(網(wǎng)經(jīng)社訊)摘 要:2017年以來(lái)，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到存量經(jīng)營(yíng)階段，移動(dòng)金融智能技術(shù)得到廣泛應(yīng)用。生物識(shí)別、智能客服、智能投顧、智能推薦、智能數(shù)據(jù)平臺(tái)等智能技術(shù)正在幫助金融行業(yè)提升客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化交易流程，豐富金融產(chǎn)品，降低運(yùn)營(yíng)成本，提供更加便捷的金融服務(wù)。移動(dòng)金融智能技術(shù)發(fā)展還面臨著復(fù)合型人才缺失和數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用能力較弱等挑戰(zhàn)。
移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端及無(wú)線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案。移動(dòng)金融技術(shù)是支撐移動(dòng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)和應(yīng)用技術(shù)，包含移動(dòng)金融開發(fā)框架和架構(gòu)，以及完成金融服務(wù)所需的應(yīng)用技術(shù)。其中移動(dòng)安全技術(shù)和智能應(yīng)用技術(shù)成為移動(dòng)金融技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)。
移動(dòng)金融智能技術(shù)主要關(guān)注人工智能等技術(shù)在移動(dòng)金融服務(wù)過(guò)程中提升客戶體驗(yàn)、提高服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、提供專業(yè)服務(wù)等方面的應(yīng)用。包含生物識(shí)別、智能客服、智能投顧、智能推薦、智能數(shù)據(jù)平臺(tái)等智能應(yīng)用技術(shù)。
一、金融行業(yè)智能技術(shù)應(yīng)用和案例分析
相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，金融行業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智能技術(shù)應(yīng)用方面較為落后，主要原因是其線下網(wǎng)點(diǎn)的收入占其業(yè)務(wù)收入比重比較大，更多的技術(shù)資源和投入都放在了線下網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備，例如ATM、VTM、智能機(jī)器人等。但是隨著客戶逐步轉(zhuǎn)到線上，到線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人員越來(lái)越少，年齡越來(lái)越大，金融行業(yè)開始重視移動(dòng)金融的智能技術(shù)應(yīng)用，包括人臉識(shí)別、智能客服，智能推薦引擎和智能數(shù)據(jù)平臺(tái)。
（一） 招商銀行手機(jī)銀行摩羯智投顧
招商銀行管理的個(gè)人客戶金融總資產(chǎn)達(dá)5.4萬(wàn)億，理財(cái)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2.3萬(wàn)億，金融資產(chǎn)托管規(guī)模為9.4萬(wàn)億。2016年12月，摩羯智投誕生，是中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)智能投顧系統(tǒng)，也是目前國(guó)內(nèi)最大的智能投顧。
在摩羯智投的創(chuàng)收中，大類資產(chǎn)配置的貢獻(xiàn)度是非常高的，同時(shí)，基于多象限風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警矩陣的模型計(jì)算，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助客戶進(jìn)行一鍵優(yōu)化，對(duì)收益的貢獻(xiàn)也起到了很好的效果。摩羯智投的智能投顧由兩部分產(chǎn)品構(gòu)成：智能的投資組合和智能的交互服務(wù)。目前推出的是第一階段，這和國(guó)內(nèi)外所有的智能投顧處在同一起跑線上，下一階段摩羯智投會(huì)重點(diǎn)進(jìn)行智能交互的應(yīng)用。
招商銀行首次公布了摩羯智投的最新進(jìn)展：截至2017年10月底，摩羯智投規(guī)模突破80億元，獲得了7.85%的平均回報(bào)率，收益最高的組合回報(bào)率超過(guò)10%，組合波動(dòng)率和最大回撤控制良好。
