(網(wǎng)經(jīng)社訊)［提要］ 近年來，農(nóng)村電子商務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，成為新時代農(nóng)民創(chuàng)收致富的重要渠道。農(nóng)村電商在不斷推進過程中存在一個普遍的問題，即農(nóng)副產(chǎn)品下行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖易，但上行空間如融資、管理、服務(wù)等因素阻礙較大。本文通過對農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀進行系統(tǒng)性分析，梳理農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展有效性不足的原因，提出農(nóng)村金融推動農(nóng)村電商發(fā)展有效路徑。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村電商；農(nóng)村金融；有效性；金融供需
基金項目：江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金資助項目：“供給側(cè)改革背景下農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑研究——基于江蘇省農(nóng)村電商示范村的調(diào)查數(shù)據(jù)”（2016SJD790049）；江蘇高校哲學(xué)社會科學(xué)基金資助項目：“新型城鎮(zhèn)化背景下進一步激活我省農(nóng)村‘沉睡資本’研究”（2015SJD804）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年6月2日
一、引言
近年來，農(nóng)村電商成為國家在電子商務(wù)發(fā)展上的戰(zhàn)略重點，電子商務(wù)相關(guān)國家部委頻頻出臺政策紅利，鼓勵和倡導(dǎo)在農(nóng)村大力發(fā)展電子商務(wù)，將信息時代催生的新生態(tài)模式遍及到農(nóng)村。在眾多政策紅利的刺激下，中國的農(nóng)村電子商務(wù)呈現(xiàn)出了爆發(fā)式的增長，成為新時代農(nóng)民創(chuàng)收致富的重要渠道。江蘇省在充分領(lǐng)會中央一號文件的基礎(chǔ)上，大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，并取得豐碩成果。
農(nóng)村電商在不斷推進的過程中，存在一個普遍的問題，即農(nóng)副產(chǎn)品下行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)雖易，但是上行空間如融資、人才、物流、管理、服務(wù)等因素阻礙較大。農(nóng)村電商由于其準入門檻過低，技術(shù)含量不高，易模仿易復(fù)制，單純的價格戰(zhàn)只會不斷侵蝕農(nóng)村電商的利潤。農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展最大的阻礙便是農(nóng)村電商主體創(chuàng)新乏力，融資困難。因此，本文通過梳理理農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展有效性不足的具體原因，并在此基礎(chǔ)上提出農(nóng)村金融推動農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑。
二、農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商有效性不足的原因
（一）農(nóng)村電商主體創(chuàng)新力、擔保物不足。根據(jù)中國電商協(xié)會的不完全統(tǒng)計調(diào)查結(jié)果顯示，截至2016年6月底，農(nóng)村電商企業(yè)的平均壽命只有2.7年，僅在2016年關(guān)閉或處于歇店狀態(tài)的農(nóng)村電商企業(yè)就達到上萬家，這對于農(nóng)村電商的可持續(xù)健康發(fā)展無疑是一個深重的打擊。為何農(nóng)村電商企業(yè)來去匆匆？農(nóng)村電商由于其準入門檻過低、技術(shù)含量不高、易模仿易復(fù)制，單純的價格戰(zhàn)只會不斷侵蝕農(nóng)村電商的利潤，農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展最大的阻礙便是農(nóng)村電商主體創(chuàng)新乏力，創(chuàng)新的動力不足，造成眾多的農(nóng)村電商只是曇花一現(xiàn)，經(jīng)不起市場的考驗。同時，農(nóng)村電商并不能孤立存在，而是需要一個完整健康的農(nóng)村電商生態(tài)系統(tǒng)作為支撐。
（二）金融供給主體缺位。農(nóng)村電商發(fā)展初期需要龐大的資金支持，然而銀行和保險等金融機構(gòu)難以對其授信，市場定位缺失，支農(nóng)發(fā)展功能不能得到充分彰顯，致使農(nóng)村電子商務(wù)存在較大的資金缺口。
1、資金供需缺口較大。政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題；農(nóng)村合作金融機構(gòu)難以承擔支農(nóng)大任；商業(yè)性金融機構(gòu)普遍存在資金外流現(xiàn)象，使得農(nóng)村電商主體獲取資金更加困難。經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融機構(gòu)的競爭性逐漸増強，為追逐利潤，涉農(nóng)資金支持嚴重不足，農(nóng)村金融服務(wù)重心偏離農(nóng)村，無法為農(nóng)村電商的發(fā)展提供實質(zhì)性的幫助。
2、涉農(nóng)保險有待加強。農(nóng)村電子商務(wù)大部分都是涉農(nóng)企業(yè)，當大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受自然災(zāi)害時，風(fēng)險全面暴露，對農(nóng)村電商主體造成致命傷害。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，產(chǎn)品需求伸縮性小，農(nóng)產(chǎn)品市場的價格波動頻繁，收益難以預(yù)測。導(dǎo)致農(nóng)村電商主體需要保險行業(yè)的支持。我國涉農(nóng)保險方面的規(guī)章制度發(fā)展時間短，還不夠健全，導(dǎo)致其不能為農(nóng)村電商提供很好的保障。政策性及商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險缺乏。由于缺乏相應(yīng)的政府補貼和其他支持措施，加上賠付率高、損失大，制約了農(nóng)業(yè)金融保險業(yè)的扶持效應(yīng)。
