(電子商務(wù)研究中心訊) 導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)怎樣的機(jī)遇，PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如今已十分普及，保險(xiǎn)業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)克服了傳統(tǒng)意義上的面臨的諸多的問(wèn)題。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，打破了區(qū)域和規(guī)模的限制，讓更多的人以更低成本享受更好的保障。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)老百姓日常生活的深入，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)開始了新一輪的圈地運(yùn)動(dòng)，目標(biāo)直指網(wǎng)絡(luò)渠道。
保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的60多年中，銀行是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要渠道，一直占據(jù)著保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的獨(dú)大地位，這已經(jīng)形成一種固定的方式。2008年，保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)爆發(fā)，2012年五大上市險(xiǎn)企的銀保業(yè)務(wù)集體下滑，以平安人壽為例，旗下銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入同比下降12.39%至136.09億元。而人保引號(hào)渠道保費(fèi)渠道收入為461.03億元，同比下降23.2%，銀保業(yè)務(wù)占比由2011年末的85.3%下降為去年年末的72%。保險(xiǎn)巨頭都在業(yè)務(wù)上遭受了“滑鐵盧”。
2012年12月，國(guó)華人壽借助淘寶聚劃算平臺(tái)出售旗下的“短期投資理財(cái)”型保險(xiǎn)產(chǎn)品，三天即銷售額破億，挽轉(zhuǎn)之前衰退形勢(shì)。自此也釋放一個(gè)積極信號(hào)：互聯(lián)網(wǎng)新渠道有可能是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的救命稻草，保險(xiǎn)業(yè)的上線潮一觸即發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的降臨，使得互聯(lián)網(wǎng)加保險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)的熱門話題，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)打破先前單一的銷售渠道。保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化，即保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具拓展?fàn)I銷渠道，提升客戶服務(wù)水平，側(cè)重點(diǎn)在于渠道。自互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)靡以來(lái)，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛試水，前有國(guó)壽與阿里建立戰(zhàn)略合作，后有新華推進(jìn)微信保險(xiǎn)平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)+帶來(lái)的是沖擊還是補(bǔ)充？
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)怎樣的機(jī)遇，PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如今已十分普及，保險(xiǎn)業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)克服了傳統(tǒng)意義上的面臨的諸多的問(wèn)題。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，打破了區(qū)域和規(guī)模的限制，讓更多的人以更低成本享受更好的保障。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)老百姓日常生活的深入，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)開始了新一輪的圈地運(yùn)動(dòng)，目標(biāo)直指網(wǎng)絡(luò)渠道。2012年年中，淘寶網(wǎng)和京東商城兩大電商平臺(tái)蓄力保險(xiǎn)頻道，吸引中國(guó)平安、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、天平車險(xiǎn)等諸多險(xiǎn)企入駐。國(guó)華人壽更是以“3天1個(gè)億”的銷售業(yè)績(jī)，刷新了中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展10年來(lái)的首個(gè)單團(tuán)紀(jì)錄，讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)走在了網(wǎng)絡(luò)金融的前列，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)銷保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程加快。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社(100EC.CN)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示。近三年，保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)平均每年的符合增長(zhǎng)率超過(guò)100%。2014年，人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長(zhǎng)5.5倍。2011-2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家增加到76家,占比已達(dá)56.3%。本章節(jié)出選自網(wǎng)經(jīng)社出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫(kù)系列叢書第二部《“互聯(lián)網(wǎng)+”：產(chǎn)業(yè)風(fēng)口》。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)渠道搭配
