(電子商務研究中心訊) 區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，也引起了許多公司的關注，其中也包括了全球四大會計事務所安永的關注。區(qū)塊鏈技術將會涉及的領域廣泛，作為為全球許多大型企業(yè)提供審計、稅務、財務交易和咨詢服務的公司，所涉及的行業(yè)之多，特別是與區(qū)塊鏈所涉及領域有重合。保險作為傳統(tǒng)金融的重要部分，怎樣與區(qū)塊鏈結合，成了業(yè)內(nèi)與業(yè)外人士格外關注的部分。
保險作為傳統(tǒng)金融的重要組成部分，是傳統(tǒng)金融體系和社會保障體系的重要的支柱。區(qū)塊鏈作為一種點對點、去中心化的分布式賬本技術，將與保險有怎樣的“碰撞”。目前，從保險業(yè)內(nèi)數(shù)字化設備的使用及普及程度來看，可以有很大的上升空間。未來，保險行業(yè)如何履行其對客戶、市場和監(jiān)管機構的責任，將需要考慮哪些關鍵問題?區(qū)塊鏈技術可能在整體創(chuàng)新和風險管理戰(zhàn)略中發(fā)揮其作用，也包括網(wǎng)絡責任、大數(shù)據(jù)和遠程信息處理概念。
區(qū)塊鏈將會從四個方面與保險業(yè)結合
區(qū)塊鏈作為一種去中心化、點對點的分布式賬本的底層技術，因其便捷、安全的特點，得到了銀行業(yè)的關注。事實上，區(qū)塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，例如，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性(防偽)和生成下一個區(qū)塊。在網(wǎng)絡上區(qū)塊鏈是公開的，可以在每一個離線“包”數(shù)據(jù)中查詢。
如果要與保險結合，將可能從四個方面開始入手。
首先，要從雙方之間簽訂保單入手。假設與區(qū)塊鏈結合，該交易或由身份、保密信息及合同組成的集合被錄入到區(qū)塊鏈賬本。當進行未來支付、修改合同或提交理賠時，可獨立于該交易的參與者，單獨對該交易的完整性或真實性進行即時驗證。同樣，對于復雜的多方保險(或再保險)(匯總數(shù)據(jù)情況下的“再使用”和在復雜協(xié)商下參與者之間的風險轉(zhuǎn)移)而言，只存在對源風險數(shù)據(jù)的單一“視圖”。
但是，由于人們對于隱私保護的關注度逐漸提高，對于其個人隱私得擔憂也是尤為明顯，特別是當任何交易的基礎內(nèi)容都被錄入到集中式公共賬本時。因此，需要一項機制確保交易得到記錄但是上述內(nèi)容不被泄露。通過使用散列(Hash)函數(shù)和可追蹤交易或獲得交易摘要的數(shù)學運算，該區(qū)塊鏈的技術設計在一系列迭代過程中不斷演變。散列值(應用散列函數(shù)得出的結果)可專門用來識別數(shù)據(jù)并能夠重新生成該數(shù)據(jù)。
其次，如果將投保單數(shù)據(jù)或理賠錄入?yún)^(qū)塊鏈。將針對每個條目或理賠生成散列值，之后將該散列值提交至區(qū)塊鏈基礎架構。該基礎架構將所有請求的散列值進行匯總，并將單一匯總散列值提交至區(qū)塊鏈。另外，如果在一場商業(yè)火災中，現(xiàn)場照片被用作該火災原因的證據(jù)，則可使用區(qū)塊鏈賬本對與單一損失事件相關的所有證據(jù)提供證據(jù)鏈。還有，在返還理賠方面，返還的每項申請上將會帶有無鑰簽名，從而使第三方在使用區(qū)塊鏈驗證數(shù)據(jù)的交易特性(時間、身份、完整性)時作為參考。無鑰簽名使每項交易(包括理賠)的單個特性和屬性，在無需依賴受信賴的各方和人工干預的情況下獲得驗證。而且密鑰不可撤回或撤銷，只存在對該交易的簽署時間、成因和完整性的數(shù)學證明。從而使任何人均可證明和驗證交易并防止數(shù)據(jù)被篡改，有助于確保理賠的歷史證據(jù)并被保存下來。
區(qū)塊鏈對于保險業(yè)的影響有多大
對于較保守的傳統(tǒng)保險業(yè)而言，保險公司在鼓勵采用顛覆性技術方面略遜一籌。與區(qū)塊鏈的結合，其目的是旨在留存客戶、優(yōu)化服務的定價和盈利能力。“被客戶信任”是許多保險公司主張的價值核心，所以，大型保險公司已經(jīng)開始著手“區(qū)塊鏈+保險”的創(chuàng)新，如中國平安已經(jīng)開始對區(qū)塊鏈進行研究，區(qū)塊鏈其“去信任”的系統(tǒng)(其將身份管理、數(shù)據(jù)和流程的所有權和管理推向客戶)可能會帶來真正意義上的長期戰(zhàn)略利益。
在交易方面，對安全、分布式交易的訪問(設有進入分類賬的共同訪問權限，分類賬有安全審計跟蹤)為不可否認性、治理、欺詐預防、財務數(shù)據(jù)和報告提供了改善的基礎。
在風控與資本管理方面，針對變化發(fā)出的準確、及時的通知可幫助改變風險和資本管理以及調(diào)整大數(shù)據(jù)策略。大數(shù)據(jù)在信息可用性和安全性方面提供基礎性信息服務，這些信息服務覆蓋客戶資產(chǎn)、優(yōu)先級別、偏好及第三方信息等各個方面。
在技術層面，保險公司在整合值得信任的第三方生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)機遇，以降低其全球性平臺的成本，提高客戶和市場份額，建立新的價值主張。
在市場層面，保險公司通過改善數(shù)據(jù)獲取、第三方控制及加強對與其產(chǎn)品和服務(包括恢復服務和網(wǎng)絡保險)相關風險的管理，在公司治理中發(fā)現(xiàn)機遇。
強化信任是系統(tǒng)性的。這需要多層投資來加速客戶信息、支付、移動、數(shù)據(jù)、分析和自動化，而這一切都由數(shù)據(jù)鏈條策略的支撐。
未來，運用區(qū)塊鏈分布式賬本技術，可以減少保險公司和風險融資模式的普及時所面臨的障礙。無論這些障礙是遠程信息處理、醫(yī)療保健、保險營銷還是電信，該區(qū)塊鏈都可能建立之前不可能實現(xiàn)的透明度和問責制。對保險市場的四個機遇，分別包括欺詐識別和風險防范、數(shù)字化理賠管理、全新的分銷和顛覆、新產(chǎn)品網(wǎng)絡責任險。
報告全文下載《區(qū)塊鏈技術：數(shù)字化新平臺對保險業(yè)的影響 》（來源：199it 編選：中國電子商務研究中心）