（三）金融設(shè)施亟須更新。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融機構(gòu)的內(nèi)部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，致使金融機構(gòu)獲取信息不夠完整。加之，農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)的網(wǎng)上銀行、農(nóng)信通等自助服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的普及率嚴重不足。農(nóng)村金融中介體系不健全，加之農(nóng)村電商主體缺乏有效抵押和擔保，致使農(nóng)村電商融資成為急需解決的難題。
三、農(nóng)村金融扶持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑
（一）加大政策扶持，爭創(chuàng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)型政府。農(nóng)村電商主體創(chuàng)新的發(fā)展，離不開政策平臺的支撐。雖然從中央到地方政府推出了眾多支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的紅利政策，然而政策的覆蓋力度及覆蓋的面積還有待加強，加之農(nóng)村電商經(jīng)營產(chǎn)品的天然屬性不盡相同，地方政府制定政策的針對性較差。因此，政府應(yīng)針對農(nóng)戶網(wǎng)商迫切希望政府部門解決的問題的核心，在市場秩序監(jiān)管、市場信息提供、競爭市場調(diào)節(jié)、農(nóng)戶網(wǎng)上經(jīng)營中的客戶與貨源管理等方面給予針對性的幫助。此外，在搭建多級網(wǎng)絡(luò)的購物平臺、培育農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)等方面進一步加大政府的扶持力度。
（二）拓寬融資渠道，完善保險機制。政府應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)，以創(chuàng)造更多的網(wǎng)點或分支機構(gòu)。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)開放貸款幫扶農(nóng)村電商的發(fā)展，如農(nóng)村信用社發(fā)行家庭農(nóng)業(yè)貸款。政府還應(yīng)加強對私人貸款的管理和引導(dǎo)。政府和銀行要主動參與到構(gòu)建融資平臺中，擴大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位?；谡咝越鹑?、商業(yè)性金融、合作性金融、網(wǎng)絡(luò)金融多維度加強農(nóng)村金融和農(nóng)村電子商務(wù)的有效整合，拓寬農(nóng)村電商融資的渠道。
農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村電商經(jīng)營風(fēng)險方面占有重要的分量。一方面加大各類農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，擴大保護范圍，大力推進新農(nóng)保產(chǎn)品；另一方面完善理賠效率，縮短理賠時間。建立農(nóng)村電商快速索賠和引進保險的評估等措施，簡化保險理賠手續(xù)的制度。對于那些因自然災(zāi)害而遭受強大的損失，增加對保險公司的資金扶持。此外，積極地倡導(dǎo)農(nóng)村電商提高保險意識，做好防范措施，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風(fēng)險疏散中的積極作用。
（三）構(gòu)建完善的農(nóng)村電商信用體系和擔保體系。農(nóng)村電商主體融資困難，究其原因，信用風(fēng)險評估機制不完善和擔保機制的不健全是其最主要的原因。只有建立健全農(nóng)村電商主體信用風(fēng)險評估體系，疏導(dǎo)農(nóng)村金融向農(nóng)村電商融資的渠道，才能有效地擴大農(nóng)村消費、信貸及投資理財?shù)耐ǖ?，降低農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村電商主體授信的信貸風(fēng)險，從根本上解決農(nóng)村金融供給和農(nóng)村電商資金需求的匹配問題和信息不對稱的問題。
擔保體系的設(shè)立主要是處理擔保物品和擔保機構(gòu)這兩大難題。政府應(yīng)規(guī)定該評估機構(gòu)根據(jù)法律進行對各種擔保價值的合理評估，讓資金更有效率的使用。對于擔保機構(gòu)，首先，政府應(yīng)當發(fā)揮領(lǐng)頭羊的作用，主動為農(nóng)戶提供擔保；其次，政府鼓勵更多的民間自律組織諸如農(nóng)村電子商務(wù)協(xié)會作為擔保人；最后，政府應(yīng)鼓勵各類擔保公司之間進行合作，分攤風(fēng)險，有效地解決了農(nóng)戶資金鏈斷裂的問題。
（四）不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是創(chuàng)新貸款模式，重新改革現(xiàn)有的貸款制度，對農(nóng)村電商的信貸有個合理的規(guī)劃和安排，大力支持銀行金融機構(gòu)將農(nóng)村電商等級評分和信譽度的狀態(tài)收進信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農(nóng)村電商的融資特點而做出相應(yīng)的調(diào)整；二是擴大抵押物范圍。除傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押外，允許農(nóng)場的農(nóng)用設(shè)施、知識產(chǎn)權(quán)和品牌權(quán)等用于抵押或質(zhì)押；三是簡化當前的工作流程和手續(xù)。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農(nóng)村電商能夠快速地獲得債務(wù)資金。
（作者單位：宿遷學(xué)院商學(xué)院）
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