保險(xiǎn)公司、經(jīng)代公司、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司紛紛積極參與“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大戰(zhàn)”，推出保險(xiǎn)網(wǎng)上在線銷售。迄今已有包括中國(guó)人保、太保、平安、中國(guó)人壽、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、國(guó)華人壽等保險(xiǎn)公司試水保險(xiǎn)網(wǎng)銷。此外，隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)銷平臺(tái)發(fā)展快速，除了淘寶網(wǎng)以外，京東、攜程、蘇寧網(wǎng)購(gòu)等各種銷售類網(wǎng)站中也都已經(jīng)專門開設(shè)了保險(xiǎn)頻道，已經(jīng)建立比較成熟穩(wěn)定的網(wǎng)銷模式。
由于產(chǎn)品簡(jiǎn)單和趨于標(biāo)準(zhǔn)化，財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展很快。網(wǎng)銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品相比，具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。在美國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷已經(jīng)占到了總保費(fèi)收入的三成左右；在英國(guó)約有近兩成的非壽險(xiǎn)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的，而且目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷售的車險(xiǎn)也處于快速成長(zhǎng)期；在中國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售也出現(xiàn)了較快增長(zhǎng)，過(guò)往十年的年均復(fù)合增速達(dá)到68%。目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售中絕大多數(shù)是車險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)銷已經(jīng)成為了及銷售之后車險(xiǎn)的有一個(gè)重要的創(chuàng)新渠道，可以預(yù)見由于方便實(shí)惠，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)將成為產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主流渠道。
國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大事記
1997年11月 | 國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的保險(xiǎn)行業(yè)的中文專業(yè)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)誕生， |
2000年8月 | 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司宣布其全國(guó)性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開通。它是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 |
2000年8月 | 泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站泰康在線上線試運(yùn)營(yíng)，是我國(guó)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。2000年9月，誕生了泰康在線的第一位客戶、第一張電子保單，同時(shí)這也是中國(guó)的第一張電子保單。 |
2010年7月 | 淘寶網(wǎng)和華泰保險(xiǎn)聯(lián)合針對(duì)淘寶賣家推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，4個(gè)月后，華泰保險(xiǎn)又將此險(xiǎn)種向淘寶買家開放。 |
2010年12月 | 焦點(diǎn)科技股份有限公司出資10000萬(wàn)元設(shè)立全資子公司，新一站保險(xiǎn)代理有限公司正式通過(guò)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批復(fù)。 |
2011年10月 | 淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)頻道正式上線，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線保費(fèi)計(jì)算、購(gòu)買、支付、完成投保等功能，并擁有會(huì)員體系、積分兌換體系、網(wǎng)站聯(lián)盟等多種服務(wù)系統(tǒng)。 |
2013年1月 | 京東保險(xiǎn)正式上線，有八家保險(xiǎn)公司入駐京東，其中太平洋、平安、中國(guó)人壽與京東簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。 |
2013年4月 | 人保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司與國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)游戲交易平臺(tái)5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)(簡(jiǎn)稱"5173")簽署獨(dú)家合作協(xié)議，共同推廣網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，并于 |
2013年6月 | 平安與騰訊簽署合作協(xié)議，為騰訊旗下網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁吠瞥鲅b備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；10月底，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與5173網(wǎng)進(jìn)行戰(zhàn)略合作推出的網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正式上線。 |
2013年8月 | 中國(guó)人壽保險(xiǎn)電子商務(wù)有限公司掛牌成立，注冊(cè)資金為10億元。是國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》印發(fā)后，保險(xiǎn)業(yè)第一家正式掛牌成立的電子商務(wù)公司。 |
2013年10月 | 蘇寧云商拿到國(guó)內(nèi)電商行業(yè)的首張全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照。 |
2013年11月 | 我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)，開辟了保險(xiǎn)行業(yè)的新紀(jì)元。 |
2013年11月 | 由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司牽手眾籌網(wǎng)共同推出“愛情保險(xiǎn)”，自 |
