(電子商務(wù)研究中心訊) 4月1日，央行正式實(shí)施新銀行賬戶(hù)體系后，將銀行賬戶(hù)分為3類(lèi)：Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)。Ⅰ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)為存款人提供存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。銀行可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。
其中直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)被納入Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。過(guò)去，直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)資金只能在綁定的同戶(hù)名銀行賬戶(hù)間封閉運(yùn)行，功能僅限于存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等。央行賬戶(hù)新規(guī)進(jìn)一步拓展了直銷(xiāo)銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理單日10000元以?xún)?nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付，有效滿(mǎn)足了存款人個(gè)性化、多元化的日常小額支付服務(wù)需求。
4月15日，民生直銷(xiāo)銀行宣布了其電子賬戶(hù)支持繳費(fèi)支付功能的消息，客戶(hù)通過(guò)民生銀行手機(jī)銀行繳費(fèi)時(shí)，可選取直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)，使用賬戶(hù)內(nèi)的活期余額、余額理財(cái)“如意寶”份額或存款產(chǎn)品“隨心存”進(jìn)行支付。
民生銀行石家莊分行電子銀行部一位負(fù)責(zé)人告訴記者，民生直銷(xiāo)銀行在央行新規(guī)發(fā)布后，立即著手開(kāi)發(fā)繳費(fèi)支付功能。據(jù)了解，此次率先上線(xiàn)民生銀行傳統(tǒng)手機(jī)銀行渠道的電子賬戶(hù)繳費(fèi)支付功能，支持全國(guó)三大通信運(yùn)營(yíng)商的充值以及175項(xiàng)區(qū)域繳費(fèi)項(xiàng)目?？蛻?hù)可在民生手機(jī)銀行渠道點(diǎn)擊“繳費(fèi)充值”欄目，在訂單支付頁(yè)面的付款賬號(hào)下拉菜單里，選擇直銷(xiāo)銀行電子賬號(hào)后完成支付。這一功能不僅打通了客戶(hù)的多層賬戶(hù)資金，豐富了客戶(hù)支付繳費(fèi)的多樣選擇，更是對(duì)直銷(xiāo)銀行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)繳費(fèi)支付功能的創(chuàng)新試水。
這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，針對(duì)更多商戶(hù)，更多元的生活繳費(fèi)支付功能將陸續(xù)面市，基于直銷(xiāo)銀行網(wǎng)站、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等自身渠道，直接繳費(fèi)支付的功能也將于近期上線(xiàn)。
事實(shí)上，近年來(lái)，直銷(xiāo)銀行因?yàn)槠涮厥獾墓δ?，已?jīng)成為眾多商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)的利器。
什么是直銷(xiāo)銀行
2014年2月，民生直銷(xiāo)銀行率先嘗鮮；3月，興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行低調(diào)上線(xiàn)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行已上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)。直銷(xiāo)銀行涵蓋了大型銀行、股份制銀行及城商行和農(nóng)商行等多種銀行類(lèi)型。
所謂“直銷(xiāo)銀行”，其實(shí)是相對(duì)于有多層分支行經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的“分銷(xiāo)”式傳統(tǒng)銀行而言的。它雖然大多由傳統(tǒng)銀行設(shè)立，但基本不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電話(huà)等工具實(shí)現(xiàn)后臺(tái)處理中心與前端客戶(hù)直接進(jìn)行業(yè)務(wù)指令往來(lái)。
華夏銀行石家莊分行電子銀行部一位負(fù)責(zé)人告訴記者：“總的來(lái)說(shuō)，直銷(xiāo)銀行打破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、地域、網(wǎng)址的限制，向用戶(hù)收取的服務(wù)費(fèi)更加低廉，用戶(hù)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)更加便捷。直銷(xiāo)銀行的目標(biāo)客戶(hù)特征以及業(yè)務(wù)模式，決定了它提供的金融產(chǎn)品不可能滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，也就是說(shuō)，其為客戶(hù)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品基本是標(biāo)準(zhǔn)化的。以華夏銀行為例，直銷(xiāo)銀行簡(jiǎn)單易懂、門(mén)檻低、方便快捷。目前，我國(guó)的直銷(xiāo)銀行主要業(yè)務(wù)以銷(xiāo)售金融產(chǎn)品為主，包括存款類(lèi)、銀行理財(cái)、貨幣基金等，此外還有賬戶(hù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款支付等基礎(chǔ)功能。”
