù)百元保費(fèi)（預(yù)計(jì)），“相互保”卻一刀切的只為他們提供10萬(wàn)元保障金額，對(duì)于重疾風(fēng)險(xiǎn)防范說(shuō)可謂是杯水車薪。如果無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，那么投保人為何還要花費(fèi)時(shí)間、精力、金錢(qián)購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)呢？這部分參保人如果選擇市場(chǎng)上其他替代產(chǎn)品，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況按照公平保費(fèi)繳納稍高的費(fèi)用，就能獲得真正讓自己經(jīng)濟(jì)無(wú)憂的足額保障，何樂(lè)而不為。
3、保險(xiǎn)費(fèi)事后分?jǐn)倷C(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)和利弊
3.1、保費(fèi)事后分?jǐn)倷C(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)
“相互?！睙o(wú)視保險(xiǎn)費(fèi)率確定中的公平、合理原則，套用網(wǎng)絡(luò)互助費(fèi)用分?jǐn)偰Ｊ剑淇赡軒?lái)的嚴(yán)重逆選擇等問(wèn)題前文中已經(jīng)有較為詳盡的論述，拋開(kāi)費(fèi)率水平，本部分主要分析保費(fèi)事后確定、事后收取可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，保費(fèi)事后確定事后收取必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法提取充足、有效的責(zé)任準(zhǔn)備金，沒(méi)有責(zé)任準(zhǔn)備金作保障，僅寄希望于其他參保人按時(shí)如約分?jǐn)傎M(fèi)用，參保人的保險(xiǎn)利益實(shí)則失去安全保障。
其次，也是極為重要的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)理賠發(fā)生存在時(shí)間差，對(duì)于疾病保險(xiǎn)，從發(fā)病、確診到核保、理賠可能會(huì)有半年之久，如果采用保費(fèi)分?jǐn)偸潞蠓謹(jǐn)倷C(jī)制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的參保人群（數(shù)）和保費(fèi)確定、分?jǐn)倳r(shí)的參保人群（數(shù)）不一致，這就意味著當(dāng)期參保人所分?jǐn)偟谋ＹM(fèi)并不是由當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)狀況決定的。這一風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題在參保人數(shù)不斷上升的時(shí)期可能并不會(huì)暴露，因?yàn)閰⒈Ｈ藬?shù)不斷上升意味著每期參與分?jǐn)偙ＹM(fèi)的參保人基數(shù)實(shí)際上大于這些保費(fèi)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的參保人基數(shù)，也就是更多的人分擔(dān)了更少人的保費(fèi)，給人的感覺(jué)可能是“相互?！钡馁M(fèi)率水平甚至低于普通的商業(yè)保險(xiǎn)；但當(dāng)人們認(rèn)識(shí)到“相互?！贝嬖诘膯?wèn)題，大量退保而參保人數(shù)逐漸減少時(shí)，這一問(wèn)題將會(huì)暴露無(wú)遺，也即每期分?jǐn)偙ＹM(fèi)的參保人基數(shù)都將小于風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生時(shí)的參保人基數(shù)，仍留在風(fēng)險(xiǎn)池里的少數(shù)參保人實(shí)際上需要負(fù)擔(dān)之前一段時(shí)間內(nèi)更多人本應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)，彼時(shí)沉重的負(fù)擔(dān)必將會(huì)使這部分參保人不堪重負(fù)，引起塌方式退保。
更進(jìn)一步，如果退保人數(shù)足夠多，引發(fā)了“相互保”規(guī)則中的成員數(shù)低于330萬(wàn)人的保險(xiǎn)終止條件，那么“相互?！睂⒔K止，但保險(xiǎn)產(chǎn)品終止并不意味著保險(xiǎn)責(zé)任一筆勾銷，在保險(xiǎn)終止前已經(jīng)確診的參保人仍可向保險(xiǎn)人主張賠付。彼時(shí)既沒(méi)有責(zé)任準(zhǔn)備金，亦沒(méi)有幫“相互?！北冲伒那f(wàn)保費(fèi)分?jǐn)側(cè)耍槐ｋU(xiǎn)人將會(huì)向誰(shuí)維權(quán)？大面積保險(xiǎn)利益無(wú)法給付是否會(huì)引發(fā)難以預(yù)料的社會(huì)問(wèn)題？筆者無(wú)從猜測(cè)，但相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要保持足夠警惕。
3.2、保費(fèi)先后繳納的利弊對(duì)比
