(電子商務(wù)研究中心訊) 近年來(lái)，便捷、高效的非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付獲得了高速發(fā)展，豐富、影響和改變著以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)支付服務(wù)體系，也帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)因素、分布形態(tài)和關(guān)聯(lián)關(guān)系。對(duì)于當(dāng)前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題，巴曙松教授作出如下剖析。
2016年11月11日截止24點(diǎn)整，天貓累計(jì)交易額1207億元，其中無(wú)線成交占比82%，覆蓋235個(gè)國(guó)家和地區(qū)，再創(chuàng)全球零售奇跡。該現(xiàn)象表明了我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭，而在線支付作為電子商務(wù)的核心載體，發(fā)揮著愈加重要的作用。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付的價(jià)值上漲至38萬(wàn)億人民幣(5.5萬(wàn)億美元)，預(yù)計(jì)中國(guó)的第三方移動(dòng)支付價(jià)值未來(lái)幾年仍將會(huì)有較大的增長(zhǎng)幅度。
2016年9月,全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)發(fā)布了有關(guān)指引公告,其中公告披露了第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)《公開轉(zhuǎn)讓說(shuō)明書》信息的最新要求,這體現(xiàn)了明確網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)作為為金融類機(jī)構(gòu)掛牌新三板的主體地位,由此體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付的廣闊前景。網(wǎng)絡(luò)支付爆發(fā)式的增長(zhǎng)吸引著人才和資金前仆后繼，但同時(shí)也意味著相伴而生大量的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此進(jìn)行分析和管控非常有必要。
當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付安全的現(xiàn)狀評(píng)估
1998年至2016年，是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展時(shí)期。經(jīng)歷了十余年的蓄勢(shì)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)支付體系、支付習(xí)慣乃至金融服務(wù)產(chǎn)生了深刻的影響和改變。2015年10月29日，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被中央納入十三五規(guī)劃，正式進(jìn)入我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，其行業(yè)地位可見(jiàn)一斑。作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，第三方移動(dòng)支付已成為電子商務(wù)交易場(chǎng)景的主流支付模式?？傮w來(lái)看，當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全的關(guān)注呈現(xiàn)明顯的“兩強(qiáng)兩弱”特點(diǎn)：
1、對(duì)于直接關(guān)系網(wǎng)絡(luò)支付安全的微觀層面了解全面，而對(duì)于間接相關(guān)的宏觀層面缺乏系統(tǒng)的關(guān)注。前者如市場(chǎng)準(zhǔn)入、產(chǎn)品服務(wù)、安全技術(shù)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)控以及與之相關(guān)的監(jiān)督管理，而后者包括網(wǎng)絡(luò)支付用戶體驗(yàn)、安全與效率平衡、創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動(dòng)、行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境等。
2、對(duì)影響網(wǎng)絡(luò)支付安全的各類“單點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)”認(rèn)知和防范相對(duì)充分，但對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)因素疊加的“復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)”認(rèn)知相對(duì)較弱；對(duì)單個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度較高，但對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈各方合力防控網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的重視程度相對(duì)不足。
當(dāng)前，從支付行業(yè)的整體角度觀察，需要立足于整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的高度，避免過(guò)于局限于個(gè)別支付機(jī)構(gòu)的形勢(shì)誤判或“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”所導(dǎo)致的事倍功半。另外從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)數(shù)量多、個(gè)體差異大、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平參差不齊，戰(zhàn)略發(fā)展方向差異明顯，而且不同的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在不同的利益訴求、市場(chǎng)地位、自身特點(diǎn)等條件下，通常會(huì)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略。因此，研究探討涉及整個(gè)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題不能過(guò)于局限在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的個(gè)體差異?，F(xiàn)實(shí)中，很難有一項(xiàng)微觀的、可操作的具體措施能夠同時(shí)滿足整個(gè)行業(yè)所有個(gè)體的需要。但從行業(yè)整體性角度，就比較容易尋找到同時(shí)滿足整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的共同影響因素。
從行業(yè)整體角度看當(dāng)前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全
從整個(gè)支付行業(yè)角度看，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展變遷帶來(lái)的各類與安全相關(guān)的問(wèn)題是十分廣泛的。其中，以前不太關(guān)注，未來(lái)需要特別關(guān)注的幾個(gè)方面是：
1、網(wǎng)絡(luò)支付安全和效率的平衡
安全和效率的平衡是網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的核心目標(biāo)之一。在平衡網(wǎng)絡(luò)支付安全和效率方面需要注意的是，風(fēng)險(xiǎn)控制不能犧牲效率和用戶體驗(yàn)。如果犧牲效率換來(lái)了安全，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈上的收入無(wú)法覆蓋成本，很快就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。
2、與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)合作
