(電子商務(wù)研究中心訊)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是指不法分子以非法占有為目的，通過(guò)電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等電子化方式發(fā)送虛假信息，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程非接觸式詐騙，誘使受害人轉(zhuǎn)賬或騙取支付信息進(jìn)而盜轉(zhuǎn)受害人資金的行為。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是近年來(lái)社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，已成為嚴(yán)重侵害人民群眾切身利益的社會(huì)公害。本文結(jié)合典型案例，對(duì)近年來(lái)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要?dú)w納，并從保護(hù)資金安全的角度，對(duì)金融消費(fèi)者提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議。
2017年8月，某銀行卡持卡人反映，其接聽(tīng)了一個(gè)自稱當(dāng)?shù)赝ㄓ嵐镜碾娫挘瑢?duì)方能準(zhǔn)確說(shuō)出其身份證號(hào)碼、家庭住址等信息，并稱其在異地有一個(gè)手機(jī)號(hào)，有人通過(guò)該號(hào)散布謠言，涉嫌違法犯罪，要求其注銷該號(hào)碼。在持卡人表示從未在該地辦理過(guò)手機(jī)卡后，對(duì)方稱其身份信息可能被盜用，并為其轉(zhuǎn)接至手機(jī)卡注冊(cè)地“公安局”?！肮簿帧彪娫捊勇?tīng)人員告知持卡人，為證明其身份真實(shí)性，持卡人可主動(dòng)撥打“114”核實(shí)，并提供電話號(hào)碼。持卡人致電“114”核實(shí)確為該地區(qū)公安局電話號(hào)碼，隨后再次接到“公安局”來(lái)電，要求其協(xié)助調(diào)查。來(lái)電稱為使其銀行賬戶資金接受監(jiān)管，要求持卡人將資金轉(zhuǎn)移到指定賬戶，并稱可將該賬戶凍結(jié)以保護(hù)其資金安全。持卡人按對(duì)方指引進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，最終發(fā)現(xiàn)資金被騙。
案情分析
上述案例是近年來(lái)不法分子針對(duì)金融消費(fèi)者實(shí)施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中較為典型的一例。不法分子通過(guò)精心設(shè)計(jì)的騙局，誘使受害人一步步落入陷阱。不法分子之所以詐騙成功，主要?dú)w結(jié)于以下幾個(gè)因素。
（一）掌握了受害人的敏感信息
在實(shí)施詐騙之前，不法分子已通過(guò)非法途徑獲取了受害人的個(gè)人信息，包括：電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼、家庭住址等，并據(jù)此實(shí)施詐騙。在首次撥打受害人電話時(shí)，不法分子即主動(dòng)說(shuō)出其掌握的信息，以博取對(duì)方信任。受害人因風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)不法分子慣用詐騙伎倆缺乏足夠了解，因此相信了對(duì)方“通訊公司”的身份。
（二）多環(huán)節(jié)嵌套增加迷惑性
不法分子未直接假扮“公安局”實(shí)施詐騙，而是先以“通訊公司”致電用戶核實(shí)信息這一環(huán)節(jié)作為“前奏”，再逐步誘其深入，將受害人引入騙局的核心，使“公安局”的出場(chǎng)過(guò)程看似更加順理成章，進(jìn)一步提高了騙局的迷惑性。此種騙術(shù)相較于開(kāi)門(mén)見(jiàn)山式的詐騙模式設(shè)計(jì)更加縝密、復(fù)雜，對(duì)金融消費(fèi)者而言更加隱蔽和難于識(shí)別。
（三）借助第三方提供佐證
不法分子利用受害人對(duì)網(wǎng)絡(luò)改號(hào)技術(shù)缺乏認(rèn)識(shí)的弱點(diǎn)，設(shè)計(jì)了由受害人自行向“114”查號(hào)平臺(tái)求證的環(huán)節(jié)。受害人驗(yàn)證公安局號(hào)碼真實(shí)性后，不法分子再利用技術(shù)手段將主叫號(hào)碼修改為該公安局號(hào)碼，二次撥打受害人電話，使受害人對(duì)其“公安局”的身份更加深信不疑。
（四）利用涉案謊言制造恐慌
在詐騙的核心環(huán)節(jié)，不法分子拋出受害人利用手機(jī)散布謠言，涉嫌違法犯罪的謊言，對(duì)受害人實(shí)施恐嚇，給受害人帶來(lái)較大的心理壓力。受害人在高度恐謊和焦慮的情況下喪失了獨(dú)立思考能力，憚?dòng)诜傻耐亓?，積極配合對(duì)方“開(kāi)展調(diào)查”，最終完全聽(tīng)任對(duì)方擺布，遭受資金損失。
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)的新特點(diǎn)
近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件增長(zhǎng)勢(shì)頭雖得到一定程度遏制，但不法分子的詐騙活動(dòng)依然猖獗，且不斷演化和升級(jí)，呈現(xiàn)出一系列新特征。
（一）手法頻繁更新且新舊模式并存