雖然筆者已經(jīng)將“相互?！倍ㄐ詾樵噲D披上保險(xiǎn)外套的網(wǎng)絡(luò)互助，但如果對(duì)于一款合格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)事后繳納的模式也不失為一個(gè)創(chuàng)新亮點(diǎn)，在這里有必要同讀者進(jìn)行簡(jiǎn)要討論。保費(fèi)何時(shí)繳納很難說(shuō)有高低之分，只要是適合投保人需求的，就是更好的。
保費(fèi)事后繳納的好處當(dāng)然是錢(qián)更多時(shí)間拿在投保人自己手里，更放心也更自由，但保費(fèi)事先繳納有什么好處呢？通常，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)可能來(lái)源于三個(gè)部分：死差益、費(fèi)差益、利差益，[16]這三種利潤(rùn)來(lái)源又可以簡(jiǎn)單分為承保利潤(rùn)和保險(xiǎn)資金投資收益兩種。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各個(gè)公司紛紛壓縮死差益和費(fèi)差益可能的利潤(rùn)空間，保險(xiǎn)企業(yè)越來(lái)越難以依靠承保利潤(rùn)獲取收益，而更多依靠保險(xiǎn)資金運(yùn)用。參考世界發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)資金的投資收益不僅是保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源，很多時(shí)候甚至需要用來(lái)彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損，例如根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司權(quán)威刊物Sigma的世界保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)顯示，1999-2018年8個(gè)主要非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利來(lái)源情況如下：
圖：1999-2018F，8個(gè)主要非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利水平[17]
由上圖可以清晰的看到，世界主要非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的承保業(yè)績(jī)?cè)诤芏嗄曩M(fèi)都為負(fù)收益，但保險(xiǎn)公司依靠投資業(yè)績(jī)依然實(shí)現(xiàn)了盈利。也即保險(xiǎn)公司非但沒(méi)有通過(guò)承保獲得死差益和費(fèi)差益，甚至承擔(dān)了死差損和費(fèi)差損，也就是說(shuō)投保人繳納的保費(fèi)，在一定意義上低于自己的風(fēng)險(xiǎn)水平，但保險(xiǎn)公司通過(guò)較強(qiáng)的保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用能力獲得了投資收益，這部分收益不但彌補(bǔ)了死差損和費(fèi)差損，還為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了最終利潤(rùn)。[18]
另外從本質(zhì)上來(lái)看，作為風(fēng)險(xiǎn)融資中介的保險(xiǎn)業(yè)，利用保險(xiǎn)資金投資收益反哺凈保費(fèi)收入不足的差額，也是保險(xiǎn)公司真正發(fā)揮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)能的體現(xiàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)公司不僅僅是將個(gè)體原本難以承受的風(fēng)險(xiǎn)損失分散到承受能力更強(qiáng)的保險(xiǎn)池中，更是通過(guò)資金運(yùn)作減輕了風(fēng)險(xiǎn)給社會(huì)整體以及每個(gè)個(gè)體帶來(lái)的預(yù)期經(jīng)濟(jì)損失，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不再是零和游戲，而是在某種程度上達(dá)到了雙方共贏，增加了社會(huì)整體效用。
當(dāng)然，不同的人有不同的偏好，沒(méi)有絕對(duì)好的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化包括保費(fèi)繳納方式的多樣化都是值得肯定的，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，理清不同產(chǎn)品形式可能存在的利弊，并根據(jù)自身情況選擇最適合自己的產(chǎn)品就是最好的。
4、線上報(bào)案模式的利弊分析
根據(jù)“相互?！钡囊?guī)則，成員患病后，可通過(guò)撥打400-139-9990報(bào)案或在線報(bào)案，審核、調(diào)查、公示不出意外的話都是在線進(jìn)行。在線操作模式確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的設(shè)計(jì)，讓人足不出戶就可以享受理賠服務(wù)，不失為為一個(gè)值得稱贊的大膽創(chuàng)新。但這種模式也存在一些不足：
