(電子商務研究中心訊) 過去，我們通過央行的信用報告來了解個人信用情況，而現在，隨著芝麻信用分、騰訊征信的上線，考量個人信用的維度更多了，信用在生活中的作用也越來越廣。
信用，對我們的生活已越來越重要。除了央行出具的信用報告外，也有很多其他機構打出的信用分數成了考量個人信用狀況的依據。
老牌央行征信報告——經濟身份證
央行出具的個人征信報告是目前最權威的信用報告。它就好像個人的“經濟身份證”，可以幫助交易伙伴、信貸機構等了解你過去的信用狀況，以此來判斷是否達成經濟金融交易，或是否給予你一定的信貸額度。
由于征信報告記錄的都是與個人經濟生活有關的內容，比如使用信用卡的狀況、貸款償還情況、各類費用繳納記錄等，因此是評判個人還款能力、還款意愿的比較客觀、科學的依據。不過，如果你從未申請過信用卡，也并未辦理過任何貸款，那么這份報告所能反映的個人信用狀況就比較有限了。對很多年輕人來說就是這樣。又或者你無意間不小心有一兩次信用卡逾期、貸款逾期，那這可能會在較長一段時間里成為你的信用污點，給自己經濟生活帶來不便。
考慮到這些因素，今年1月5日，央行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。這一動作預示著，未來個人信用會更加多維度、多層次，機構及交易伙伴有機會從生活的方方面面來掌握個人信用情況。
如今時至9月，雖然征信牌照尚未發(fā)放。但不少機構早已布局信用評分系統(tǒng)，其中部分的信用分已經能為生活帶來便利。
芝麻信用分——維度廣，用處多
高于600分可以免押租用永安城市自行車，通過阿里.去啊在6000多間酒店免押金入住，650分以上可以在神州租車、一嗨租車信用租車，高于700分無須提供其他資料能申請新加坡簽證，高于750分可以走首都機場國內快速安檢通道。這些都是芝麻信用分所帶來的便利。它正讓我們平日點滴累計的信用為我們自己所用。
芝麻信用分的產生依托了海量數據的云計算，在用戶授權的基礎上，通過邏輯回歸、梯度提升決策樹、隨機森林等模型算法，對數據進行綜合評估。而這些海量的數據其實一直“隱身”在我們周圍，它是你電商消費的交易數據、是你的網絡金融數據、也是公安網、教育部、工商、最高法院等公共機構數據，當然，還有與芝麻信用合作的各類合作伙伴數據以及用戶個人自行提交的數據，如學歷學籍、車輛信息、公司郵箱等，覆蓋了購物、支付、投資、生活、公益等數百種場景。平日里，這些數據并不會對你的生活產生影響，而集合這些數據，提煉成個人信用狀況的綜合分值，就讓一切變得有意義了。
芝麻信用分從個人信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度客觀呈現個人信用狀況的綜合分值。分值范圍從350至950，分數越高，代表你的信用記錄越好，相應的違約率就越低。由此可以給到用戶相應的信用權益，包括租車、酒店預定、簽證辦理等等。
芝麻信用有關負責人表示，個人信用分取決于兩個方面。一是本人真實的信用狀況，“如果已經被列入最高人民法院的失信被執(zhí)行人(老賴)名單，信用分自然就低。”第二是芝麻信用對個人的了解情況。“信息了解越全面、越深入，信用刻畫就越是接近真實。所以我們會鼓勵用戶多上傳信息，同時也有意識地維護信息。”
對于維護信用分，芝麻信用方面給出了一些有意思的建議：信用卡要及時還，萬一忘了，一定要第一時間足額還上；欠了錢就不要充大爺，堅決不能上法院的老賴名單；多做一些社會公益；別動不動就換手機號碼；別頻繁搬家；水電煤氣費及時繳納，催繳單上門及時補上；另外多用信用卡、花唄等信用賬戶；多交一些有信用的好朋友。由于信用的積累是個長期過程，因此這些行為可能不會令你的信用分突然暴漲，但堅持從小事上維護個人信用，對提升芝麻分一定是有幫助的。
騰訊征信——社交基礎上的信用
以社交平臺為基礎的騰訊體系也做起了征信。據了解，騰訊信用從四大指數綜合評估得出，包括消費、財富、安全、守約。
所謂消費是你在微信、手機QQ上進行的消費行為及偏好；財富指在騰訊產品內資產構成、理財記錄等；安全是指你的財付通賬戶是否有實名認證和數字證書；而守約則是消費貸款、信用卡、房貸是否按時償還。簡單來說，就是要多用騰訊系統(tǒng)的各種社交、消費、投資功能，并保持有良好的信用記錄，令自己能獲得一個相對不錯的征信等級。
據了解，騰訊征信共有七星等級，星級越高，代表信用越好。個人用戶可通過公眾號隨時隨地查閱自己的信用報告記錄和評分，同時可通過指引操作(如完成實名認證、積極使用推薦的信用產品)進一步提高和完善自身信用情況，形成良性循環(huán)；機構也可以通過其他平臺在用戶授權情況下查詢用戶評分和報告。
不過在實用性上，騰訊的征信分似乎還不能有效發(fā)揮作用。騰訊征信有關負責人表示，由于當前征信牌照尚未發(fā)放，很多合作項目，尤其是“信用使用”部分還是處于“待命”狀態(tài)，未來落實征信牌照后，會有相關的金融特權、生活特權上線。
京東金融征信——自系統(tǒng)下幫助信用小白
盡管京東金融并未出現在首批征信機構名單中，但最近幾年，在大數據征信上的投入顯而易見。
在最近的中國征信領軍者論壇上，京東消費金融事業(yè)部總經理許凌分享了京東金融為征信業(yè)務布局的大數據生態(tài)體系，包括司南——風險控制模型體系、火藥——量化運營模型體系、活字——用戶洞察模型體系、造紙——大數據征信體系。
具體來看，風險控制模型體系囊括了申請評分模型、欺詐評分模型、套現識別模型、交易監(jiān)測模型、催收評分模型等十幾個模型，每個模型都將持續(xù)進行優(yōu)化和迭代，幫助識別和管理金融業(yè)務的風險；量化運營模型體系從價格敏感度模型、用戶活躍度模型、消費購買力模型到信貸需求潛力模型等，構成了運營推廣、收益定價等核心競爭力；用戶洞察模型體系可以實現識別、發(fā)掘、認識用戶，從個人資產評估、身份特征畫像、履約歷史的評估、用戶行為偏好甚至用戶關系網絡的構建，支撐起對用戶的畫像和社交關系構建，幫助提升精準識別、社群管理等用戶運營效率。
作為最底層的大數據征信模型體系，則打造出信用評分產品“白熱度”。目前已經對一億用戶評分。許凌介紹，未來白熱度將從身份特征刻畫像、個人用戶評估、履約歷史評價、關系網絡評估、網絡行為偏好及信用風險預測六個維度刻畫用戶，增強風險管理模式的有效性和可控性。
從目前京東大數據征信模型的實際作用看，“白條”是最具代表性的產物，它給了很多“信用小白”一個建立個人信用記錄的機會。從風控結果看，不良率能保持在1%以下水平。而隨著京東大數據征信系統(tǒng)的完善，有信心在客群放大時依然保持較低的不良率。(來源：騰訊財經 文/人人征信）