從詐騙手法來(lái)看，不法分子的創(chuàng)新能力十分強(qiáng)大，新型作案手段層出不窮。這些新手段，如利用微信語(yǔ)音誘騙他人轉(zhuǎn)賬，再如以辦理交通繳罰為由張貼虛假二維碼等，剛剛出現(xiàn)時(shí)社會(huì)認(rèn)知度低，公眾難以辨識(shí)，往往成功率較高。與此同時(shí)，一些公眾熟知的常見(jiàn)詐騙手法并未絕跡，諸如冒充銀行客服發(fā)送所謂積分兌換、密碼器升級(jí)等虛假短信，誘使受害人登錄釣魚(yú)網(wǎng)站行騙的事件仍屢見(jiàn)不鮮。由于此類手段成本低、覆蓋面大、迷惑性強(qiáng)，仍有一些對(duì)常見(jiàn)騙術(shù)缺乏關(guān)注的金融消費(fèi)者中招。
（二）由“廣泛撒網(wǎng)”向“精準(zhǔn)打擊”演化
從詐騙對(duì)象的數(shù)量來(lái)看，以群發(fā)短信等方式實(shí)施“廣泛撒網(wǎng)”式的行騙手段正逐漸向“一對(duì)一”定向式詐騙演化。例如，不法分子獲取到某金融消費(fèi)者信用卡透支欠款即將逾期的信息后，向其發(fā)送還款提醒短信，誘使其登錄釣魚(yú)網(wǎng)站輸入敏感信息，進(jìn)而盜轉(zhuǎn)資金。這種針對(duì)受害人實(shí)際情況量身定制劇本的騙術(shù)，因其設(shè)計(jì)場(chǎng)景更貼合受害人的現(xiàn)實(shí)需要，故更易取信受害人。另一方面，由于此類詐騙方式通常具有一定程度的非典型性，除非造成嚴(yán)重后果，否則不易被新聞媒體獲知和報(bào)道，因此不會(huì)被廣泛傳播，受害人難于識(shí)別和防范。
（三）應(yīng)用信息技術(shù)升級(jí)作案手法
從借助的工具來(lái)看，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件逐年呈現(xiàn)顯著的高科技化趨勢(shì)。近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙與現(xiàn)代通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合愈加緊密，一些聞所未聞的高科技設(shè)備屢被創(chuàng)造和利用，為不法分子詐騙活動(dòng)提供了完美的偽裝。如不法分子利用偽基站批量群發(fā)短信；利用改號(hào)軟件將主叫號(hào)碼修改為銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、公安機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)的官方號(hào)碼；利用釣魚(yú)網(wǎng)站模擬銀行門(mén)戶網(wǎng)站釣取重要信息；利用聲音處理軟件對(duì)電話外呼語(yǔ)音進(jìn)行加工。這些技術(shù)和設(shè)備大大超出了公眾的認(rèn)知范疇，其在詐騙活動(dòng)中的應(yīng)用無(wú)疑對(duì)人民財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成極大威脅。
（四）利用社會(huì)熱點(diǎn)包裝虛假謊言
從不法分子捏造的詐騙事由來(lái)看，緊扣社會(huì)熱點(diǎn)、利用監(jiān)管新規(guī)編造詐騙話術(shù)是當(dāng)下電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的又一突出特征。例如，在中國(guó)人民銀行印發(fā)相關(guān)通知要求加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理后不久，一些金融消費(fèi)者即接收到如下虛假短信：尊敬的客戶，因銀行系統(tǒng)升級(jí)，對(duì)未實(shí)名制用戶限制使用，收到信息后請(qǐng)登錄tay.955XXr.com申請(qǐng)恢復(fù)支付取款功能。不法分子借助新政出臺(tái)后被媒體廣泛宣傳之機(jī)，從銀行需第一時(shí)間落實(shí)執(zhí)行這一點(diǎn)切入實(shí)施詐騙，手段隱蔽，仿真度高。
風(fēng)險(xiǎn)防范建議
近年來(lái)，國(guó)務(wù)院及有關(guān)部門(mén)持續(xù)加大電信網(wǎng)絡(luò)詐騙打擊治理力度，各商業(yè)銀行也在事前宣傳、事中攔截、事后協(xié)查等方面做了大量工作，取得了一定成效。對(duì)每一位金融消費(fèi)者而言，“看好自己的錢(qián)”，不斷提高識(shí)假防騙能力，更是遠(yuǎn)離被騙風(fēng)險(xiǎn)、避免財(cái)產(chǎn)損失的解決之道。金融消費(fèi)者可從以下幾方面提高反欺詐能力。
（一）妥善保管個(gè)人信息
如上所述，很多詐騙方式都以獲取受害人隱私信息為先決條件和必經(jīng)步驟。當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，個(gè)人信息的泄露、販賣等現(xiàn)象突出，已成為詐騙犯罪黑色產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。因此，金融消費(fèi)者把好信息保護(hù)的第一道關(guān)口，從源頭杜絕隱私外泄對(duì)于避免財(cái)產(chǎn)損失至關(guān)重要。例如，要保護(hù)好個(gè)人身份信息。在非必要情況下，不向陌生人提供身份證號(hào)碼、工作單位、家庭住址、職務(wù)等重要信息；不將身份證照片或號(hào)碼保存在手機(jī)中。再如，要保管好個(gè)人賬戶信息。在相關(guān)網(wǎng)站輸入賬號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、查詢支付密碼等重要信息前要謹(jǐn)慎核實(shí)域名真實(shí)性，不點(diǎn)擊可疑鏈接，不連接來(lái)歷不明的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，不掃描非正規(guī)渠道獲取的二維碼，謹(jǐn)防釣魚(yú)陷阱。