2014年2月 | 蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲批成立，成為中國(guó)商業(yè)零售領(lǐng)域首先獲得全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的公司。 |
2014年4月 | 保監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見稿）》，并向社會(huì)公開征求意見。 |
2014年8月 | 國(guó)華人壽、珠江人壽、弘康人壽因涉嫌銷售誤導(dǎo)被監(jiān)管層叫停一切電商業(yè)務(wù)，淘寶官網(wǎng)下線。 |
險(xiǎn)企拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道方面主要有三種模式，一是代銷，通過(guò)電商平臺(tái)、綜合性網(wǎng)站或者其他網(wǎng)站；第二種是自建渠道，或成立官方網(wǎng)上商城，或設(shè)立電商子公司；第三種是網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理，借助旅行網(wǎng)站、客票網(wǎng)站等承保方式出售險(xiǎn)種。如今大多數(shù)保險(xiǎn)公司都采取多種模式融合渠道多管齊下。
保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式
保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式(即垂直B2C)包括開發(fā)官方APP應(yīng)用，只銷售自己公司的產(chǎn)品。例如平安、人保、太保、陽(yáng)光、泰康等設(shè)立官網(wǎng)，售賣自身產(chǎn)品。
優(yōu)點(diǎn)：對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，官網(wǎng)平臺(tái)起到大本營(yíng)的作用，可以給消費(fèi)者以驗(yàn)證、咨詢的有力支撐。
第三方電子商務(wù)平臺(tái)
保險(xiǎn)公司將門戶網(wǎng)站、電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公司等統(tǒng)歸為第三方平臺(tái)的合作，一般合作模式為支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)，在具體的理財(cái)活動(dòng)專場(chǎng)等并不另外支付費(fèi)用，只是應(yīng)第三方平臺(tái)要求提供產(chǎn)品。
優(yōu)點(diǎn)：通過(guò)進(jìn)駐綜合性購(gòu)物網(wǎng)站，因這些平臺(tái)擁有超高用戶數(shù)量，保險(xiǎn)公司可以得到源源不斷的新客戶資源，同時(shí)省去銀保、代理人渠道中水漲船高的中間費(fèi)用支出。人保、平安、陽(yáng)光、泰康、太平洋等在內(nèi)的30多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淘寶，并且部分保險(xiǎn)公司還在天貓開旗艦店，產(chǎn)品包括車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)(意外健康險(xiǎn))、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，因?yàn)槊馊ブ虚g很多手續(xù)費(fèi)，價(jià)格比線下購(gòu)買實(shí)惠。
專業(yè)中介代理模式
專業(yè)中介代理模式包括兩類：一類是聚焦保險(xiǎn)產(chǎn)品的垂直搜索平臺(tái)，利用云計(jì)算等技術(shù)精準(zhǔn)、快速地為客戶提供產(chǎn)品信息，從而有效解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)等問(wèn)題，典型的有富腦袋、大家保等；另一類保險(xiǎn)門戶定位于在線金融超市，充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角色，為客戶提供簡(jiǎn)易保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線選購(gòu)、保費(fèi)計(jì)算以及充當(dāng)綜合性保障安全等專業(yè)性服務(wù)，代表的有大童網(wǎng)、慧擇網(wǎng)等。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)類門戶對(duì)各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息進(jìn)行匯總，并為客戶和保險(xiǎn)公司提供交易平臺(tái)。同時(shí)，為客戶提供諸如綜合性保障方案評(píng)估與設(shè)計(jì)等專業(yè)性服務(wù)。以確保在服務(wù)營(yíng)銷為主的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，依靠更好的增值服務(wù)爭(zhēng)取到更多的客戶資源。
缺點(diǎn)：(1)產(chǎn)品單一。線上保險(xiǎn)中介銷售的產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，各家都均以一年期短期意外險(xiǎn)為主。(2)線上保險(xiǎn)中介沒有很好了解市場(chǎng)和客戶。(3)銷售規(guī)模受到限制，很多公司擔(dān)心線上銷售收入扣除成本后不足以維系公司運(yùn)轉(zhuǎn)，故對(duì)該模式的投入停留在初期階段。(4)運(yùn)營(yíng)模式有待創(chuàng)新，雖然某些線上保險(xiǎn)中介是互聯(lián)網(wǎng)公司，但在公司內(nèi)部的組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)基本走的是線下傳統(tǒng)模式，運(yùn)營(yíng)方式創(chuàng)新有限。
存在風(fēng)險(xiǎn)
雖然國(guó)內(nèi)多數(shù)的險(xiǎn)企已經(jīng)涉水“網(wǎng)銷保險(xiǎn)”，然而從業(yè)務(wù)效果看，保險(xiǎn)網(wǎng)銷雷聲大雨點(diǎn)小，至今國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)鮮有成功模式。公開資料表明，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已有300多億元的規(guī)模，年均增速超過(guò)200%，但網(wǎng)上保險(xiǎn)直銷在整個(gè)保險(xiǎn)銷售渠道的比例則不足5%，遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平，我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)銷依然還有很長(zhǎng)的一段路要走。
圖表顯示，2012年線上保費(fèi)收入為39.6億元，僅占全部保費(fèi)收入的0.26%；而2013年時(shí)線上保費(fèi)收入為291.2億元，該比例上升到1.69%，較2012年上漲635.4%，增速明顯。由此可見，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有很大的上升空間。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前存在三方面的問(wèn)題
