(電子商務研究中心訊) “2016中國國際消費金融發(fā)展大會”于5月19日-20日在上海召開。本次大會大咖云集，中國社科院金融研究所所長助理楊濤、網(wǎng)經(jīng)社主任曹磊、京東金融消費金融產(chǎn)品負責人李智、浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟先生、小牛分期CEO Filip Kratochvil，鵬元征信首席營銷官陳可、北京安金網(wǎng)絡CEO譚義斌、百融金服創(chuàng)始人&CEO張韶峰、晉商消費金融副總裁付江、買單俠CTO李炫熠、惠人貸CEO李晨、易生金服首席執(zhí)行官陳啟彰等知名企業(yè)家和專家。
網(wǎng)經(jīng)社為您做滾動播報(更多大咖干貨，將在微信公眾號——互聯(lián)網(wǎng)金融：HLWJRSD100，進行連載)。在大會上，浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理李麟就《消費金融之創(chuàng)新金融新風口》發(fā)表了主題演講，從消費金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀、存在問題及未來模式等方面，全面解析消費金融將成為創(chuàng)新金融的新風口。
各位先生女士今天非常榮幸和大家分享這個話題。我們都是金融行業(yè)，而且都是從事消費金融，最近我們會發(fā)現(xiàn)金融領域里面出來一系列的事情，這一系列的事情可能跟我們相關跟在座的各位可能更加的相關。因為在中國的金融改革深化和翻化過程中，我們確實一些問題值得思考。在座的各位可能都是CEO，或者是負責消費金融領域的。一些概念就不說了，一些著重的思考我提出來和大家進行分享。
當前我們可以發(fā)現(xiàn)，有一個問題我們在這個領域值得思考的是，消費金融到底是紅海還是藍海，消費金融不是一個新話題，如果說我們今天看看互金也不好說，但是消費金融這個名詞沒有變，特別是消費信貸，在座的各位接觸銀行，或者是接觸金融體系，接觸的第一個詞就是消費信貸。買東西沒借貸，買房肯定是要借貸，汽車分期，住房按揭這個都是消費信貸。消費信貸在傳統(tǒng)的金融機構里面，它并不是說像其他的金融產(chǎn)品，這個是放在第一位的。我們知道就是說從盈利各個方面，消費金融盈利水平可能跟公司業(yè)務比是有差距的。
一、消費金融的特點：
1、分散性特點比較強
2、風控非常難做
二、如何看待消費金融
第一個問題，消費金融到底有沒有前途？有沒有空間？特別是在當前這個提起這個整治金融行業(yè)秩序，和提起互金色變，我們?nèi)绾慰创M金融。
第二個問題，我們?nèi)绾慰创绾握f消費中間有問題，我們?nèi)绾慰创渲械膯栴}。
第三個問題，如果說我們的互金有穿透，我們?nèi)绾卫眠@種技術，我們構建我們新的盈利的模式。
三、消費金融的環(huán)境背景：
1、第一個消費金融大有前途：如果不發(fā)展消費金融，大家的模式就沒有前推。
有一個事情，大家可以非常的了解，就是中國制造2025，還有工業(yè)4.0。工業(yè)制造和2025和工業(yè)4.0的核心是什么？是數(shù)據(jù)化制造。數(shù)字制造產(chǎn)生的消費端的模式是什么？C發(fā)端，C發(fā)起。
以寶馬汽車為例，里面有兩個模式，一個是2B，一個是2C，制造銷售以前是2B，到銷售是2C，但是以前的發(fā)起是企業(yè)發(fā)起的？根據(jù)消費者調(diào)查說，我們在座的各位要什么樣的寶馬車，什么樣的顏色，就有什么樣的產(chǎn)品投放出去。工業(yè)制造2025，或者是工業(yè)4.0是C發(fā)端，它是定制化生產(chǎn)，你看看這個歐洲工業(yè)4.0規(guī)劃好好琢磨一下。那就是2B的模式在2C的模式下內(nèi)部化。在座的各位你說你喜歡寶馬，喜歡寶馬品牌，但是你喜歡三列是兩個門，你這個都下沉定制化訂單。智能化芯片就會跟著汽車走，這個汽車是兩個門子，他會告訴工業(yè)機器人，他們裝配的這個寶馬就是你心中的寶馬。這個誰是甲方呢？是C。那2B就是渠道被誰槍斃了就是被2C槍斃了。
如果說將來都是2C的天下，2B就內(nèi)部化了。就短路了，成本就降低了，這個就是數(shù)字化的優(yōu)勢。從這個趨勢上來講，我們的社會離這個非常的遙遠，但是也不是非常遙遠，就是看見曙光了，如果按照這個思路我們未來就是2C的社會，2C必然是加上消費的特征，消費的特征——消費金融大有前途。