（二）加強(qiáng)賬戶安全管理
一些電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件反映出部分金融消費(fèi)者銀行賬戶管理存在明顯漏洞。因此，提高銀行賬戶安全性，給自己的賬戶上好“鎖”，是風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵一環(huán)。例如，為銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行設(shè)置復(fù)雜性較高的密碼；不在任何網(wǎng)站上設(shè)置與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等相同的用戶名和密碼；不向任何人透露或轉(zhuǎn)發(fā)短信驗(yàn)證碼及其他形式的動(dòng)態(tài)密碼。此外，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期印發(fā)了一系列文件，要求同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶；開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類戶的，需進(jìn)行清理；暫停涉案賬戶開(kāi)戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)，經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的用于開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的涉案賬戶，要中止業(yè)務(wù)等。上述規(guī)定從銀行支付端設(shè)置防線，金融消費(fèi)者應(yīng)積極配合銀行執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，保障自身財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益免受侵害。
（三）提高金融安全意識(shí)
受害人金融知識(shí)不足或風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱是多數(shù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙最終得逞的直接原因。因此，提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，是金融消費(fèi)者防騙避損的核心應(yīng)對(duì)之策。特別是近年來(lái)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的受害人群更加廣泛，逐漸從老年人、受教育程度較低群體向中青年、高學(xué)歷、高收入人士蔓延，加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)已成為每一位金融消費(fèi)者的必修課。例如，金融消費(fèi)者應(yīng)密切關(guān)注媒體報(bào)道和網(wǎng)絡(luò)曝光的詐騙案件，全面了解近期出現(xiàn)的作案手法，并提醒家人親友提高警惕。對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商通過(guò)短信推送的安全提示信息，以及公安機(jī)關(guān)通過(guò)網(wǎng)站、公眾號(hào)不定期發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，應(yīng)認(rèn)真研讀并牢記。另外，銀行也會(huì)利用各渠道開(kāi)展金融知識(shí)宣教活動(dòng)，這些宣教活動(dòng)系統(tǒng)性、針對(duì)性強(qiáng)，對(duì)資金安全保護(hù)大有裨益，金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注。
（四）培養(yǎng)良好支付習(xí)慣
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙盡管無(wú)孔不入且真假難辨，但只要金融消費(fèi)者時(shí)刻保持警惕，養(yǎng)成良好支付習(xí)慣，把控住對(duì)外轉(zhuǎn)賬匯款的最后一道關(guān)口，仍可有效避免資金損失。例如，接到熟人通過(guò)短信、微信、微博、QQ、郵件、語(yǔ)音等形式發(fā)送的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求，或詢問(wèn)銀行卡、網(wǎng)銀密碼等重要信息時(shí)，要通過(guò)電話核實(shí)確認(rèn)；陌生人或長(zhǎng)期失聯(lián)的“熟人”要求匯款時(shí)，須保持謹(jǐn)慎多方求證，遇到可疑情況及時(shí)向公安機(jī)關(guān)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)咨詢；如確需向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬，應(yīng)盡量選擇次日到賬方式并于事后再次核實(shí)，如有異常及時(shí)申請(qǐng)撤銷；具有移動(dòng)支付習(xí)慣的消費(fèi)者應(yīng)選擇安全性較高的支付產(chǎn)品，并下載安裝正版應(yīng)用軟件；避免在與移動(dòng)支付軟件綁定的銀行卡中存放過(guò)多資金，以便分散和鎖定風(fēng)險(xiǎn)。（來(lái)源：《中國(guó)城市金融》 編選：電子商務(wù)研究中心）
