(網(wǎng)經(jīng)社訊)農(nóng)村金融是螞蟻金服核心戰(zhàn)略之一,也是下一片商業(yè)藍海
2016年農(nóng)村居民消費規(guī)模(64331億元)約為1997年的4.3倍。與消費規(guī)模大幅增長相對的是,農(nóng)村金融發(fā)展遲緩,人均銀行網(wǎng)點數(shù)量低(鄉(xiāng)均3.93個,村均0.24個),農(nóng)村金融最后一公里遲遲無法打通。
我們認為,由于銀行風險偏好較低與網(wǎng)點成本高等因素,傳統(tǒng)金融機構難以肩負農(nóng)村金融的重任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于邊際成本低、創(chuàng)新的信貸風控模式,有望解決這個難題。2016年,螞蟻金服宣布將國際業(yè)務、農(nóng)村金融、綠色金融作為三大戰(zhàn)略方向。農(nóng)村金融戰(zhàn)略,以阿里的“千村萬縣”計劃為切入口,在廣闊的農(nóng)村地區(qū)建立普惠金融體系,打通農(nóng)村金融的最后一公里。
借助淘寶“千縣萬村”計劃,用支付與微貸建立普惠金融體系
電商先行,金融隨后,相輔相成。2014年10月阿里巴巴宣布啟動“千縣萬村”計劃--未來3-5年內(nèi),阿里巴巴集團將投資100億元,建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農(nóng)村電子商務服務體系。
2016年12月20日螞蟻金服在北京宣布,全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略:三大業(yè)務模式服務“三農(nóng)”用戶全面需求,以三年“谷雨計劃”推進普惠金融扎根農(nóng)村。所謂的“谷雨計劃”,即在未來三年,螞蟻金服將聯(lián)合100家龍頭企業(yè),為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務;與合作伙伴一起,為1000個縣提供綜合金融服務,包括支付、信貸、保險;面向國內(nèi)“三農(nóng)”用戶,拉動合作伙伴及社會力量提供累計1萬億信貸。
依托Fintech,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務方式
數(shù)據(jù)化金融平臺模式,針對普通農(nóng)民、小種養(yǎng)殖戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生。由螞蟻借唄\花唄對接,提供的服務以消費信貸為主,授信額度稍小于城市居民。依靠大數(shù)據(jù)技術的互聯(lián)網(wǎng)平臺模式,進行大批量、自動化授信,能有效降低成本,解決農(nóng)村金融運營成本高、信息不對稱、收入難核實的痛點。
“線上+線下”熟人模式,針對中型種養(yǎng)殖、生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)。由單純線上渠道提供的信貸額度已無法滿足其要求,并且他們提供的線上數(shù)據(jù)信息也不足以作出授信的判斷。線下熟人因為了解當?shù)剞r(nóng)戶,可有效幫助判斷、評估借款人的還款風險。這些熟人的作用就相當于“風控”,讓熟人的線下觸達能力與螞蟻金服線上數(shù)據(jù)相結合,可以有效降低壞賬的發(fā)生率。
供應鏈金融模式,針對大型規(guī)?；N養(yǎng)殖戶等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。所謂供應鏈金融,即把供應鏈上的所有成員(供應商、制造商、分銷商、零售商和最終用戶)看成一個整體,以核心企業(yè)為中心,借助核心企業(yè)對中小供應商的深入了解,選擇資質良好的上下游企業(yè)作為融資對象,為供應鏈上的所有成員提供系統(tǒng)融資安排。
風險提示:金融創(chuàng)新監(jiān)管政策變化風險,技術發(fā)展不及預期風險。（來源：天風證券 文/廖志明 編選：電子商務研究中心）