（二）國(guó)泰君安的靈犀智能機(jī)器人
中國(guó)證券行業(yè)投資者總體1億多人，全行業(yè)具有投資顧問(wèn)資質(zhì)的人僅有3000多人，平均每個(gè)投顧要服務(wù)的客戶多達(dá)3000多客戶，大量投資者無(wú)法獲得專業(yè)的投顧服務(wù)。為了服務(wù)大部分投資者，證券公司需要利用智能投顧來(lái)服務(wù)這些大眾投資者，其他的投顧人員主要服務(wù)一些高價(jià)值客戶或者優(yōu)化智能投顧的投資策略。
券商中在移動(dòng)金融智能化應(yīng)用比較領(lǐng)先的企業(yè)是國(guó)泰君安。其在2017年11月推出了證券智能化服務(wù)機(jī)器人君弘靈犀。國(guó)泰君安網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理畢志剛介紹，國(guó)泰君安的君弘靈犀智能機(jī)器人主打“全程伴隨，場(chǎng)景化、智能化的線上服務(wù)”。從科技角度來(lái)分析，其背后的技術(shù)支撐是大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、標(biāo)簽體系、智能匹配、量化策略、語(yǔ)義分析等金融科技技術(shù)。在行業(yè)內(nèi)首次提出并實(shí)現(xiàn)智能客服、智能投資和智能理財(cái)三位一體的智能服務(wù)框架，為國(guó)泰君安客戶提供全方位的智能化投資服務(wù)，既提高了客戶體驗(yàn)，也提升了服務(wù)效率，降低的運(yùn)營(yíng)成本。
君弘靈犀智能機(jī)器人包含30+核心功能，包含原來(lái)傳統(tǒng)券商的線上服務(wù)功能和部分由人工提供的線下服務(wù)功能。其中很多功能都由大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)來(lái)支撐的，包括智能選股、數(shù)據(jù)解盤、智能診股、相似K線、賬戶分析、異動(dòng)雷達(dá)、智能優(yōu)選、策略定投等。君弘靈犀的每一項(xiàng)功能都基于對(duì)用戶和數(shù)據(jù)的深入分析，根據(jù)用戶投資偏好為客戶定制的投資策略。
智能服務(wù)框架的核心特點(diǎn)是強(qiáng)化對(duì)用戶的精準(zhǔn)洞察力，提供符合用戶需求的投資服務(wù)，強(qiáng)化“全程伴隨用戶的投資決策輔助平臺(tái)”的概念，貫穿用戶投資的全生命周期，例如如何選股、如何分析股票、何時(shí)選擇買賣時(shí)機(jī)、如何配置資產(chǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。
（三） 平安保險(xiǎn)的智能保險(xiǎn)云服務(wù)
中國(guó)平安在大數(shù)據(jù)和人工應(yīng)用上走在行業(yè)前沿，其在集團(tuán)層面建立的大數(shù)據(jù)應(yīng)用部門，數(shù)據(jù)科學(xué)家超過(guò)500人，首席科學(xué)家是國(guó)家千人計(jì)劃專家肖京博士。平臺(tái)集團(tuán)整體科技研發(fā)人員超過(guò)兩萬(wàn)名，年投入研發(fā)資金超過(guò)70億元。在人臉識(shí)別技術(shù)、預(yù)測(cè)和決策AI技術(shù)、自然語(yǔ)言處理、聲紋識(shí)別技術(shù)、等領(lǐng)域取得了較多成果，其中人臉識(shí)別技術(shù)處于世界領(lǐng)先水平。平安保險(xiǎn)將人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)成功應(yīng)用于移動(dòng)金融智能服務(wù)，通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)來(lái)幫助保險(xiǎn)公司及時(shí)定損和反商業(yè)欺詐。
平臺(tái)保險(xiǎn)2017年推出的“智能保險(xiǎn)云”采用了平安科技的AI技術(shù)，利用移動(dòng)App為載體，為客戶和服務(wù)人員提供靈活接入、快速升級(jí)、全程響應(yīng)的智能化服務(wù)，并將這些能力通過(guò)云服務(wù)的形式開放給合作伙伴。智能認(rèn)證技術(shù)利用大數(shù)據(jù)和遠(yuǎn)程圖像識(shí)別技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)公司的投保、理賠、客服、保全等傳統(tǒng)模式進(jìn)行智能化創(chuàng)新，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的遠(yuǎn)程線上移動(dòng)服務(wù)提供技術(shù)支撐。