產(chǎn)品創(chuàng)新瓶頸：車險(xiǎn)電銷協(xié)作業(yè)務(wù)占比過(guò)高，影響渠道盈利能力。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。同時(shí)，產(chǎn)品場(chǎng)景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景衍生的保險(xiǎn)需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任有待進(jìn)一步分解。而且，個(gè)別產(chǎn)品僅以保障為噱頭，偏離了保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。
傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大。由保險(xiǎn)公司直接管理的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道較傳統(tǒng)個(gè)人營(yíng)銷渠道更具權(quán)威信息效力，且傳播速度快、影響范圍廣、社會(huì)影響大，營(yíng)銷方式不當(dāng)帶來(lái)的危害在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大。此外，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷加大了對(duì)投保人告知內(nèi)容的核實(shí)難度，道德風(fēng)險(xiǎn)隨之加劇。
信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高，保險(xiǎn)公司須從信息管理制度、系統(tǒng)授權(quán)管理、數(shù)據(jù)加密、軟件升級(jí)、硬件防護(hù)、災(zāi)備管理等多方面提升信息保護(hù)等級(jí)，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2015年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)因素從相對(duì)簡(jiǎn)單向錯(cuò)綜復(fù)雜的轉(zhuǎn)變，其中包括新技術(shù)下的風(fēng)險(xiǎn)。“網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)隱患和負(fù)面影響，保險(xiǎn)業(yè)要將網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范擺到重要位置?！?/p>
發(fā)展趨勢(shì)
1、自建渠道是趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司自建渠道無(wú)論如何都還是會(huì)存在的，但第三方介入的未來(lái)可能相對(duì)留存得比較少，因?yàn)槭袌?chǎng)只能允許前兩名、前三名存在，不可能再多。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，在初期應(yīng)該以第三方平臺(tái)為主，但官網(wǎng)也要盡早起航，官網(wǎng)還是考察保險(xiǎn)公司自身能力的，而這種能力還需要長(zhǎng)期的培養(yǎng)。
2、保險(xiǎn)公司將加入第三方支付牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)。類似支付寶、財(cái)付通占據(jù)大部分國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)，其身后都有強(qiáng)大的綜合電商平臺(tái)支撐，這也是搶占份額的基礎(chǔ)保證。險(xiǎn)企顯然缺乏這一資源，險(xiǎn)企申請(qǐng)第三方支付牌照備戰(zhàn)電商渠道，如發(fā)展得好，還可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)買賣自己公司及其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，同時(shí)部分保險(xiǎn)公司把電子商務(wù)公司獨(dú)立出來(lái)，在新渠道發(fā)展會(huì)相對(duì)容易。但這是一個(gè)美好的設(shè)想，央行收緊第三方支付牌照政策，支付企業(yè)之間的牌照爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)火熱，險(xiǎn)企涉水阻礙多多。
3、移動(dòng)端引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)社會(huì)化發(fā)展。已經(jīng)開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企多數(shù)用于網(wǎng)絡(luò)銷售和電話銷售。除此之外，險(xiǎn)企也力求使電子商務(wù)能有更多的創(chuàng)新，微信就是又一新平臺(tái)。例如中國(guó)人壽的官方微信平臺(tái)也被納入電子商務(wù)業(yè)務(wù)范疇，就可以通過(guò)微信購(gòu)買一定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。未來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的另一重要趨勢(shì)。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從營(yíng)銷方式、支付終端、產(chǎn)品開會(huì)都會(huì)從PC端向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。移動(dòng)端產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)提供更加豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)2017年中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)民數(shù)量將達(dá)到7.5億人，超過(guò)PC端網(wǎng)民規(guī)模。因此需求市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大會(huì)促使保險(xiǎn)業(yè)向移動(dòng)端增加投入。
4.、“C2B模式”成變革關(guān)鍵。“C2B模式”，即為消費(fèi)者提供個(gè)性化的定制保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)公司提供了大數(shù)據(jù)分析的可能。作為一個(gè)既有意見交換，也有意愿交換的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)或?qū)a(chǎn)生一系列新的保險(xiǎn)需求。C2B模式需要一個(gè)生態(tài)環(huán)境，這個(gè)生態(tài)環(huán)境就在于現(xiàn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中有很多傳統(tǒng)的現(xiàn)在作為主力的通道，這樣一個(gè)框架體系需要一個(gè)三至五年的整合過(guò)程，C2B做好之前要做O2O，做完O2O以后再做C2B，或者一起做更好一些。