2、第二個就是說從使命端來看，消費金融的使命并沒有結(jié)束。
其實消費金融當前非常的尷尬，除了按揭類的信用卡成長非常迅速，以及生產(chǎn)力產(chǎn)品類的消費金融是大家關注的，另一個領域——服務類的消費金融大家關注了沒有？服務類關注是什么？你比如說住房子，乘車，還有律師的服務，顧問的服務，這一類關注了嗎？這個領域要打開，這個空間比制造類的消費金融更加廣闊。
服務端的消費金融完全沒有打開，不過現(xiàn)在有了一些端倪，這些端倪是什么？你比如說出國留學分期，這一類的。但是這個市場大多了，還有汽車保養(yǎng)是做了APP做出來了，但是這個絕對是下一期的領域。但是有一些問題沒解決，所以大家沒成功，這個就是這個穿透的技術和模式運用不到位。
3、第三點，有利的政策環(huán)境支持。
一聽到政策，很多的從業(yè)人員嚇的都是不會走路了，為什么？這個跟政策有很大的關系。政策面的把握，政府讓子彈飛，但是這個子彈不能亂飛?；ヂ?lián)網(wǎng)飛一陣就飛一陣，不能以一個邪惡的心持續(xù)的飛，這個子彈飛的很快，你要邪惡的飛就一定會走上邪路。你考慮為什么國家要冒風險讓子彈飛？第一個讓子彈飛是惹禍了，但是后面會讓消費金融飛，你也不能以邪惡的飛。邪惡了不僅毀了自己也毀了這個行業(yè)，要搞互金可以但是不要太邪惡。人生觀教育就是先設計三觀，任何事情都是要有兩面，沒有兩面你讓子彈飛出來，是天災人禍，對自己對國家行業(yè)都不好。
現(xiàn)在互金就面臨這樣的趨勢。我們要珍惜這個機會，技術是好技術，但是定要讓技術接觸好果子。我們?yōu)槭裁醋屜M金融飛呢？是我們當前的兩個陷井要走出來，必須打開消費斷口。
這個一定要堅定信念，從宏觀上來說，政策面是均衡，均衡是什么？一個是中增收入陷井，新常態(tài)我給大家說都是干貨，就是兩個陷阱。中國的中等收入陷阱不是拉美的，但是勝于拉美的中等收入陷阱。中等收入陷阱是一個世界性的難題，是很難破解的。中國要破解是要花大力氣，中國是人數(shù)眾多的國家，人數(shù)眾多的國家在中等收入陷井顯示出的矛盾就是GDP大于二參，但是大家都青年，三產(chǎn)的勞動力大于二者。二產(chǎn)工人下去洗頭怎么能有二產(chǎn)公認的生產(chǎn)力高，你轉(zhuǎn)移的勞動力到三產(chǎn)多，你GDP就是要掉。那么你不放開生產(chǎn)，你不放開我后面要講穿透，你服務業(yè)不像制造業(yè)穿透，服務業(yè)不向一產(chǎn)業(yè)穿透，生產(chǎn)是一個死結(jié)。你看看最近這些政策，哪一些有效？如果沒效消費金融一定是出來的。我們怎么降低二產(chǎn)消費成本，讓二產(chǎn)的生產(chǎn)力消費以很低的成本到消費的手中，這就是一個關鍵。
第二個是消費金融的服務力消費，大家互相消費，產(chǎn)生GDP很大，如果我在這演講，你們不消費，GDP就沒有增量。你給我付費然后我看你的產(chǎn)品，你在付費這個就是有一個增量，但是不是現(xiàn)在給錢，以后給錢?；蛘呤悄愎居懈晒赡憬o我一點干股。不是這樣的，我就是說一個例子。我后面就是說這是穿透，就是通過消費金融穿透，把一種金融產(chǎn)品從貸款的貸性穿透為股性。
從這幾個方面來看，不管大家以前干了什么事，以前干沒有干互金的事不管，但是如果說今天關注消費金融我覺得非常好，因為它是可能一種新的模式的出現(xiàn)，不排除互金領域，有一部分就是這個互金領域的估值到一百倍是非常多的，我當時寫這個書是為了估值這個問題。大家看看生態(tài)，估一千倍一百萬倍就崩了。那這個大家如果說互金領域關注消費領域，大家的一個理念我感覺就會變化。從燒錢模式向贏錢模式轉(zhuǎn)化。就是技術跟科技結(jié)合，技術都是好技術，但是有一個東西非常有利，但是有可能非常的邪惡就是資本市場?；ソ鸬哪Ｊ骄褪菬X模式，他處理之初就是不掙錢的。宗旨也是不掙錢的，都是免費的端口，但是現(xiàn)在消費金融你去免費就掙不了錢，所以必須贏錢。你如何贏錢就是掙辛苦錢，是一種理念的轉(zhuǎn)變，就是近期設計互金的模式，要么就是網(wǎng)上跑，就是技術革技術的命，技術燒錢模式，另外一種最近創(chuàng)新的方向是向場景沉淀，消費金融就是一個很好的場景，他也可以燒錢向贏錢模式轉(zhuǎn)換的一個最好的場景。
四、消費金融現(xiàn)狀和存在的問題。