首先，在線審核模式確實(shí)大大降低了展業(yè)費(fèi)用，不需要密集的網(wǎng)點(diǎn)，也不需要均勻分布的足夠多審核專員，但與此同時(shí)也難以做到線下人工審核那樣貼近真實(shí)、控制風(fēng)險(xiǎn)，給原本就廣泛存在的騙保詐保提供過(guò)多空間（當(dāng)然信美人壽似乎也不在乎，因?yàn)樗啦顡p并不需要由自己承擔(dān)）；其次，在保險(xiǎn)服務(wù)日益成熟的今天，保險(xiǎn)并不僅僅是提供風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的融資作用，很多保險(xiǎn)公司，特別是承保重疾險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，已經(jīng)配套了極為完善的醫(yī)、保聯(lián)動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括為投保自己保險(xiǎn)的客戶提供團(tuán)購(gòu)的預(yù)約、掛號(hào)、高端專家會(huì)診、費(fèi)用直接劃撥等保險(xiǎn)配套增值服務(wù)。這不僅讓客戶獲得更好的投保體驗(yàn)，接受更好更有效的治療，也為保險(xiǎn)公司降低了審核成本、理賠成本，甚至有效預(yù)防了騙保詐保現(xiàn)象。
當(dāng)然，筆者還是秉承客觀開(kāi)放的態(tài)度，認(rèn)為更加豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)民眾更為有利，適合具體需求的產(chǎn)品才是最好的，前提是產(chǎn)品設(shè)計(jì)要科學(xué)、合理、公平。
四、小結(jié)
“相互保”雖然在外觀上是持牌經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但其本質(zhì)就是套用網(wǎng)絡(luò)互助的常見(jiàn)模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助所具有的粗糙、輕率、不規(guī)范等問(wèn)題并無(wú)太多改進(jìn)，這種掛羊頭賣狗肉的行為必將給日后產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)積聚、問(wèn)題爆發(fā)埋下伏筆。網(wǎng)絡(luò)互助本身的商業(yè)邏輯是善良美好、充滿正能量的，但網(wǎng)絡(luò)互助絕不能和保險(xiǎn)產(chǎn)品相混淆，更不應(yīng)允許一些保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)之名經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助，這不僅是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的污染，也是給網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)攪渾水。打一個(gè)不太恰當(dāng)?shù)中蜗蟮谋确剑壕W(wǎng)絡(luò)互助就像是校園里風(fēng)花雪月的愛(ài)情，雖然沒(méi)有保障，但也稱得上是美好的記憶；保險(xiǎn)就像是婚姻，雖然略顯僵硬，但因?yàn)橛辛藘蓚€(gè)小本子，即便是原本抽煙喝酒紋身的朋克青年也要收斂三分；而有的產(chǎn)品，明明就沒(méi)想給你穩(wěn)穩(wěn)的幸福，卻還要用領(lǐng)證、公示、走程序來(lái)留住你，其心可誅。
保險(xiǎn)業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新需要新鮮血液，社會(huì)民眾也需要選擇更加豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)，但無(wú)論如何保險(xiǎn)本質(zhì)上還是專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具，即便是銳意創(chuàng)新、追求產(chǎn)品的轟動(dòng)式商業(yè)效果，也不應(yīng)將保險(xiǎn)的本質(zhì)和基礎(chǔ)棄之不顧?！跋嗷ケ！边@種不負(fù)責(zé)任的行為對(duì)于其自身來(lái)說(shuō)，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的積聚和對(duì)商譽(yù)的消耗；對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這是對(duì)原本就不夠成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)意識(shí)的污染；對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無(wú)疑是一次赤裸裸的挑釁。
保險(xiǎn)就像是一類有特殊功能的“人生理財(cái)”產(chǎn)品，在形式外觀上并沒(méi)有優(yōu)劣之分，適合消費(fèi)者自己的就是最好的，前提是這款保險(xiǎn)產(chǎn)品本身應(yīng)符合保險(xiǎn)學(xué)原理、市場(chǎng)基本狀況等。消費(fèi)者即便是想根據(jù)自己的偏好選擇個(gè)性化產(chǎn)品，也一定要擦亮眼睛、清醒頭腦，提高鑒別能力，識(shí)別出華麗包裝下的產(chǎn)品本質(zhì)，切不可被天花亂墜的宣傳所催眠，購(gòu)買到垃圾產(chǎn)品。
保費(fèi)損失事小，保障缺位事大。
