(電子商務(wù)研究中心訊) 前天，騰訊在微信“我的銀行卡”下推出基金理財(cái)產(chǎn)品——理財(cái)通。盡管大家都把理財(cái)通稱(chēng)作類(lèi)余額寶產(chǎn)品，但在我看來(lái)，微信絕不甘心只跟著支付寶打轉(zhuǎn)，它深藏著的野心是對(duì)既有整個(gè)金融業(yè)的改變甚至顛覆。
騰訊金融，正在下一盤(pán)大棋
如果只是跟普通小白用戶(hù)一樣見(jiàn)山是山，那就錯(cuò)得離譜了。實(shí)際上，騰訊早在金融業(yè)下一盤(pán)大棋。
在銀行領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)傳說(shuō)小馬哥想做銀行不是一兩天了，2013年7月下旬，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民一行赴廣東調(diào)研，曾特別問(wèn)及廣東民營(yíng)銀行籌備和申報(bào)的情況。1個(gè)多月后，騰訊提交的申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行方案已獲廣東省政府同意，并上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。預(yù)計(jì)騰訊最終取得銀行牌照只是時(shí)間問(wèn)題。
在保險(xiǎn)領(lǐng)域，騰訊目前既有保險(xiǎn)代銷(xiāo)平臺(tái)又有自己參股的保險(xiǎn)公司。QQ用戶(hù)可以通過(guò)“QQ便民”直接在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要險(xiǎn)種包括車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康及意外險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。與此同時(shí)，9月份眾安保險(xiǎn)也正式獲批開(kāi)業(yè)。業(yè)務(wù)范圍主要包含與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)或家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。
在證券領(lǐng)域騰訊雖然沒(méi)有自己的證券公司，但今年11月22日，國(guó)金證券同深圳市騰訊計(jì)算機(jī)系統(tǒng)有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“騰訊”)簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，進(jìn)行全方位、全業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深度合作。此外，騰訊早在2012年初收購(gòu)了益盟操盤(pán)手并合作推出的股票分析軟件——騰訊操盤(pán)手。還自己開(kāi)發(fā)了股票軟件“自選股”。
騰訊在基金領(lǐng)域的布局更是大手筆：2012年初，騰訊就在財(cái)付通推出了內(nèi)置應(yīng)用——理財(cái)匯。理財(cái)匯覆蓋基金、股票、保險(xiǎn)三個(gè)資產(chǎn)類(lèi)別，這也基本涵蓋了普通老百姓的大部分投資需求。騰訊還和眾祿基金合作“騰訊基金超市”，也可以幫助用戶(hù)在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)基金。2013年12月16日，好買(mǎi)財(cái)富宣布已獲得騰訊B輪投資。而好買(mǎi)財(cái)富是證監(jiān)會(huì)首批發(fā)牌的“獨(dú)立基金銷(xiāo)售公司”，擁有覆蓋宏觀(guān)策略和各類(lèi)產(chǎn)品線(xiàn)的研究與數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，并擁有自己開(kāi)發(fā)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、研究系統(tǒng)和TA交易系統(tǒng)。
除了銀、證、保、基等主流金融業(yè)務(wù)以外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有落子。
2013年11月，財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司正式成立。2013年底，著名P2P企業(yè)人人貸母公司“人人友信集團(tuán)”完成A輪融資，作為領(lǐng)投方摯信資本的LP，騰訊也跟進(jìn)投資。據(jù)騰訊首席執(zhí)行官馬化騰日前透露，騰訊在深圳前海已成立多家公司，主要業(yè)務(wù)方向是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，總注冊(cè)資金約為16億元人民幣。未來(lái)騰訊在前海的投資不會(huì)少于100億元。……
除了資本布局以外，利用系統(tǒng)內(nèi)媒體，騰訊對(duì)金融業(yè)業(yè)已擁有相當(dāng)?shù)挠绊懥Α?/p>
2013年5月份騰訊財(cái)經(jīng)和濟(jì)安金信聯(lián)袂推出“騰安價(jià)值100指數(shù)”。這是國(guó)內(nèi)首只互聯(lián)網(wǎng)媒體發(fā)布的A股指數(shù)。幾個(gè)月后，銀河基金以“中證騰安價(jià)值100指數(shù)”作為標(biāo)的開(kāi)發(fā)了“中證騰安價(jià)值100指數(shù)型發(fā)起式證券投資基金”。