消費金融不陌生，增長的非常好，盡管競爭比較激烈。但是有一個根本性的問題沒有解決，這個跟公司業(yè)務，跟2B最大的問題就是在這，這個問題是什么？就是個人得征信問題。最近大家手機收到的信息可能非常多，但是不是正規(guī)機構發(fā)的，為什么自己不敢點，騙子太多了，公安總是在提示不要點，銀行都在提示不要點，我們這個國家是存在幾個問題，這個不能講，這個涉及到征信體系。
第一個，我們線下金融沒有過關，現(xiàn)在大家都在新體系里面，你說信用金融業(yè)是做信用的，線下信用沒有過關你怎么做，P2P為什么倒掉一個新重要的原因就是線下沒有過關，最后出現(xiàn)了逆向選擇。最近流行一個段子，就是本來是小幫小，窮幫窮。最后變成了窮騙窮。真正的問題在后面，這個問題越來越大了。所以這個第一個問題就是線下信用沒過關，現(xiàn)在都是做熟人的生意，即便是熟人做，你搞不清楚的，搞清楚的人最清楚，熟人的錢都追不回來，你這種信用怎么做消費金融。
這個更耗體力，就是一個人就是一個主體。消費金融做的少不掙錢，做的大追不過來，所以這是征信有問題。我們不是搞電信實名制，你們都實名了，但是你會發(fā)現(xiàn)騙子打你電話對你了解越清楚。而且咱們都是在服務行業(yè)你這個問題解決不了，你說最后就是老實人吃虧。再一個不確定性和大家信用沒保障的情況下，我建議人人都穿馬甲。人人都要有馬甲，都要有昵稱。
如果基礎的信用沒有解決，消費金融的問題超乎大家的想象。你說這是騙子，騙子也會變的，你這要公布騙子的標準，你永遠找不到騙子。你只要公布了P2P的標準的信貸的審核的流程，騙子做的比正常人做的更漂亮。你如果說公布了這個征信整個體系，一大堆農(nóng)民兄弟遭殃了，為什么？身份證都買的農(nóng)民的，項目的法人都是農(nóng)民，你說對于這個信用體系的根子影響多大。你最后查下來當事人都不知道怎么回事。所以我覺得征信我看參會很多公司是征信公司的，任重道遠。
中國的體系一定要有，我們每一個人的信用跟每一個身上的傷疤一樣都是隱私。誰愿意整天一會兒把這個給別人看看，一會兒把那個給別人看看。沒有人愿意的。隱私是你身上的一部分，你愿意給他看，要經(jīng)過你的同意，你不愿意看他就不能看，這是你的權利，但是我們有兩個問題沒解決。像大數(shù)據(jù)，刷臉，我們都做了大熒幕這些東西，經(jīng)過你的允許了嗎？而且現(xiàn)在刷出來很多事情，大數(shù)據(jù)判定是你，結(jié)果不是你，這個事多的是。比如美國，信息的采集，特別是征信類的，必須是有法律依據(jù)，你要只認一個人有罪，司法上只有DNA和指紋。但是我們這個征信體系比美國司法還牛，把高速違章列入征信。我就問一個事情，高速違章跟你消費信貸的還款有什么關系？所以說，存在的問題就是信用問題。
五、消費金融的創(chuàng)新
最后我把干貨說一下，創(chuàng)新怎么辦呢？創(chuàng)新三個方向：
第一個方向，就用高技術方向，現(xiàn)在的消費金融大部分是平臺技術，下一步要思考消費金融C發(fā)端，模式就要用能顛覆平臺技術的技術。我們先把技術方向說清楚，是點對點顛覆平臺否則你跟成功進入的平臺是沒有辦法比的。這是第一個我給大家的建議。
第二個建議，構建消費金融必須要共享，共享的核心是什么？利益的共享。不要太貪你就正薄利，這個就可以成就，而且不能邪惡，像P2P20%，10%，最后都成了龐氏，龐氏這個沒有定義了，還不起就是龐氏。所以很多事情你們要注意。
第三個建議就是要學會穿透，要合法穿透，利益的共享要分出去，但是在盈利模式上，要穿透，穿透什么呢？我舉一個例子，你比如說一家公司做的很成功，是賣投影機高端的投影機是百萬的，但是科技的進步，使這種降低到一兩萬塊錢，他如何是消費信貸讓這個投影機走到大家的家庭，以前我是產(chǎn)權的轉(zhuǎn)移，我一百萬塊錢賣給你，但是現(xiàn)在是一兩萬到一兩千這個機器就可以，你拿去以后太虧了，因為他本身可以買十幾萬的，你現(xiàn)在科技進步才兩千塊錢，那怎么辦？就租給你。你一開機他就開始收租費，一小時十塊錢，這個都是用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，各位都開機就賺了，要學會這種穿透。這種穿透要打破產(chǎn)品的金融屬性的，所以對法律一定要熟悉，最后別讓公安找你談話。明白我說的意思了吧。穿透使用權所有權，收益權，要學會很好的模式穿透，這是在產(chǎn)品端，另外一端是股權債權和貸款。（文/云朵）
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