[1]注：根據(jù)和網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)系密切的一線保險(xiǎn)從業(yè)人員介紹，疾病保險(xiǎn)為出險(xiǎn)即賠，例如被保險(xiǎn)人只要罹患惡性腫瘤，保險(xiǎn)人即應(yīng)賠付約定金額保險(xiǎn)金，但實(shí)際情況是，惡性腫瘤中淋巴瘤等發(fā)病率顯著高于其他惡性腫瘤，拉高了惡性腫瘤整體發(fā)病率，但淋巴瘤的治愈可能性大、愈后生存狀況良好，且預(yù)期費(fèi)用較低。因此在面對(duì)類似重疾時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助可以根據(jù)患者花費(fèi)數(shù)額靈活調(diào)整籌款金額，而保險(xiǎn)產(chǎn)品必須依據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的合同條款統(tǒng)一賠付，因此成本較高，這就使得在費(fèi)率水平上保險(xiǎn)不占優(yōu)勢(shì)。
[2]保險(xiǎn)精算是在概率統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)上展開(kāi)的，保險(xiǎn)精算本質(zhì)上就是試圖根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)的歷史發(fā)生數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率統(tǒng)計(jì)學(xué)等相關(guān)數(shù)學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較為準(zhǔn)確的預(yù)估，從而幫助保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)資金調(diào)配等相應(yīng)的應(yīng)對(duì)方案。
[3]英文名稱為“
ChinaLifeInsuranceExperiencedCriticalIllnessTable（2006－2010）”，簡(jiǎn)稱“CI（2006－2010）表”。來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》的通知，
http://bxjg.circ.gov.cn//web/site0/tab5225/info3891919.htm最后訪問(wèn)日期：2018.10.30。
[4]6病種是指根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的第1－6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；25病種是指根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。
[5]注：有觀點(diǎn)認(rèn)為該經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表并不像筆者所言那樣權(quán)威、準(zhǔn)確，其理由主要是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)歷史分?jǐn)傤~數(shù)據(jù)所反映的重疾發(fā)生率往往低于表中情況，筆者并不贊成以此為依據(jù)的推斷，如果清楚理解網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)的區(qū)別，便不會(huì)產(chǎn)生此種缺乏專業(yè)基礎(chǔ)的片面觀點(diǎn)。
[6]其中，ix是指重大疾病的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，kx是指在包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，因患重大疾病死亡的人數(shù)占全部死亡人數(shù)的比率。
[7]“相互?！钡馁r付規(guī)則屬于出險(xiǎn)即付，即投保人出險(xiǎn)后若滿足約定條件，保險(xiǎn)人便給付全額保險(xiǎn)金，并不再考慮出險(xiǎn)人實(shí)際花費(fèi)情況和康復(fù)情況。
[8]注：這里所稱的“公平保費(fèi)”是指僅考慮該年齡人群重疾發(fā)生概率，對(duì)應(yīng)“相互?！钡馁r付規(guī)則計(jì)算出的該年齡人群每年因罹患重疾而遭受的預(yù)期損失的平均值，該數(shù)值往往是保險(xiǎn)公司確定保費(fèi)總水平的基準(zhǔn)值，未考慮其他費(fèi)用。
[9]需要說(shuō)明的是，以上計(jì)算均不是嚴(yán)肅的保險(xiǎn)精算，一方面投保人群不會(huì)集中在某一年齡上，社會(huì)上不同年齡人群的數(shù)量分布也并非均勻，另一方面上述計(jì)算還未考慮重復(fù)出現(xiàn)、逆選擇、退保等等復(fù)雜因素。因此上述所有計(jì)算演示僅為大家提供一個(gè)較為直觀的預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)數(shù)額，更加精確的分?jǐn)倲?shù)額計(jì)算需要更多數(shù)據(jù)以及更加精確的運(yùn)算技術(shù)。要提醒大家注意的是，我們計(jì)算演示所依據(jù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)僅為25病種的發(fā)生概率，“相互?！彼?00種重疾的發(fā)生概率客觀上必然高于上述統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，尚且不考慮“相互保”產(chǎn)品構(gòu)架可能引起的嚴(yán)重逆選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)水平的影響，亦未計(jì)算10%的服務(wù)費(fèi)加成。