智能保險(xiǎn)云開放的移動(dòng)金融智能服務(wù)主要是利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為客戶完成認(rèn)證，建立起生物檔案。該技術(shù)使保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)“實(shí)人、實(shí)證、保單”三合一的“實(shí)人認(rèn)證”，將保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期不安全、不便捷、不省心的痛點(diǎn)通過(guò)人工智能技術(shù)進(jìn)行解決。
智能閃賠是另一核心技術(shù)。借助于高精度圖片識(shí)別、秒級(jí)定損、精準(zhǔn)定價(jià)、智能風(fēng)險(xiǎn)攔截等技術(shù)來(lái)幫助車險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)車險(xiǎn)理賠定價(jià)、實(shí)時(shí)車險(xiǎn)賠付。這是目前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一已投入真實(shí)生產(chǎn)環(huán)境運(yùn)用的人工智能定損與風(fēng)控產(chǎn)品?；凇爸悄荛W賠”技術(shù)，2017年上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)處理車險(xiǎn)理賠案件超過(guò)499萬(wàn)件，客戶凈推薦值高達(dá)82%，智能攔截風(fēng)險(xiǎn)滲漏達(dá)30億元。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)智能技術(shù)應(yīng)用案例分析
（一） 支付寶人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用
支付寶最初的人臉識(shí)別技術(shù)是同F(xiàn)ace＋＋[1]合作一起開發(fā)的，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展之后，支付寶建立自己的人臉識(shí)別團(tuán)隊(duì)，并逐步開始掌握人臉識(shí)別的核心技術(shù)。支付寶人臉識(shí)別技術(shù)比較低調(diào)上線，主要是擔(dān)心社會(huì)輿論反應(yīng)比較大，沒有進(jìn)行大規(guī)模宣傳，在利用人臉識(shí)別進(jìn)行認(rèn)證和支付時(shí)，需要加上活體檢測(cè)技術(shù)，降低欺詐的概率。
通過(guò)數(shù)十億張人臉圖像數(shù)據(jù)的訓(xùn)練后，支付寶人臉識(shí)別系統(tǒng)的準(zhǔn)確率已居于國(guó)內(nèi)外領(lǐng)先水平，機(jī)器對(duì)人臉的識(shí)別已超過(guò)肉眼。人臉識(shí)別技術(shù)是建立在螞蟻金服多層次、閉環(huán)的安全技術(shù)體系之上的，具體包括終端與系統(tǒng)攻防保護(hù)、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)決策與管控、核查與深度分析五個(gè)環(huán)節(jié)。
（二）京東金融智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
京東金融在移動(dòng)金融智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別探索較早，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融早期發(fā)展過(guò)程中，欺詐用戶比例較高。具業(yè)內(nèi)人士介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融壞帳中，在早期70%的用戶是欺詐用戶，逾期貸款根本無(wú)法追回。
京東金融在移動(dòng)金融App中嵌入了SDK數(shù)據(jù)采集代碼，進(jìn)行移動(dòng)端行為數(shù)據(jù)采集，在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)平臺(tái)，通過(guò)設(shè)備識(shí)別、人機(jī)識(shí)別、生物識(shí)別等技術(shù)建立了異常登錄模型和賬戶等級(jí)模型在內(nèi)的全方位賬戶安全體系，識(shí)別出高風(fēng)險(xiǎn)的欺詐用戶，保障正常用戶的賬戶安全。從多個(gè)維度來(lái)對(duì)實(shí)際登錄行為進(jìn)行判定，比如在手機(jī)端，通過(guò)手摁在屏幕上的力度和申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)度來(lái)判定是不是本人操作；在PC端，則是通過(guò)評(píng)估鼠標(biāo)的軌跡來(lái)判斷是否是惡意攻擊。
