(電子商務(wù)研究中心訊) 進(jìn)入2015年以來(lái)，P2P平臺(tái)的負(fù)面信息不斷彌漫，“問(wèn)題”名單也從一些名不見(jiàn)經(jīng)傳的小公司，蔓延到了包括陸金所、有利網(wǎng)等知名的公司上，其中“問(wèn)題”的真假，讓旁觀者辨認(rèn)艱難。近日，又有一新平臺(tái)也被卷入輿論，被解讀近日標(biāo)少難搶、投資人活躍度降低。土妖綜合看了一下相關(guān)的解讀，總結(jié)了八個(gè)字：煽風(fēng)點(diǎn)火、無(wú)稽之談。
在此，作為一個(gè)已經(jīng)利用P2P平臺(tái)掘金多年，沒(méi)出一次事故的“老P”，土妖不妨從陸金所、有利網(wǎng)等P2P平臺(tái)近期熱門(mén)的四大問(wèn)題，跟大家解讀一下，讓大家知道中國(guó)的P2P不僅整體上沒(méi)有出現(xiàn)大問(wèn)題，而且整個(gè)行業(yè)的春天才剛剛到來(lái)。
投資標(biāo)的長(zhǎng)期呈上升趨勢(shì)，但也存在季節(jié)性特點(diǎn)
熱衷于P2P投資的用戶，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，羊年春節(jié)之后，中國(guó)P2P可以投資的標(biāo)的有了些許減少。這種減少并不是單在某一家P2P平臺(tái)上出現(xiàn)，而是全行業(yè)的共同特征，包括陸金所、有利網(wǎng)等，都出現(xiàn)類似的問(wèn)題。
實(shí)際上，如果把周期拉長(zhǎng)，包括陸金所、有利網(wǎng)的投資標(biāo)的，長(zhǎng)期整體上是呈上升趨勢(shì)的。近期的些許減少，只是一個(gè)季節(jié)性的事情。眾所周知，P2P的借款方，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，最終流向都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“年關(guān)收債，年后投資”是大部分中國(guó)人的特點(diǎn)。去年臨近年關(guān)時(shí)，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都是屬于“收工盤(pán)點(diǎn)”的時(shí)期，而不是擴(kuò)大生產(chǎn)、投資經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，由此在源頭上需求就相應(yīng)的減少了，這就造成了小微貸款行業(yè)進(jìn)入了季節(jié)性的淡季。不僅如此，春節(jié)7天甚至更長(zhǎng)的假期，也讓很多P2P平臺(tái)的項(xiàng)目洽談、項(xiàng)目引進(jìn)、合同簽訂等，形成了一定的耽擱。
隨著節(jié)后企業(yè)和個(gè)人的紛紛“開(kāi)工”，以及新項(xiàng)目的加速上線，投資標(biāo)的數(shù)將會(huì)從四月份加速上漲。土妖有利網(wǎng)工作的朋友，都在抱怨最近需要洽談和審核的項(xiàng)目數(shù)量越來(lái)越多，讓他們不得不周末也加班。
不過(guò)以土妖親身的體會(huì)來(lái)說(shuō)，即使4月份標(biāo)的增多了，在很多知名的P2P平臺(tái)上，“搶標(biāo)”仍舊會(huì)成為一大特點(diǎn)。諸如陸金所、有利網(wǎng)這樣的領(lǐng)先平臺(tái)，其長(zhǎng)期累積的口碑，以及節(jié)后仍舊固守P2P的投資人的投資意愿不斷加強(qiáng)，再加上節(jié)后余錢和年終獎(jiǎng)的支持，對(duì)標(biāo)的需求量非常大，因此就容易出現(xiàn)一標(biāo)難求的情況。對(duì)于廣大的投資用戶來(lái)說(shuō)，只能是“手快有，手慢無(wú)”！
收益高于銀行風(fēng)險(xiǎn)低于股市，P2P走出了民眾理財(cái)?shù)牡谌龡l路
雖然新鮮的P2P對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，是一個(gè)相比于銀行定期存款更好的理財(cái)平臺(tái)，不少P2P平臺(tái)也給出了自己2014年的年報(bào)。以有利網(wǎng)為例，其年報(bào)數(shù)字顯示截至2014年底，有利網(wǎng)的借款標(biāo)的數(shù)量達(dá)13萬(wàn)筆，比2013年增長(zhǎng)約1300%；共為投資人賺取收益2.1億，比2013年增長(zhǎng)了340.8%。以有利網(wǎng)為代表的P2P行業(yè)交出如此靚麗的年報(bào)，也讓P2P“收益高于銀行，風(fēng)險(xiǎn)低于股市”的優(yōu)勢(shì)，得到了充分的彰顯。