許多人分不清網(wǎng)絡(luò)銀行和直銷(xiāo)銀行的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)存在的網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是由互聯(lián)網(wǎng)公司設(shè)立，是有“銀行牌照”的獨(dú)立法人；而直銷(xiāo)銀行則是由傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)，大部分以銀行事業(yè)部形式展開(kāi)(百信銀行將有望成為中國(guó)首個(gè)獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行)。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融領(lǐng)域的拓展，其占比較大的還是互聯(lián)網(wǎng)屬性，而直銷(xiāo)銀行則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手的結(jié)果，還是以金融屬性為主。
打破了銀行卡的歸屬限制
直銷(xiāo)銀行可以做什么？記者用手機(jī)下載了民生銀行直銷(xiāo)銀行客戶(hù)端，發(fā)現(xiàn)從產(chǎn)品來(lái)看，主要包括理財(cái)、存款、貸款三大業(yè)務(wù)內(nèi)容。其中，掛鉤貨幣基金的類(lèi)余額寶產(chǎn)品、存款類(lèi)業(yè)務(wù)是目前所有直銷(xiāo)銀行提供的產(chǎn)品標(biāo)配。據(jù)了解，除了兩大標(biāo)配業(yè)務(wù)，各家銀行還會(huì)提供其他的理財(cái)品種，如保險(xiǎn)、黃金、銀行理財(cái)產(chǎn)品。
此外，直銷(xiāo)銀行最大的亮點(diǎn)在于可以用產(chǎn)品爭(zhēng)取更多原本是其他行的客戶(hù)。據(jù)了解，直銷(xiāo)銀行可以?huà)煦^多家銀行卡，實(shí)現(xiàn)一個(gè)同名賬戶(hù)下輕易跨行轉(zhuǎn)賬，而且手續(xù)費(fèi)全免。比如在興業(yè)銀行錢(qián)大掌柜平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)其推出的“寶類(lèi)”產(chǎn)品——掌柜錢(qián)包，無(wú)需像網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)一樣必須持有興業(yè)銀行的銀行卡才可購(gòu)買(mǎi)，使用其他銀行的銀行卡亦可購(gòu)買(mǎi)。
華夏銀行石家莊分行電子銀行部工作人員告訴記者，直銷(xiāo)銀行的顛覆性所在是打破了銀行卡的歸屬限制。目前國(guó)內(nèi)大部分銀行雖設(shè)立了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的輔助，并沒(méi)有完全脫離實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)而獨(dú)立存在。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國(guó)內(nèi)金融改革的推進(jìn)，直銷(xiāo)銀行或?qū)⒊蔀橐粋€(gè)新的焦點(diǎn)。
由于直銷(xiāo)銀行無(wú)需設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、電話(huà)等手段即可完成，因此在經(jīng)營(yíng)成本、費(fèi)用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)。專(zhuān)家紛紛表示，低成本高回報(bào)則是銀行紛紛成立直銷(xiāo)銀行的一個(gè)重要原因。
客戶(hù)為何選擇使用直銷(xiāo)銀行
截至2016年4月10日，民生銀行的直銷(xiāo)銀行客戶(hù)數(shù)近330萬(wàn)戶(hù)，金融資產(chǎn)余額超360億元。截至3月底，平安銀行的“橙子銀行”客戶(hù)數(shù)630萬(wàn)戶(hù)，資產(chǎn)規(guī)模約100億。
2015年，正在跑馬圈地的直銷(xiāo)銀行已意識(shí)到圈住大眾客戶(hù)的重要性，多家直銷(xiāo)銀行工作重點(diǎn)都是擴(kuò)展用戶(hù)量級(jí)。
民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部的負(fù)責(zé)人說(shuō)，客群定位上，傳統(tǒng)銀行的目標(biāo)客群主要是以網(wǎng)點(diǎn)為圓心，覆蓋半徑區(qū)域內(nèi)所有客戶(hù)，不分客戶(hù)類(lèi)型，追求大而全的客戶(hù)群體。而對(duì)于直銷(xiāo)銀行，客群定位更加精準(zhǔn)和可控。面對(duì)眾多的金融需求，直銷(xiāo)銀行更希望做到“有取舍”地篩選目標(biāo)客戶(hù)，重點(diǎn)關(guān)注“忙、潮、精”三類(lèi)客群，將客戶(hù)群下沉到廣泛存在卻長(zhǎng)期受忽視的普通大眾群體，堅(jiān)持普惠金融服務(wù)。
從部分銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，直銷(xiāo)銀行在客戶(hù)數(shù)和資產(chǎn)規(guī)模上面都得到了比較好的發(fā)展，但是公布數(shù)據(jù)的銀行僅占少數(shù)，絕大部分銀行并沒(méi)有公開(kāi)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)。（來(lái)源：河北日?qǐng)?bào) 文/劉立 編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