京東金融風(fēng)控建立路徑軌跡分析模型和基于大規(guī)模圖計(jì)算的涉黑群體挖掘模型。路徑軌跡學(xué)習(xí)模型就是通過(guò)判斷正常用戶和異常行為用戶瀏覽點(diǎn)擊的不同軌跡來(lái)區(qū)分用戶的好壞，進(jìn)而做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?；趫D計(jì)算的涉黑群體挖掘技術(shù)，通過(guò)RNN的時(shí)間序列算法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)用戶識(shí)別的準(zhǔn)確率可以超過(guò)常規(guī)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的3倍以上，京東金融這項(xiàng)研究成果已經(jīng)被歐洲機(jī)器學(xué)習(xí)會(huì)議的PKDD2017收錄，得到了國(guó)際上的權(quán)威認(rèn)可。
（三）宜信智能投顧投米R(shí)A
據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）2017年4月發(fā)布報(bào)告稱，中國(guó)高凈值家庭數(shù)量已超過(guò)210萬(wàn)，到2021年，中國(guó)將形成一個(gè)規(guī)模達(dá)110萬(wàn)億的高凈值財(cái)富管理市場(chǎng)[2]。中產(chǎn)階級(jí)也有巨大的財(cái)富管理需求，其可用于財(cái)富管理投資的資金超過(guò)50萬(wàn)億人民幣，中產(chǎn)階級(jí)的主要理財(cái)方式還是以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，缺少專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
宜信財(cái)富針對(duì)中產(chǎn)階級(jí)和潛在高凈值客戶，在2017年推出的智能投顧產(chǎn)品投米R(shí)A。主要的目的是通過(guò)智能化手段為尋求財(cái)富管理方式的升級(jí)的目標(biāo)客群提供專業(yè)服務(wù)。銀行的投資顧問(wèn)一般僅僅服務(wù)高凈值客戶，隨著中產(chǎn)階級(jí)的壯大和財(cái)富積累的增加，中產(chǎn)階級(jí)理財(cái)也是一塊巨大的市場(chǎng)，投米R(shí)A的定位就是服務(wù)這部分人群。智能投顧在中國(guó)的本土化發(fā)展仍處于轉(zhuǎn)變和探索之中，來(lái)自客戶理念、市場(chǎng)和監(jiān)管的多重挑戰(zhàn)，均需要市場(chǎng)參與者審慎面對(duì)。
投米R(shí)A是根據(jù)馬柯維茨投資組合理論現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論，分析個(gè)人投資者的主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好，客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)目標(biāo)，通過(guò)后臺(tái)量化分析算法給用戶提供符合其需求的最優(yōu)資產(chǎn)配置組合?？蛻糇?cè)完成之后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)年齡、收入、凈資產(chǎn)、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目標(biāo)等6個(gè)問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。投米R(shí)A根據(jù)模型和算法，提供適合客戶的產(chǎn)品組合。產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)持續(xù)跟蹤市場(chǎng)變化，在投資者的資產(chǎn)偏離目標(biāo)配置時(shí)進(jìn)行智能調(diào)節(jié)，提高資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率。
海外投資是一項(xiàng)高門檻、高收費(fèi)、專業(yè)性極強(qiáng)的事情，導(dǎo)致中國(guó)客戶投資海外受到限制。智能投顧可以解決這個(gè)認(rèn)知不對(duì)稱的問(wèn)題，借助投米R(shí)A，投資者只需3步就可一鍵輕松配置全球資產(chǎn)。2017年宜信財(cái)富投米R(shí)A憑借出色的全球資產(chǎn)配置策略，為投資者帶來(lái)了累計(jì)5.45% — 13.81% 的實(shí)際收益，折合年化收益9.52%—24.83%[3]。
