(電子商務(wù)研究中心訊) 京東布局消費金融需規(guī)避的四大風(fēng)險
——網(wǎng)經(jīng)社
一、背景概述
9月22日,百度公司與中影股份、中信信托和北京德恒律師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)首個電影大眾消費平臺——“百發(fā)有戲”。
9月24日，京東金融對外發(fā)布了消費金融戰(zhàn)略，提出了未來三年，白條用戶數(shù)將與京東用戶體量匹配的戰(zhàn)略目標。
近日，7月26日獲批的騰訊“微眾銀行”大舉招聘，或?qū)⒉季窒M金融。
早前天貓已有推出“分期付款”服務(wù)，開展消費金融業(yè)務(wù)，“京東白條”也已測試半年。
二、分析師觀點
對于京東金融的第二款“白條”產(chǎn)品——“校園白條”，網(wǎng)經(jīng)社助理分析師錢海利認為：
此前的京東白條受限于白條對用戶的要求和京東自身金融規(guī)模，用戶量都比較小，對消費金融市場營銷較小，對提升自身品牌效果也有限。學(xué)生作為網(wǎng)購大軍中一員，經(jīng)常會因為經(jīng)濟能力有限無法產(chǎn)生更多消費，校園白條為學(xué)生提供了資金服務(wù)，而且學(xué)生一般不會購買高價格的產(chǎn)品，這為京東的校園白條的推行減少了不小風(fēng)險?？v觀各大高校，中國學(xué)生的數(shù)量和未來蘊藏的消費潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運營資金獲得了大量用戶。
目前阿里、百度、京東等電商公司紛紛布局消費金融，電商的基礎(chǔ)在于消費，且目前電商所做消費金融更多是以消費為局，金融為棋，搶占用戶。
未來不僅僅是電商企業(yè)，更多的互聯(lián)網(wǎng)公司，傳統(tǒng)金融企業(yè)將加入消費金融戰(zhàn)局。
而對于京東、阿里、百度等電商互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展消費金融或存在以下四點風(fēng)險需規(guī)避及引起注意：
監(jiān)管風(fēng)險：
2013年11月14日銀監(jiān)會公布修訂版《消費金融公司試點管理辦法》(于2014年1月1日生效)，準予非金融企業(yè)作為主要出資人參與這個領(lǐng)域。但是京東白條、天貓分期付款、百發(fā)有戲背后公司均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管遲遲未落地；監(jiān)管上沒有清晰的界定，這也是三者沒有取得相關(guān)資質(zhì)依舊能夠運營的一個重要原因。
對于京東白條與天貓分期，模式上類似于虛擬信用卡，今年3月，央行發(fā)文暫停虛擬信用卡，的確向市場發(fā)出了一個整頓信號，但是暫停并不是叫停。就如此前央行暫停二維碼支付，但是目前二維碼支付企業(yè)層出不窮。
信用風(fēng)險：
中國信用環(huán)境尚處于落后階段，個人貸款違約風(fēng)險較大；
電商公司以消費金融形式開展個人授信未進入央行征信系統(tǒng)，個人信用體系建設(shè)也不是短期可以實現(xiàn)的，難以保證用戶出現(xiàn)惡意違約，出現(xiàn)信用危機；
對于價格為王的網(wǎng)購市場，用戶忠誠度難以通過單個平臺的大數(shù)據(jù)分析而得，壞賬控制能力將是電商展開消費金融的重要關(guān)鍵。
產(chǎn)品風(fēng)險：
數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)銀行發(fā)放的貸款中，有82%都是貸給企業(yè)，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。
美國人喜歡沒錢借錢消費，而在中國大部分人拼命攢錢卻不敢消費，中國人的消費觀決定了提前消費的觀念接受度低，信用卡的日益普及在一定程度上讓消費者認識到超前消費，但在實際使用上中國人的固守成規(guī)與被動性使消費金融發(fā)展道路尚為漫長。
法律風(fēng)險：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的消費金融是無需抵押和擔(dān)保的，雖然目前用戶量有限，不至于產(chǎn)生大規(guī)模的違約情況，但是當消費金融的攤子做大了，違約情況必然隨之上升。而且由于用戶群體大、個體金額不大，會導(dǎo)致追討欠款成本高。
三、關(guān)于我們
聯(lián)系分析師
錢海利
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師
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