[10]《莊子·齊物論》記載了狙公賦芧的故事，《列御寇·黃帝篇》則對(duì)這則故事進(jìn)行了詳細(xì)地?cái)U(kuò)寫(xiě)，說(shuō)宋國(guó)有一個(gè)養(yǎng)獼猴的人，因?yàn)轲B(yǎng)的獼猴太多而家財(cái)匱乏，于是養(yǎng)獼猴的人就打算限制獼猴的食物。他對(duì)猴子說(shuō)，早上給三個(gè)橡子，晚上給四個(gè)橡子，猴子大怒，直到他說(shuō)早上四個(gè)晚上三個(gè)，猴子才歡喜。這就是“朝三暮四”的故事，意思是實(shí)質(zhì)不變，用改換眉目的方法使人上當(dāng)。
[11]其實(shí)，僅從分?jǐn)偨痤~計(jì)算公式就能看出問(wèn)題：“每人分?jǐn)偨痤~=（出險(xiǎn)案例累計(jì)保障金額+10%管理費(fèi)）/公示時(shí)成員人數(shù)”，而每人分?jǐn)偨痤~=每人每案分?jǐn)偨痤~*出險(xiǎn)案件數(shù)，出險(xiǎn)案件累計(jì)保障金額=每案保障金額*出險(xiǎn)案件數(shù)。因此，上述分?jǐn)偨痤~計(jì)算公式的兩邊可以等價(jià)變換為：每案分?jǐn)偨痤~*出險(xiǎn)案件數(shù)=（每案分?jǐn)偨痤~*出險(xiǎn)案件數(shù)+10%管理費(fèi)）/公示時(shí)成員人數(shù)，也即：每人每案分?jǐn)偨痤~=（每案分?jǐn)偨痤~+10%管理費(fèi)）/公示時(shí)成員人數(shù)。而等式右邊：分子為“每案分?jǐn)偨痤~+10%管理費(fèi)”根據(jù)賠償限額條款必然小于等于33萬(wàn)元，分母“公示時(shí)成員人數(shù)”根據(jù)合同成立條件規(guī)定必然大于等于330萬(wàn)人，二者相除自然小于等于0.1元每人。
[12]保險(xiǎn)中的逆選擇問(wèn)題是指保險(xiǎn)購(gòu)買者運(yùn)用其優(yōu)勢(shì)信息以獲取更低價(jià)格上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的傾向，例如知道自己越可能生病的個(gè)人越愿意投保健康保險(xiǎn)。
[13]估算方法說(shuō)明：去除所有預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)低于390.31元的參保人（男女均包含）后，以剩余不選擇退保的參保人（仍假設(shè)每個(gè)年齡個(gè)體均勻分布，且男女性別比例相等）為第二個(gè)單位保險(xiǎn)期間新的風(fēng)險(xiǎn)池，計(jì)算出的預(yù)期分?jǐn)偙ＹM(fèi)數(shù)額。
[14]對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)，企業(yè)無(wú)論是按比例分擔(dān)還是全部承擔(dān)，都相當(dāng)于為年長(zhǎng)的員工支付了更多的保費(fèi)，這在現(xiàn)實(shí)中也是符合企業(yè)管理規(guī)律的，企業(yè)中年輕的員工往往是新加入的成員，而年長(zhǎng)的員工往往是已經(jīng)為企業(yè)工作了更久，因此企業(yè)也理應(yīng)為年長(zhǎng)的員工負(fù)擔(dān)更多保費(fèi)。
[15]成反比的說(shuō)法在精算層面并不嚴(yán)謹(jǐn)，忽略過(guò)于復(fù)雜的精算規(guī)則。
[16]死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率；利差益：實(shí)際投資回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率；費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率。
[17]資料來(lái)源：SwissRe.2018(03).2017年世界保險(xiǎn).Sigma.
[18]在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，壽險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源相較于非壽險(xiǎn)公司更加依賴?yán)钜?，但因?yàn)槿鹗吭俦ｋU(xiǎn)公司近年來(lái)對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的研究主要集中于世界低利率環(huán)境對(duì)壽險(xiǎn)公司盈利能力的影響等問(wèn)題上，并未重點(diǎn)公布最新的壽險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)來(lái)源數(shù)據(jù)，因此本文取非壽險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)作為論據(jù)，但已足夠說(shuō)明利差益在在保險(xiǎn)公司中的重要性。(來(lái)源：北京大學(xué)金融法研究中心 文/程海寧 編選：電子商務(wù)研究中心)