三、移動(dòng)金融智能技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)和挑戰(zhàn)
移動(dòng)金融伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)，技術(shù)發(fā)展路徑最初與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相同，但是隨著金融產(chǎn)品的豐富和智能技術(shù)的成熟，移動(dòng)金融技術(shù)開始延續(xù)具有自身特點(diǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)金融技術(shù)的發(fā)展主要由三方面因素來(lái)驅(qū)動(dòng)，即客戶體驗(yàn)、金融產(chǎn)品、效率提升。
移動(dòng)金融智能技術(shù)是移動(dòng)金融技術(shù)發(fā)展的主流，當(dāng)移動(dòng)用戶達(dá)到一定規(guī)模之后，金融企業(yè)原有的服務(wù)方式和技術(shù)無(wú)法更好地為金融客戶提供服務(wù)。金融企業(yè)面臨的主要問(wèn)題是服務(wù)成本高，效率低，實(shí)時(shí)性服務(wù)差等。移動(dòng)金融智能技術(shù)發(fā)展就是解決這些實(shí)際的業(yè)務(wù)困難。
（一）移動(dòng)金融智能技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)
移動(dòng)智能技術(shù)發(fā)展的經(jīng)歷了三個(gè)階段。
第一個(gè)階段是智能客服，解決金融企業(yè)服務(wù)客戶效率低成本高的問(wèn)題。金融行業(yè)的智能客服應(yīng)用始于2012年，小i機(jī)器人為招商銀行信用卡開發(fā)的“微信客服機(jī)器人”上線，成為國(guó)內(nèi)首款可以互動(dòng)的微信商業(yè)應(yīng)用。
智能客服不但可以降低人工客服的成本，還可以提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度。智能客服還可以記錄客戶對(duì)話，金融行業(yè)可以分析這些對(duì)話，通過(guò)NLP（自然語(yǔ)言處理技術(shù)）來(lái)發(fā)現(xiàn)客戶金融需求，為金融產(chǎn)品營(yíng)銷找到另外一個(gè)入口。
智能客服最初的技術(shù)集中在豐富的問(wèn)答庫(kù)，隨著技術(shù)的成熟，人工智能技術(shù)特別是深度學(xué)習(xí)技術(shù)將會(huì)應(yīng)用到智能客服領(lǐng)域。具有記憶功能和學(xué)習(xí)功能智能客服機(jī)器人將會(huì)根據(jù)對(duì)話和客戶反饋?zhàn)晕覂?yōu)化問(wèn)答庫(kù)，未來(lái)智能客戶技術(shù)還會(huì)增加情感識(shí)別技術(shù)，通過(guò)分析客戶對(duì)話，將有情緒波動(dòng)的客戶轉(zhuǎn)給人工客服，并在客戶心情愉悅之時(shí)，為客戶推薦其需要的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的銷售成功率。具有自我學(xué)習(xí)和進(jìn)化功能的智能客服，經(jīng)過(guò)大量對(duì)話和學(xué)習(xí)之后，會(huì)提升其理解客戶需求的能力，有可能會(huì)發(fā)展成為客戶的一個(gè)親密金融助手，幫助金融行業(yè)更加了解客戶需求，為客戶提供更好的金融服務(wù)。
第二個(gè)階段為智能投顧階段，智能投顧發(fā)展源于國(guó)內(nèi)巨大的財(cái)富管理需求和金融企業(yè)過(guò)高的財(cái)富管理門檻之間的矛盾。這種矛盾也給了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和海外回國(guó)的金融專業(yè)人才大量的機(jī)會(huì)。
國(guó)內(nèi)的智能投顧商業(yè)模式主要分為三種，一種是為財(cái)富管理客戶提供金融產(chǎn)品購(gòu)買建議，但是本身不進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售；一種是發(fā)行金融理財(cái)產(chǎn)品，背后是國(guó)內(nèi)基金的組合；另外一種是海外資產(chǎn)配置，通過(guò)海外資產(chǎn)的配置來(lái)提升整體收益率。