做O2O，應(yīng)運(yùn)而生的是“反向O2O”。O2O的主要應(yīng)用險(xiǎn)種為需要深度服務(wù)的定制型產(chǎn)品，如長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)計(jì)劃。用戶上線進(jìn)行需求分析測(cè)試，生成保險(xiǎn)計(jì)劃后，客戶選擇電話或者上門讓保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定制修改保險(xiǎn)計(jì)劃，客戶再進(jìn)行產(chǎn)品比價(jià)最終完成購(gòu)買。反向O2O應(yīng)用場(chǎng)景是需求特點(diǎn)的險(xiǎn)種，如航意險(xiǎn)、出租防盜險(xiǎn)。險(xiǎn)企在線下場(chǎng)景鋪設(shè)相關(guān)宣傳品，客戶掃碼進(jìn)入產(chǎn)品介紹，進(jìn)行產(chǎn)品比價(jià)后在網(wǎng)上購(gòu)買完成。
案例：美亞保險(xiǎn)攜手生意寶：打造“B2B網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)生態(tài)圈”
中小板電子商務(wù)上市公司網(wǎng)盛生意寶(002095，SZ)2015年2月12日宣布與中國(guó)最大外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司——美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域展開深度合作，并在未來(lái)共同探索保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化全新模式。專家表示，隨著電商、保險(xiǎn)“混搭”成趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正逐漸成為下一個(gè)“風(fēng)口”。
美亞保險(xiǎn)是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)旗下在中國(guó)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)的全資子公司，也是目前中國(guó)最大的外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。美亞保險(xiǎn)此次與生意寶合作，是其拓展國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的一項(xiàng)重要舉措，有助于美亞在傳統(tǒng)線下人員銷售、經(jīng)紀(jì)公司代理基礎(chǔ)上，嫁接了生意寶擁有上千萬(wàn)企業(yè)注冊(cè)會(huì)員的電商平臺(tái)這一重要渠道。
根據(jù)雙方合作協(xié)議，雙方此次合作將率先從信用保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域切入，并將積極探索覆蓋到供應(yīng)鏈金融保險(xiǎn)、物流險(xiǎn)，打造“網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)生態(tài)圈”。傳統(tǒng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)去年保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)195%，但其滲透率只有4.24%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距明顯。
生意寶董事長(zhǎng)孫德良表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種無(wú)紙化、全天候、跨區(qū)域、跨渠道的業(yè)務(wù)模式，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加快速找到客戶、更精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品、更完美提供服務(wù)。而國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“B2B”市場(chǎng)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“B2C”和“C2C”市場(chǎng)。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能也會(huì)按照“渠道創(chuàng)新——產(chǎn)品創(chuàng)新——模式創(chuàng)新”三步規(guī)則進(jìn)化。
目前國(guó)內(nèi)B2B電商發(fā)展已成熟，中國(guó)當(dāng)前的信用整體不佳，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著幾萬(wàn)億元的巨大市場(chǎng)空間。此次，生意寶與美亞保險(xiǎn)的合作公司將會(huì)在客戶資源整合、業(yè)務(wù)形態(tài)調(diào)整、產(chǎn)品創(chuàng)新上做出更多努力，結(jié)合線上線下優(yōu)勢(shì)打造行業(yè)生態(tài)圈，形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新型營(yíng)銷方式，為贏取市場(chǎng)、服務(wù)用戶創(chuàng)造更多可能，讓保險(xiǎn)業(yè)“插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀”。
網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式。其中第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式因?yàn)橛脩袅看?、產(chǎn)品豐富、銷售成本低等優(yōu)勢(shì)容易創(chuàng)造良好的購(gòu)物體驗(yàn)，為用戶所廣泛接受，或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展主流模式。
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一些行為還主要是降低經(jīng)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率和爭(zhēng)奪客戶資源，未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)將體現(xiàn)在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新方面。盡管保險(xiǎn)行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅(jiān)信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新生事物，未來(lái)有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，行業(yè)在規(guī)范市場(chǎng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管等方面還要做大量工作。（文/網(wǎng)經(jīng)社互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉）
網(wǎng)經(jīng)社“互聯(lián)網(wǎng)+”智庫(kù)系列叢書第三部震撼上市
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