(電子商務(wù)研究中心訊) 越來越火熱的消費(fèi)金融，其中的陷阱也不得不防，而看清條款則是重中之重。日前，來自網(wǎng)經(jīng)社的最新研究報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融成為報告重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融占全部電子商務(wù)投訴的7.62%，高于去年同期。報告顯示，以分期樂、趣分期(趣店)、優(yōu)分期、惠分期為典型代表的新興消費(fèi)分期平臺，成為互聯(lián)網(wǎng)金融投訴“重災(zāi)區(qū)”，投訴總量占該領(lǐng)域投訴的58.63%。不過，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱指出，消費(fèi)者要謹(jǐn)防消費(fèi)金融條款中的陷阱，不要盲目跟風(fēng)消費(fèi)。
分期背后涉嫌“霸王條款”
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)發(fā)布的《2016年度中國電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測報告》顯示，報告通過對趣分期、分期樂、愛又米(原愛學(xué)貸)、人人分期、優(yōu)分期、99分期6家國內(nèi)知名分期消費(fèi)電商用戶格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)部分平臺在用戶注冊、交易條款、責(zé)任限制等方面存在諸多明顯“違規(guī)”問題。
據(jù)網(wǎng)經(jīng)社指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融行業(yè)“玩家”主要有四大大類：第一，以阿里系螞蟻金服(螞蟻花唄)、京東金融(白條)、蘇寧金融(任性付)、唯品會(唯品花)為代表的依托自身電商平臺衍生的消費(fèi)金融產(chǎn)品；第二，以分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、人人分期、優(yōu)分期、99分期為代表的獨(dú)立分期消費(fèi)金融平臺；第三，以租房寶、斑馬王國、土巴兔為代表的住房裝修以及汽車消費(fèi)分期平臺，此類平臺往往又與P2P網(wǎng)貸相結(jié)合，采取“P2P+電商”模式；第四，以杭銀消費(fèi)、北銀消費(fèi)等為代表的擁有牌照的銀行系消費(fèi)金融公司。
審查結(jié)果顯示：通過涉嫌違規(guī)、存在問題數(shù)、涉及問題條款數(shù)綜合指標(biāo)考量，在合規(guī)審查中，趣分期涉違規(guī)排名第一，其次為99分期，后依次為愛又米(原愛學(xué)貸)、人人分期、分期樂、優(yōu)分期。
不過，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，法律條款中并沒有“霸王條款”的提法，只有在消費(fèi)者提供足夠的證據(jù)，相關(guān)法院作出的判決中有可能會使用這樣的詞語。所以說，到底是不是“霸王條款”，這個本身就具有很大爭議，具體還要取決于每個法官的判斷，即使是同樣的案例，不同法官也能會出現(xiàn)不同判決。
消費(fèi)金融凸顯兩大問題
報告中，對于當(dāng)前的消費(fèi)金融，指出共有兩大典型問題：
首先，冒名被注冊，信息安全無保障。
“沒有貸款卻收到了催收短信”，“沒有注冊過卻被冒名注冊”，不少人或遇到過這樣的困擾，而他們并不知道自己的身份證等信息被冒名在分期平臺上注冊；而產(chǎn)生的逾期可能直接影響到購房、購車甚至工作。
實(shí)際上，分期消費(fèi)電商平臺的用戶信息安全存在諸多隱憂，除被冒用信息注冊成為該類平臺用戶外，據(jù)網(wǎng)經(jīng)社審查發(fā)現(xiàn)，該類平臺的注冊用戶也面臨信息安全隱患，包括趣分期、愛又米、優(yōu)分期、99分期在內(nèi)的分期消費(fèi)電商均存在豁免自身信息安全保障義務(wù)問題。
該報告以趣分期(趣店)為例，《趣店用戶注冊協(xié)議》9.5明確規(guī)定：“您應(yīng)對賬戶信息及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，因您未能盡到信息安全和保密責(zé)任而致使您賬戶出現(xiàn)任何問題的，您應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。”而愛又米、優(yōu)分期、99分期也均存在如上的信息泄露責(zé)任規(guī)避條款。就此，趣店相關(guān)人員昨日回復(fù)稱，用戶自己本身有對自己平臺賬號以及密碼妥善保管的義務(wù)。用戶自己把賬號和密碼告知第三方導(dǎo)致信息泄露及風(fēng)險，應(yīng)該用戶自己承擔(dān)責(zé)任的。
其次是買到問題產(chǎn)品大多只能“自認(rèn)倒霉”。
報告顯示，分期消費(fèi)電商平臺的一大弊病是質(zhì)量問題多、退換貨難。歸結(jié)其中，出現(xiàn)退換貨難的根本原因之一是該類平臺用戶格式條款設(shè)置霸王條款，據(jù)網(wǎng)經(jīng)社審查結(jié)果顯示，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期均存在對所售商品信息準(zhǔn)確的免責(zé)條款。