智能投顧涉及到投資咨詢、產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而國(guó)內(nèi)這些領(lǐng)域分工較細(xì)，并由牌照限制。證券公司只能提供投資資訊和建議，但是不能幫客戶投資操作。基金公司主要幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理，但不能為客戶設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。第三方基金銷售公司只能在銷售階段做產(chǎn)品推薦，但無(wú)法進(jìn)行資產(chǎn)配置或跟蹤調(diào)整，這都對(duì)智能投顧的業(yè)務(wù)開展有很大的制約。
國(guó)內(nèi)智能投顧的挑戰(zhàn)還源于傳統(tǒng)金融的資本和客戶優(yōu)勢(shì)，如果傳統(tǒng)金融行業(yè)開始發(fā)力智能投顧，投入巨資購(gòu)買具有投顧服務(wù)技術(shù)的金融科技公司，新型的智能投顧公司將面臨比較大挑戰(zhàn)。2017年美國(guó)智能投顧公司發(fā)展速度降低，很大原因是美國(guó)傳統(tǒng)金融企業(yè)例如高盛和美國(guó)銀行開始進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。
第三個(gè)階段為智能推薦階段，智能客服解決了金融服務(wù)成本過(guò)高，效率低的問(wèn)題。智能投顧解決了財(cái)富管理服務(wù)門檻過(guò)高和白領(lǐng)理財(cái)需求的問(wèn)題。智能推薦主要解決金融服務(wù)實(shí)時(shí)性和金融服務(wù)高效轉(zhuǎn)化的問(wèn)題。
智能推薦源于電商的推薦引擎技術(shù)，但是會(huì)平衡客戶體驗(yàn)和推薦商品的頻次。智能推薦需要全面的數(shù)據(jù)，分析客戶的金融需求，并根據(jù)推薦的反饋結(jié)果來(lái)實(shí)現(xiàn)推薦優(yōu)化。智能推薦會(huì)選擇推薦的時(shí)間、渠道和目標(biāo)客戶，控制單個(gè)客戶被推薦的次數(shù)，在獲得較高的轉(zhuǎn)化率和不影響客戶體驗(yàn)的前提下來(lái)，獲得較好的轉(zhuǎn)化效果。
智能推薦引擎發(fā)展的挑戰(zhàn)是如何洞察客戶金融需求和為此金融需求提供較恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷方案。洞察客戶的金融需求源于多維度的數(shù)據(jù)采集和分析，還有外部社交和交互行為數(shù)據(jù)的引入，可以利用一些數(shù)學(xué)模型來(lái)預(yù)測(cè)客戶的金融產(chǎn)品需求。恰當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷方案也需要外部數(shù)據(jù)的補(bǔ)充和一些營(yíng)銷方案的實(shí)驗(yàn)，通過(guò)外部數(shù)據(jù)分析和營(yíng)銷實(shí)驗(yàn)，金融企業(yè)可以積累適合其客戶需要的營(yíng)銷方案。
（二）移動(dòng)金融智能應(yīng)用面對(duì)的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)方式
移動(dòng)金融智能技術(shù)在發(fā)展過(guò)程中，面臨了很多挑戰(zhàn)，其中最大的挑戰(zhàn)來(lái)自數(shù)據(jù)治理。智能技術(shù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)，包含金融企業(yè)的內(nèi)部人口屬性、交易、資產(chǎn)、風(fēng)控等數(shù)據(jù)，也包括客戶同金融企業(yè)之間的交互數(shù)據(jù)，另外在不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景之下，還需要客戶的外部興趣、社交、消費(fèi)等數(shù)據(jù)。移動(dòng)金融智能技術(shù)發(fā)展還面臨著復(fù)合型人才缺失和數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用能力較弱的挑戰(zhàn)。
1、智能數(shù)據(jù)平臺(tái)
移動(dòng)金融的智能技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，主要是經(jīng)過(guò)標(biāo)注的數(shù)據(jù)，也可以認(rèn)為是標(biāo)簽數(shù)據(jù)。這些標(biāo)簽數(shù)據(jù)不是簡(jiǎn)單對(duì)一些數(shù)據(jù)的標(biāo)注，而是包含了專業(yè)人員對(duì)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)理解。例如智能客戶應(yīng)用中，客戶對(duì)話的一些關(guān)鍵詞，有的時(shí)候可能代表客戶對(duì)某些金融產(chǎn)品具有潛在需求，借助于數(shù)據(jù)標(biāo)注，可以幫助智能客服的一些業(yè)務(wù)規(guī)則判斷出客戶的需求，尋找營(yíng)銷機(jī)會(huì)，為客戶提供其需要的金融產(chǎn)品。