不過(guò)即便如此，也有一部分風(fēng)險(xiǎn)投資者，進(jìn)行了兩手準(zhǔn)備。一方面，選擇P2P進(jìn)行穩(wěn)健理財(cái)，另一方面也追逐股市的高風(fēng)險(xiǎn)高收益。要知道，A股如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了9連陽(yáng)，多個(gè)交易日的交易額破萬(wàn)億，如果接下來(lái)的一個(gè)交易日還能收陽(yáng)的話，將創(chuàng)造史無(wú)前例的十連陽(yáng)。從年初至3月19日，上證綜指和深證綜指分別上漲10.75%和29.16%，九成以上個(gè)股上漲，其中328支牛股，更是實(shí)現(xiàn)了翻倍的增長(zhǎng)。
在這樣大牛市的背景下，少部分投資者短期內(nèi)把資金從銀行、基金、債券、貴金屬、P2P等平臺(tái)轉(zhuǎn)向股市并不為奇。不過(guò)土妖相信，這些都是暫時(shí)的。類似有利網(wǎng)每天增長(zhǎng)的龐大注冊(cè)用戶數(shù)，也暗合了土妖的判斷。因?yàn)橄啾扔陲L(fēng)險(xiǎn)極大的股市，知名的P2P還是安全得多，畢竟股票永遠(yuǎn)是少數(shù)人賺錢的游戲，而P2P人人都可以瓜分蛋糕。
投資P2P如何做到資金充分利用與投資透明？
在土妖看來(lái)，確保投資資金的透明度并充分利用使投資收益最大化，在P2P投資中十分重要。以有利網(wǎng)為例，其從2014年就開(kāi)始與博時(shí)基金貨幣市場(chǎng)基金合作，為投資人提供余額生息服務(wù)，有效地解決了投資人在投資標(biāo)的前資金零收益的情況。有利網(wǎng)的后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，余額生息服務(wù)推出至今，已經(jīng)為投資人帶來(lái)超過(guò)150萬(wàn)元收益，有近16萬(wàn)用戶開(kāi)通了該項(xiàng)服務(wù)。
在保證投資資金充分利用的同時(shí)，有利網(wǎng)也讓財(cái)務(wù)最大化地實(shí)現(xiàn)了透明。不像有的中小P2P平臺(tái)自己給自己擔(dān)保、自己給自己融資，投資人只要一投了錢，就只能聽(tīng)天由命。在有利網(wǎng)的平臺(tái)上，投資人每一筆投資的電子合同里，都會(huì)很詳細(xì)地介紹項(xiàng)目情況、標(biāo)的信息、資金去向、借款人信息等，整個(gè)過(guò)程完全公開(kāi)透明，不存在違規(guī)操作的行為。
至于所謂的手續(xù)費(fèi)，稍稍了解P2P行業(yè)的人都知道，絕大部分平臺(tái)上理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓，都有一定的交易成本的。不僅有利網(wǎng)有，包括陸金所等知名平臺(tái)都有。土妖不僅認(rèn)為收取一定手續(xù)費(fèi)是合理，而且2%的手續(xù)費(fèi)，相比定存寶12%左右的年化收益率，實(shí)在是算非常低的了，況且監(jiān)管層面要求通過(guò)手續(xù)費(fèi)，達(dá)到限制匿名轉(zhuǎn)賬、反洗錢等作用。
雖然類似有利網(wǎng)這樣，整個(gè)投資過(guò)程的公開(kāi)透明，資金也得到了高效的利用，轉(zhuǎn)讓方便手續(xù)費(fèi)低，但是土妖也不建議投資者把資金都投于P2P平臺(tái)。相反，土妖個(gè)人還是建議在理財(cái)方面，可以把資金分4等分——一份銀行定存或者買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一份買基金、信托等其他理財(cái)產(chǎn)品，一份買P2P、貴金屬、股票、期貨等，最后留一部分用于家庭開(kāi)支和應(yīng)急。只不過(guò)，P2P在和其他理財(cái)渠道的博弈過(guò)程中，相對(duì)明顯的綜合優(yōu)勢(shì)，投資人可以提高這一塊的比例，個(gè)人認(rèn)為30%-40%左右，是一個(gè)比較好的比例。當(dāng)然，最重要的是看每一人不同的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。
P2P平臺(tái)到底安不安全？