競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系在網(wǎng)絡(luò)支付安全領(lǐng)域，各參與者之間的行為彼此影響、彼此滲透，共同決定著網(wǎng)絡(luò)支付安全的整體水平。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)直接面向中小企業(yè)和個(gè)人用戶提供服務(wù)，在金融服務(wù)的創(chuàng)新及用戶服務(wù)的體驗(yàn)方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)；銀行在完整的銀行服務(wù)牌照、品牌和人力資源以及風(fēng)控能力等方面的優(yōu)勢(shì)則是其推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的重要潛在優(yōu)勢(shì)。
3、創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動(dòng)的政策框架
創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)支付賴以生存和發(fā)展的原動(dòng)力。過(guò)去十余年，通過(guò)不斷地降低支付門檻、不斷提升支付安全與效率，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)以其快速發(fā)展獲得了監(jiān)管部門對(duì)其市場(chǎng)主體地位的認(rèn)可，并為進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)支付的安全與效率注入了新的動(dòng)力。創(chuàng)新與監(jiān)管的互動(dòng)是動(dòng)態(tài)觀察網(wǎng)絡(luò)支付安全與效率的重要課題之一，構(gòu)建一個(gè)創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動(dòng)的政策框架，也關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)支付的安全與效率。
從網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)角度看當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付安全
1、當(dāng)前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)可控，總體平穩(wěn)，趨勢(shì)向好
1)、經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在安全方面的投入規(guī)模非常大，網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善。包括Usbkey、動(dòng)態(tài)口令、數(shù)字證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等具體措施也已經(jīng)廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升、風(fēng)險(xiǎn)防控措施不斷深入。
2)、市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)可控，行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)規(guī)范程度大大提高；支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下等各領(lǐng)域市場(chǎng)份額領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。
3)、政府行業(yè)監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，明顯推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。中國(guó)人民銀行以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為核心，明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務(wù)屬性，設(shè)立了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，確立了備付金安全、實(shí)名制規(guī)范等多方面的監(jiān)管原則并不斷細(xì)化；中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成立近兩年來(lái)，在行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)合規(guī)性檢查以及行業(yè)研究方面開展了大量工作。同時(shí)，各級(jí)地方政府從重視高新技術(shù)企業(yè)的視角，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的關(guān)注和支持力度也明顯提升。
4)、網(wǎng)絡(luò)支付安全的強(qiáng)化趨勢(shì)仍在繼續(xù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)上銀行以及電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)支付安全日益受到重視，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力和社會(huì)廣泛關(guān)注下，網(wǎng)絡(luò)支付參與各方強(qiáng)化安全的步伐不會(huì)停滯。
2、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)中的主要風(fēng)險(xiǎn)
在實(shí)際運(yùn)行中，網(wǎng)絡(luò)支付安全受類型多樣、內(nèi)容各異復(fù)雜的多種因素的影響。綜合來(lái)看，當(dāng)前影響中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全與效率的最突出的四種典型風(fēng)險(xiǎn)因素如下：
1)基礎(chǔ)關(guān)系違法。即因網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)被違法犯罪行為利用或者為違法犯罪行為提供了便利，而引起的安全問(wèn)題。主要集中于與黃賭毒、危險(xiǎn)品類“商品”違法交易配套的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
2)內(nèi)部管理失當(dāng)。指網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在流程、技術(shù)和信息安全、資金安全、規(guī)則和人員誠(chéng)信等內(nèi)部管理事項(xiàng)中存在過(guò)失與疏漏的情況。產(chǎn)品服務(wù)缺陷、用戶資金挪用和用戶信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)事件都屬于此類。
3)外部欺詐層出。指外部人員利用各種手段騙取、竊取與支付交易相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，繼而操縱或介入支付交易，以盜竊、詐騙行為非法侵占支付交易當(dāng)事人合法權(quán)益的情況。網(wǎng)絡(luò)釣魚、木馬病毒以及類似龐氏騙局或金字塔傳銷類型的商戶欺詐均屬此列。
4)配套環(huán)境缺失，影響安全感受。具體包括：網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在潛在風(fēng)險(xiǎn)、用戶安全教育和安全意識(shí)不足以及網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)缺少規(guī)范、高效的查處機(jī)制等等。
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全的監(jiān)管
由于上文提到很難有很難有一項(xiàng)具體措施能夠同時(shí)滿足整個(gè)行業(yè)所有個(gè)體的需要，因而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題的監(jiān)管，需要進(jìn)行針對(duì)性的治理，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)從以下三方面推進(jìn)：