客戶同智能客服之間的對(duì)話代表客戶內(nèi)心的心理需求和金融需求，借助于智能數(shù)據(jù)平臺(tái)將客戶對(duì)話中的關(guān)鍵詞進(jìn)行標(biāo)注，將具有標(biāo)注的數(shù)據(jù)輸送給智能客服。通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則的理解和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，發(fā)現(xiàn)客戶營(yíng)銷機(jī)會(huì)，并及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，會(huì)大大提升營(yíng)銷的轉(zhuǎn)化率。
智能投顧和智能推薦引擎的數(shù)據(jù)也可以通過(guò)智能數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)解決，智能投顧所需的數(shù)據(jù)不但包含客戶歷史的交易數(shù)據(jù)和資產(chǎn)數(shù)據(jù)，也包含客戶在App上的交互數(shù)據(jù)，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的點(diǎn)擊和關(guān)注，都可以作為行為標(biāo)簽進(jìn)行標(biāo)注，為智能投顧提供數(shù)據(jù)支撐。智能推薦引擎也需要客戶全方面的數(shù)據(jù)支撐，包含客戶外部數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，以及推薦之后的反饋數(shù)據(jù)。通過(guò)這些數(shù)據(jù)分析可以不斷優(yōu)化推薦規(guī)則和引擎，在不影響客戶體驗(yàn)的前提下，獲得較好的營(yíng)銷效果。
2、復(fù)合型人才的培養(yǎng)
移動(dòng)金融發(fā)展到一定階段，技術(shù)的主導(dǎo)作用越來(lái)越明顯。技術(shù)的核心目標(biāo)并不只是技術(shù)，而是如何為客戶提供更好的服務(wù)，如何支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。金融行業(yè)在應(yīng)用智能技術(shù)的過(guò)程中，發(fā)展技術(shù)并不是一個(gè)障礙，移動(dòng)金融智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，缺少懂技術(shù)的業(yè)務(wù)人才，這些人將會(huì)思考如何利用技術(shù)來(lái)解決業(yè)務(wù)問(wèn)題。移動(dòng)金融智能技術(shù)的復(fù)合人才負(fù)責(zé)將業(yè)務(wù)語(yǔ)言轉(zhuǎn)化機(jī)器語(yǔ)言，將成為移動(dòng)金融智能技術(shù)的一個(gè)關(guān)鍵基礎(chǔ)。
復(fù)合型人才源于兩種發(fā)展方式，一種是業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)掌握技術(shù)，一種是技術(shù)型人才學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)。第二種方式現(xiàn)在是主流，其原因是技術(shù)門檻相對(duì)于業(yè)務(wù)門檻更高。復(fù)合型人才主要從事的工作是產(chǎn)品經(jīng)理，利用技術(shù)手段協(xié)助業(yè)務(wù)部門來(lái)解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，并為最終客戶提供智能金融服務(wù)。
金融智能技術(shù)發(fā)展的表象是技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段，但其本質(zhì)是金融專業(yè)能力和技術(shù)的結(jié)合，二者缺一不可。智能金融技術(shù)背后的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，其背后的來(lái)源還是金融業(yè)務(wù)知識(shí)的總結(jié)和積累。復(fù)合型金融人才對(duì)于移動(dòng)金融智能技術(shù)的發(fā)展非常重要，也是現(xiàn)在傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展智能技術(shù)的一個(gè)難題，解決這個(gè)問(wèn)題的方法分為兩個(gè)階段，第一個(gè)階段是從國(guó)外特別是美國(guó)華爾街引入具有技術(shù)背景的金融人才，第二個(gè)階段是在這些外來(lái)金融人才的帶領(lǐng)下，培養(yǎng)和提升本土金融工程人才，特別是年輕人才的培養(yǎng)和鍛煉。
