(電子商務(wù)研究中心訊) 近幾年來(lái)，一種叫作“直銷(xiāo)銀行”的全新銀行，悄然走近了我們的生活。
直銷(xiāo)銀行(Direct Bank)起源于通過(guò)電話提供銀行服務(wù)，最早的雛形是1965年在法蘭克福成立的儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行(BSV)。全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行(Online-Only)，是1995年在美國(guó)成立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank)，它算是直銷(xiāo)銀行的老祖宗了。
目前，直銷(xiāo)銀行在德國(guó)、荷蘭、美國(guó)、澳大利亞等多個(gè)國(guó)家蓬勃發(fā)展，擁有的客戶數(shù)量占到整個(gè)銀行業(yè)8%-10%。其中，以德國(guó)和美國(guó)兩個(gè)國(guó)家直銷(xiāo)銀行的發(fā)展最具有代表性。
2013年9月北京銀行率先推出直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)后，直銷(xiāo)銀行作為一種新的銀行服務(wù)模式受到關(guān)注。到2015年底，國(guó)內(nèi)先后有51家商業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行上線，涵蓋大型銀行、股份制銀行及城商行和農(nóng)商行等多種銀行類(lèi)型。
國(guó)際主流直銷(xiāo)銀行興起于上世紀(jì)90年代。那個(gè)時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模應(yīng)用剛剛開(kāi)始，直銷(xiāo)銀行借助信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)，深受歡迎。而隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型金融業(yè)態(tài)在我國(guó)發(fā)展迅速，國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行在這種背景下誕生，既面臨著機(jī)遇更面臨著挑戰(zhàn)。
在經(jīng)歷前期的新奇和亢奮之后，我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的不足與問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)：從客戶定位看，直銷(xiāo)銀行以零售客戶為主要服務(wù)對(duì)象，目標(biāo)客戶群體與零售銀行高度重疊，且難以低成本批量獲取客戶；從產(chǎn)品體系看，直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品集中于存款、理財(cái)和支付，少數(shù)銀行推出貸款產(chǎn)品，同質(zhì)化程度高，與原有產(chǎn)品差異不大；從組織架構(gòu)看，直銷(xiāo)銀行尚未建立起獨(dú)立靈活的業(yè)務(wù)管理體系，多數(shù)直銷(xiāo)銀行部門(mén)作為二級(jí)部門(mén)，依附于電子銀行業(yè)務(wù)部門(mén)。直銷(xiāo)銀行，看上去很美。
除了所處發(fā)展階段和監(jiān)管環(huán)境不同之外，與國(guó)際先進(jìn)直銷(xiāo)銀行相比，我國(guó)直銷(xiāo)銀行之所以面臨種種困境，究其原因主要有：從發(fā)展戰(zhàn)略看，我國(guó)直銷(xiāo)銀行尚無(wú)戰(zhàn)略層面的頂層設(shè)計(jì)，僅從業(yè)務(wù)層面進(jìn)行探索，部分銀行僅作為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和準(zhǔn)確定位；從組織架構(gòu)看，直銷(xiāo)銀行部門(mén)沒(méi)有獨(dú)立性，對(duì)內(nèi)話語(yǔ)權(quán)缺失，難以調(diào)動(dòng)資源并形成發(fā)展合力，對(duì)外難以形成經(jīng)營(yíng)特色進(jìn)而凝聚核心競(jìng)爭(zhēng)力；從企業(yè)文化看，直銷(xiāo)銀行追求簡(jiǎn)單、開(kāi)放、靈活的文化，與傳統(tǒng)銀行嚴(yán)謹(jǐn)、穩(wěn)健、保守的文化有一定沖突。總之，在一個(gè)以層級(jí)制管理為主的銀行體系內(nèi)，發(fā)展直銷(xiāo)銀行似乎勉為其難。對(duì)直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō)，有時(shí)候真的是叫天天不應(yīng)，叫地地不靈。這酸爽，你不會(huì)懂的！
盡管部分銀行通過(guò)單設(shè)直銷(xiāo)銀行部門(mén)，或者組建直銷(xiāo)銀行事業(yè)部等方式，努力緩解直銷(xiāo)銀行獨(dú)立性不足、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等不足。但要真正解決上述問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行2.0版轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)這一創(chuàng)新模式又快又好發(fā)展，關(guān)鍵是：實(shí)施直銷(xiāo)銀行子公司制改革，設(shè)立直銷(xiāo)銀行子公司。子公司制改革的核心思想是：通過(guò)對(duì)直銷(xiāo)銀行公司治理體系、業(yè)務(wù)管理體系、產(chǎn)品服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重檢和創(chuàng)新，提高直銷(xiāo)銀行在銀行集團(tuán)內(nèi)部的獨(dú)立性和話語(yǔ)權(quán)，實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的適度分離，從而使直銷(xiāo)銀行回歸本質(zhì)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，加快發(fā)展。
從國(guó)際上的情況看，歐洲的大部分直銷(xiāo)銀行歸屬于銀行集團(tuán)，但作為經(jīng)營(yíng)實(shí)體獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。如德國(guó)的直銷(xiāo)銀行，絕大部分都是銀行集團(tuán)的全資或控股的子公司，目前有荷蘭國(guó)際直銷(xiāo)銀行(ING-DiBa)、德國(guó)信貸銀行(DKB)、網(wǎng)通銀行(Netbank)等多家。在北美，獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行更為多見(jiàn)。如美國(guó)的直銷(xiāo)銀行一般是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，目前發(fā)展最迅速的為Ally Bank、Discover Bank、ING Direct、USAA FederalSavings Bank等四大直銷(xiāo)銀行。
可是對(duì)國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行來(lái)說(shuō)，什么時(shí)候才能真正開(kāi)始獨(dú)立門(mén)戶呢？（來(lái)源：微信公眾號(hào) 訓(xùn)達(dá)花生油 編選：中國(guó)電子商務(wù)研究中心）