消費(fèi)金融提防“合同陷阱”
從中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺了解到，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投訴的根本原因之一就是電商平臺提供的電子合同暗藏諸多“陷阱”。
雖然網(wǎng)絡(luò)交易臺從用戶開始就有合同條款，但由于某些條款提示不明顯、合同篇幅冗長、無加粗加大關(guān)鍵性文字提示、專業(yè)化程度高，消費(fèi)者由于專業(yè)限制等因素大多只能點(diǎn)擊“是”或“否”，很難通過對話與平臺溝通合同內(nèi)容、格式。一旦遇到投訴，消費(fèi)者就容易掉進(jìn)商家設(shè)計(jì)的“陷阱”，“啞巴吃黃連有苦難言”。
這些合同糾紛的出現(xiàn)，既有立法、監(jiān)管尚未完善的原因，也有消費(fèi)者怕麻煩放棄維權(quán)的縱容，但最根本的原因還是部分網(wǎng)絡(luò)交易平臺缺乏社會責(zé)任感和誠信的表現(xiàn)。
對此，北京鵬凱律師事務(wù)所主任、創(chuàng)始合伙人律師張仲凱表示，消費(fèi)金融就是抓住很多人投機(jī)的心理，往往以為能貪到便宜，此時就會忽略了對消費(fèi)金融合同條款的審查，對于條款中的某些細(xì)節(jié)沒有給予足夠的重視，等到出現(xiàn)問題后才后悔不迭，甚至訴諸法律來維權(quán)。其實(shí)，要防范這些陷阱也比較簡單，張仲凱律師提醒大家，一定要看清楚合同條款，衡量這些合同條款有可能帶來的后果，然后再決定是否簽約。此外，一旦簽約之后，作為合同主體之一，你的義務(wù)就要得到執(zhí)行，即使通過法律途徑維權(quán)，那對很多人來說，財(cái)力、人力、物力成本也是難以承受的，所以一定要理智消費(fèi)，切勿盲目跟風(fēng)。
京東金融實(shí)踐區(qū)塊鏈資產(chǎn)管理 區(qū)塊鏈技術(shù)首次在國內(nèi)ABS(資產(chǎn)證券化)領(lǐng)域成功落地。近日，京東金融宣布推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)云工廠底層資產(chǎn)管理系統(tǒng)，目前，已幫助消費(fèi)金融服務(wù)公司落地到京東金融的資產(chǎn)云工廠業(yè)務(wù)中。
“資產(chǎn)證券化是區(qū)塊鏈的最佳實(shí)踐場景。”京東金融結(jié)構(gòu)金融部負(fù)責(zé)人郝延山表示，“我們與所投公司高登世德共同合作開發(fā)這項(xiàng)區(qū)塊鏈技術(shù)，在實(shí)踐過程中，我們給市場上的消費(fèi)金融服務(wù)公司提供資產(chǎn)證券化服務(wù)商業(yè)務(wù)，通過資產(chǎn)云工廠幫助其實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的生成和保真，從而順利完成結(jié)構(gòu)化融資，總體上幫助其降低了外部融資成本，提升了資金流轉(zhuǎn)效率，同時，也讓投資人更加清晰地了解所投資產(chǎn)狀況。今后，我們將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在資產(chǎn)云工廠業(yè)務(wù)全流程中的運(yùn)用，包括在ABS底層資產(chǎn)篩選、打包、發(fā)行、交易，以及存續(xù)期管理等場景中嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。”(來源：《新聞晨報》文/李銳)
【3·15網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)專項(xiàng)行動啟動】
日前，國內(nèi)知名第三方電商維權(quán)平臺——中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺正式啟動“3·15網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)維權(quán)專項(xiàng)行動”(www.qjkhjx.com/zt/16fwpd/)，活動從2月15日起至3月31日止，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者維權(quán)集中的電商網(wǎng)購、O2O、微商、海淘、外賣、消費(fèi)金融、P2P等領(lǐng)域。無論是您個人遇到網(wǎng)購、團(tuán)購、金融消費(fèi)欺詐，還是您企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)糾紛，均可通過投訴通道www.qjkhjx.com/zt/315/或關(guān)注官方微信“網(wǎng)購?fù)对V平臺(DSWQ315)”進(jìn)行在線投訴，我們將第一時間核實(shí)、受理、曝光。
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