3、數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用能力
移動(dòng)金融智能技術(shù)背后的技術(shù)基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)科學(xué)的應(yīng)用。例如智能客戶需要利用NLP自然語(yǔ)言處理技術(shù)RNN，LTSM，人臉識(shí)別需要利用CNN等。當(dāng)金融企業(yè)服務(wù)海量客戶時(shí)，其原來(lái)基于業(yè)務(wù)規(guī)則的分析方式和引擎無(wú)法實(shí)時(shí)服務(wù)海量數(shù)據(jù)和客戶，需要利用數(shù)據(jù)科學(xué)處理海量數(shù)據(jù)，挖掘出客戶深度需求。
金融企業(yè)數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用能力積累不足，既缺少大量的數(shù)據(jù)科學(xué)家，也缺少數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用平臺(tái)。金融企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)非常豐富，業(yè)務(wù)場(chǎng)景也多，在反欺詐、信用評(píng)估、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能運(yùn)維、風(fēng)險(xiǎn)決策等方面都是數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用的主要方向。金融企業(yè)所利用的技術(shù)比較封閉，對(duì)于開源的數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)和數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)積累不多，導(dǎo)致了在數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用功能方面特別是開源算法方面，落后于行業(yè)的發(fā)展速度。
金融企業(yè)可以通過(guò)引入數(shù)據(jù)科學(xué)領(lǐng)先創(chuàng)業(yè)公司的智能數(shù)據(jù)科學(xué)平臺(tái)、同互聯(lián)網(wǎng)巨頭在具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景合作、招募國(guó)外數(shù)據(jù)科學(xué)家組建數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用團(tuán)隊(duì)等方式來(lái)提升數(shù)據(jù)科學(xué)能力。國(guó)內(nèi)大型的銀行和金融集團(tuán)傾向于招募國(guó)內(nèi)外數(shù)據(jù)科學(xué)人才來(lái)組建自身數(shù)據(jù)科學(xué)團(tuán)隊(duì)，典型的有平安集團(tuán)和建行。一些大型和股份制商業(yè)銀行、證券公司、信用卡、保險(xiǎn)公司更傾向于同互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，引入深度學(xué)習(xí)平臺(tái)，開展數(shù)據(jù)科學(xué)應(yīng)用。典型的有工行、廣發(fā)證券、浦發(fā)信用卡、陽(yáng)光保險(xiǎn)等。
[1] Face++是北京曠視科技有限公司旗下的新型視覺服務(wù)平臺(tái)，F(xiàn)ace++平臺(tái)通過(guò)提供云端API、離線SDK、以及面向用戶的自主研發(fā)產(chǎn)品形式，將人臉識(shí)別技術(shù)廣泛應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)應(yīng)用場(chǎng)景中。
[2]《中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)達(dá)126萬(wàn)億元規(guī)模世界第二》，光明網(wǎng)，http://politics.gmw.cn/2017-04/28/content_24336703.htm
[3]《宜信財(cái)富投米R(shí)A——中國(guó)唯一入選FundSelector Asia案例的智能投顧平臺(tái)》，搜狐網(wǎng)，http://www.sohu.com/a/166709758_475913（來(lái)源：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)皮書 文/鮑忠鐵 編選：電子商務(wù)研究中心）