1、針對(duì)外部欺詐與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全的影響，強(qiáng)化以政府監(jiān)管部門為主要推動(dòng)力的外部環(huán)境營(yíng)造。凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、強(qiáng)化與用戶安全感受密切相關(guān)的退貨、理賠、投訴、安全事件查處等配套機(jī)制，為網(wǎng)絡(luò)支付的健康規(guī)范發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境十分重要。
2、針對(duì)基礎(chǔ)關(guān)系違法以及配套環(huán)境缺失對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全的影響，要強(qiáng)化以產(chǎn)業(yè)鏈合作為主的全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升。目前，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行作為網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的主要提供者應(yīng)當(dāng)努力強(qiáng)化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作。要共同開展網(wǎng)絡(luò)商戶和消費(fèi)者安全教育，研究涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程的安全合作機(jī)制，推動(dòng)諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實(shí)。
另外當(dāng)前在網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈上，從銀行端到網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)再到用戶，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、安全防范水平以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)呈現(xiàn)出逐漸降低的趨勢(shì)，產(chǎn)業(yè)鏈上的安全防范水平參差不齊。對(duì)此，監(jiān)管部門未來(lái)應(yīng)引導(dǎo)中小網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)加大安全投入；關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施投入和業(yè)務(wù)連續(xù)性保障能力；防止中小網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生消極和負(fù)面影響。
3、是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全的影響強(qiáng)化以網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善。通過(guò)重點(diǎn)參與者帶動(dòng)，把握、控制和降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈在關(guān)鍵一環(huán)上所面臨的各類現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，關(guān)鍵是要借鑒商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和經(jīng)驗(yàn)，從內(nèi)外部環(huán)境、內(nèi)控機(jī)制、安全技術(shù)等方面，探索適合未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)特點(diǎn)和需求的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的趨勢(shì)
1、需要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付范疇的動(dòng)態(tài)發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)支付定義的不斷擴(kuò)展。技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的不斷豐富的支付指令和網(wǎng)絡(luò)渠道是網(wǎng)絡(luò)支付范疇不斷擴(kuò)大的主要原因。從支付指令和網(wǎng)絡(luò)渠道的發(fā)展角度來(lái)看，生物識(shí)別技術(shù)帶來(lái)的聲波支付、指紋支付、虹膜(視網(wǎng)膜)支付，以及數(shù)字電視網(wǎng)、智能手機(jī)4G網(wǎng)絡(luò)等都會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)支付的范疇。
2、需要關(guān)注用戶體驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全的重要影響
現(xiàn)實(shí)中，大量用戶往往將網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中遇到的商戶不誠(chéng)信、產(chǎn)品質(zhì)量差、物流時(shí)效差等不良體驗(yàn)對(duì)于準(zhǔn)確判斷網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題將產(chǎn)生明顯的不利影響，很容易導(dǎo)致對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全環(huán)境的低估甚至誤判。網(wǎng)絡(luò)支付安全的本質(zhì)是要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下貨幣資金轉(zhuǎn)移的安全性。要準(zhǔn)確衡量和有效提升網(wǎng)絡(luò)支付安全水平，在行業(yè)內(nèi)應(yīng)當(dāng)把握住貨幣資金安全轉(zhuǎn)移的這條“主線”。
3、網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的兩個(gè)重要原則
一個(gè)是安全效率的平衡；另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)收益的平衡，即強(qiáng)調(diào)安全的同時(shí)不顯著影響效率，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得的收益能覆蓋成本。
4、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的發(fā)展理念
在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面，要堅(jiān)持通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新解決安全問(wèn)題的理念。從未來(lái)支付安全的技術(shù)趨勢(shì)來(lái)看，有兩個(gè)方面需要特別關(guān)注。第一是智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)，通過(guò)相應(yīng)規(guī)則對(duì)交易實(shí)時(shí)篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，配合人工核查，最終鎖定風(fēng)險(xiǎn)交易，控制風(fēng)險(xiǎn)賬戶，從事后響應(yīng)轉(zhuǎn)為事中響應(yīng)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防控效率。第二是大數(shù)據(jù)在安全方面的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這個(gè)可能性，通過(guò)手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲(chǔ)到云端服務(wù)器，將來(lái)可以通過(guò)對(duì)人的行為的連續(xù)性進(jìn)行綜合分析，而不僅僅是通過(guò)密碼和密鑰來(lái)分析。(來(lái)源：東方網(wǎng) 文/巴曙松；編選：網(wǎng)經(jīng)社）
