(電子商務研究中心訊)
隨著互聯網思維向傳統行業(yè)滲透，一大批互聯網金融產品進入了人們的視線。2013年6月，余額寶的推出令普通老百姓第一次感受到了互聯網金融的魅力。
相比傳統理財產品，余額寶類產品以“比活期存款利息更高，比基金購買更方便”這一理念迅速風靡起來。在短短不到一年的時間里，余額寶就積累了8100萬個人用戶，基金總規(guī)模更是超過了5000億元人民幣。它風靡的另一個原因是操作流程簡單，使用方便快捷。整個購買或者贖回流程可以在支付寶中完成，不需要再次進入第三方平臺。同時不設立投資門檻，吸引全民參與。最大限度地集中社會所有零碎、閑散資金，提升社會資本的利用率。
余額寶規(guī)模快速發(fā)展的同時，也不得不面對更多內部與外部的問題。行業(yè)內，國內的騰訊、蘇寧、百度等互聯網巨頭紛紛推出自己的貨幣基金類理財工具，微信憑借自己強大的用戶基數以及良好的社交屬性，更是一路猛攻。而一些公司為了搶占互聯網金融的先機，采取了自掏腰包補貼收益率的方式進行用戶的爭奪。
同時，國資銀行也紛紛揭竿而起。先傳出國有三大商業(yè)銀行再也不接受各自分行與天弘基金進行協議存款交易，后有工、農、中、建四大銀行相繼下調了支付寶網商快捷支付的額度，從根本上試圖制約余額寶類理財產品的發(fā)展速度。
媒體更是一路窮追猛打，質疑余額寶的合法性。2014年3月，在兩會期間，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川在接受記者采訪時表示，對余額寶等金融產品肯定不會取締，過去沒有嚴密的監(jiān)管政策，未來有些政策會更完善一些。這是政府高層首次在媒體面前發(fā)表關于余額寶的意見，余額寶也獲得了政府的認同。
對于余額寶未來的前景，馬云并沒有太大的擔心，他說：“世界上沒有一個產品的生命周期是永久的。在改革開放的進程中，如果有一款產品能發(fā)揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。”
如果說2012年中國互聯網最大的創(chuàng)新產品是微信(雖然微信在2011年推出，但大紅于2012年)，2013年最大的創(chuàng)新產品就是余額寶。
微信和余額寶的背后是兩家互聯網巨頭騰訊和阿里巴巴，它們都對已有的壟斷型行業(yè)發(fā)起了沖擊。起初，微信沖擊的是電信行業(yè)和移動運營商，而余額寶沖擊的則是金融行業(yè)和銀行。微信和余額寶也都在短暫的時間內獲得了海量的用戶。2013年底，微信用戶已達到6億;余額寶用戶則在2014年7月達到1億，它的用戶數量已經超過中國的股民數量。
但是余額寶受到的質疑和沖擊卻遠大于微信。
微信受到的沖擊，最多的來自于移動運營商。從2013年2月底開始，關于“微信收費”的消息開始流傳，而各個運營商高層也在不斷地抱怨微信對運營商網絡的沖擊。騰訊CEO馬化騰最近幾年唯一一次接受采訪，是在央視《對話》節(jié)目的錄制現場。采訪一開始，馬化騰就開玩笑說，來的時候他辦登機手續(xù)，機場工作人員都問他是不是微信要收費。但在這之后，微信基本再無壓力，也無負面報道。甚至運營商同微信之間的矛盾也被自然化解，不了了之。
余額寶則不同。一方面，幾個大銀行的高管在各個場合抱怨余額寶抬高資金成本，擾亂金融秩序;另一方面，媒體上關于余額寶是不是創(chuàng)新，以及余額寶究竟應該被如何監(jiān)管的討論不絕于耳。同時，余額寶收益的每一次下降，都能成為一個新聞標題。馬云也曾在自己的“來往”的“扎堆”中公開抱怨，因為余額寶，支付寶受到包括四大行在內的不公待遇，但是旋即刪除。
兩個產品帶給兩家公司的媒體效應也不同。因為微信，騰訊擅長做產品的觀念深入人心，微信的創(chuàng)始人張曉龍成為騰訊馬化騰之外最閃耀的媒體明星，一躍而成為產品工程師的代言人;但是余額寶卻并未帶給阿里巴巴同樣的媒體效應，余額寶的產品經理沒有成為明星，阿里巴巴反而因為“來往”軟件的失利，繼續(xù)被認為不擅長做產品。
為什么國民應用產品微信和國民理財產品余額寶帶給騰訊和阿里巴巴的效應會如此不同？
第一個原因是騰訊在“3Q大戰(zhàn)”之后開始著力轉變公眾形象，這家公司從“互聯網公敵”的輿論低點開始慢慢向上爬升。而阿里巴巴從2011年開始，則從新商業(yè)文明的高點向下跌落。
第二個原因是，創(chuàng)始人的風格不同。馬云曾經放言，如果銀行不改變，那么阿里巴巴就要去改變銀行。馬化騰就曾經問過馬云，為什么會有挑戰(zhàn)銀行的自信，騰訊就從來不敢說自己要去挑戰(zhàn)運營商。馬化騰更像一個在商言商的潮州商人，在商業(yè)上的風格低調，但低調背后隱藏的是兇猛的進取心。在運營商向微信施加壓力之后，微信竟然成了阿里巴巴的挑戰(zhàn)者，這可能是馬云都始料未及的。他說：“我原以為騰訊會去搖晃運營商，沒想到它最后搖晃的是我們。”
第三個原因是，微信和余額寶在兩家公司的位置不同。微信儼然已經成為騰訊的戰(zhàn)略之重;而余額寶在媒體上表現出來的信息，說明余額寶只是馬云創(chuàng)辦的兩家集團公司中的一家(小微金服)開發(fā)出的一個產品。
第四個原因可能是，阿里巴巴市場團隊的失策。張曉龍在媒體上曝光無數，儼然成了新一代互聯網的領軍人物。而余額寶僅僅是以小微金服的一個產品的形態(tài)出現在媒體上。這樣一個國民級理財產品，阿里巴巴的市場與公關團隊竟然沒有讓它的創(chuàng)造者，成為阿里巴巴年輕一代領導者中的代言人物，竟然沒有抓住機會去扭轉阿里巴巴不擅長做產品創(chuàng)新的公眾印象。(來源：i黑馬；編選：網經社）