說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)，如何判斷一個(gè)P2P平臺(tái)安不安全，畢竟資金安全是投資的第一考量因素。對(duì)于這點(diǎn)，對(duì)于現(xiàn)有的P2P平臺(tái)，土妖主要看兩點(diǎn)：一是看品牌，比如像陸金所這樣背靠中國(guó)平安的平臺(tái)，土妖即使不看它具體的安全政策，也會(huì)比較放心；另一點(diǎn)，就是在行業(yè)的領(lǐng)先品牌力，選擇各種安全措施，相對(duì)更加完善的。以有利網(wǎng)為例，安全措施主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，在模式選擇上，有利網(wǎng)和很多平臺(tái)不一樣，有利網(wǎng)選擇的是小額分散的模式。小額主要體現(xiàn)在其93%的借款項(xiàng)目都控制在10萬(wàn)元以下，而分散則是一筆借款，分配給多個(gè)投資人，即使出現(xiàn)個(gè)別壞賬，“小額+分散”也可以有效降低每一個(gè)投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)。
其次，在項(xiàng)目引進(jìn)上，有利網(wǎng)幾乎是整個(gè)行業(yè)最為嚴(yán)格的。有利網(wǎng)選擇的是全國(guó)領(lǐng)先的小貸機(jī)構(gòu)合作，有利網(wǎng)要求合作機(jī)構(gòu)會(huì)為借款項(xiàng)目提供100%本息保障，同時(shí)還要求合作機(jī)構(gòu)提供保證金。在項(xiàng)目審核方面，有利網(wǎng)對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估有6大標(biāo)準(zhǔn)，32道工序，前期風(fēng)險(xiǎn)控制周期高達(dá)80天，如此嚴(yán)格的過(guò)程，使得項(xiàng)目的通過(guò)率僅僅只有3%。由此，就從源頭上保證了項(xiàng)目的安全性。這也很好解釋了，為什么在《2014有利網(wǎng)年度報(bào)告中》，投資標(biāo)的的全年逾期率能夠控制在0.79%以內(nèi)，遙遙領(lǐng)先于行業(yè)的平均水平。
再次，在技術(shù)方面，有利網(wǎng)不僅借助高端存儲(chǔ)，對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效存儲(chǔ)、備份；同時(shí)還在多地建立機(jī)房和服務(wù)器，可以實(shí)現(xiàn)包括火災(zāi)、地震等在內(nèi)的異地容災(zāi)；此外領(lǐng)先的三層防火墻隔離系統(tǒng)，能夠在訪問(wèn)層、應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層進(jìn)行有效的入侵防范，為投資人提供金融機(jī)構(gòu)級(jí)別的安全保障。
除了勤練內(nèi)功之外，有利網(wǎng)還積極引入外部傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的力量。通過(guò)和招商銀行合作，在招商銀行北京分行開(kāi)設(shè)?？顚Ｓ玫你y行保管賬戶，與有利網(wǎng)自有資金賬戶實(shí)行完全的物理隔離，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資用戶的資金進(jìn)行安全的第三方托管；通過(guò)與陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)的合作，則為用戶流轉(zhuǎn)資金提供全額承保這道安全的防護(hù)墻。
如果用懷疑的眼光看P2P行業(yè)，上述四大方面行業(yè)都多多少少存在些需要改進(jìn)的地方；但是如果用發(fā)展的眼光去觀察的話，可以發(fā)現(xiàn)P2P無(wú)疑有著廣大的想象空間，整個(gè)行業(yè)的的春天才剛剛到來(lái)。因?yàn)榻?jīng)過(guò)多年的發(fā)展，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓P2P玩家不得不更加規(guī)范自己的經(jīng)營(yíng)行為；而逐步出臺(tái)的監(jiān)管措施也會(huì)讓整個(gè)行業(yè)更加有序；加上多年的教育，P2P已經(jīng)得到了越來(lái)越多中國(guó)網(wǎng)民的認(rèn)可?？梢哉f(shuō)，經(jīng)過(guò)短暫的休整，P2P行業(yè)將在春暖花開(kāi)的四月，以天時(shí)、地利、人和之勢(shì)，迎來(lái)2015年發(fā)展的第一個(gè)高峰。馬云說(shuō)，對(duì)于一個(gè)新的機(jī)遇，很多人總要經(jīng)過(guò)看不見(jiàn)、看不起、看不懂、來(lái)不及四個(gè)階段，但愿大家能看懂，趕上P2P發(fā)展的大勢(shì)。 （來(lái)源：中國(guó)日?qǐng)?bào) 文/鄭青瑩）