2013年12月20日由騰訊財(cái)經(jīng)、騰訊科技聯(lián)合主辦的“2013騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融盛典”在北京舉辦，包括中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)高尚全、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心副主任盧中原、國(guó)務(wù)院參事國(guó)研中心金融研究所名譽(yù)所長(zhǎng)夏斌、中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)穆懷朋、銀監(jiān)會(huì)政策研究局副局長(zhǎng)龔明華、中國(guó)科技金融促進(jìn)會(huì)理事科技部財(cái)務(wù)司副巡視員鄧天佐、國(guó)泰君安董事長(zhǎng)萬(wàn)建華、花旗銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈明高、京東集團(tuán)副總裁兼網(wǎng)銀在線(xiàn)CEO趙國(guó)棟等各界名流系數(shù)捧場(chǎng)。
微信的局會(huì)讓銀行“被脫媒”？
說(shuō)了這么多騰訊的布局，內(nèi)容只有一個(gè)：騰訊在金融業(yè)早已布下重兵，只欠一陣能把豬吹起來(lái)的東風(fēng)。而微信正是騰訊金融起飛的重要平臺(tái)。微信將從三個(gè)方面拓展其金融能力：
其一是“存款”能力。微信做高息“攬儲(chǔ)”并不是要沉淀資金，而是要用戶(hù)把更多的把錢(qián)放到理財(cái)通里或者放在和微信支付綁定的銀行卡里。由于微信支付用戶(hù)量較少，即便是開(kāi)通微信支付用戶(hù)，也基本將微信支付所綁定的卡看作是小額消費(fèi)賬戶(hù)，因此通常人們不會(huì)將大量資金放入到這張卡里。因此，理財(cái)通第一步要做的就是讓用戶(hù)把大量的錢(qián)存在微信里，這樣微信推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候用戶(hù)才能有錢(qián)可投。
其二是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。正如馬明哲最近的一句玩笑：以后每個(gè)人身上有三張信用卡——微信信用卡、來(lái)往信用卡與平安信用卡。其中“微信信用卡”絕非虛言。微信做個(gè)人消費(fèi)信貸有3大優(yōu)勢(shì)：1、坐擁6億用戶(hù)的社交網(wǎng)絡(luò)；2、快速增長(zhǎng)的微信支付用戶(hù)和他們的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)；3、銀行在其微信公眾號(hào)里提供的用戶(hù)信用卡、借記卡余額查詢(xún)數(shù)據(jù)。有了這三項(xiàng)數(shù)據(jù)，微信就成為一家名副其實(shí)的金融大數(shù)據(jù)公司了，有可能建立起比銀行更加實(shí)時(shí)有效的信用分析模型。
其三是代銷(xiāo)基金等中間業(yè)務(wù)。微信是一個(gè)如此龐大的渠道，其6億用戶(hù)數(shù)幾乎囊括了中國(guó)所有城市居民。這就意味著，中國(guó)所有銀行的用戶(hù)幾乎都同時(shí)是微信的用戶(hù)。那么當(dāng)微信提供一款類(lèi)似活期存款但收益高出16倍的理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候(同時(shí)成本大大低于銀行)，其對(duì)銀行存款和貨幣基金銷(xiāo)售的沖擊都將是巨大的。
另一方面，和銀行代銷(xiāo)基金或證券公司代銷(xiāo)不同，騰訊從一開(kāi)始介入基金最關(guān)心的就不是做一個(gè)基金銷(xiāo)售平臺(tái)，而是如何幫人們選擇基金。好買(mǎi)財(cái)富所提供的價(jià)值也正在于此。這就意味著對(duì)基金選擇權(quán)會(huì)逐步從銀行和證券公司轉(zhuǎn)移到了微信和用戶(hù)手中。綜上所述，微信金融一旦做大，將會(huì)大大加速金融脫媒和利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。
躍上微信平臺(tái)的傳統(tǒng)金融者，請(qǐng)小心
很難想象銀行的用戶(hù)會(huì)全部變成微信金融的用戶(hù)，可是三大運(yùn)營(yíng)商在OTT業(yè)務(wù)前的被動(dòng)正是前車(chē)之鑒，目前微信和電話(huà)已經(jīng)變成同等重要的通訊方式，微信的活躍程度則已經(jīng)大大超越了使用電話(huà)的頻率。在不遠(yuǎn)的將來(lái)人們對(duì)微信賬號(hào)的重視程度很可能會(huì)大大超越電話(huà)號(hào)碼。而在金融業(yè)，商業(yè)銀行被短期利益與無(wú)限可能性的夢(mèng)想感召，正在拿出自己最重要的用戶(hù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)幫助微信完善其金融服務(wù)，以換取所謂的連接能力。
事實(shí)上，微信不是在開(kāi)放能力，而是在“吸收”。微信開(kāi)放出去的公眾平臺(tái)接口，最終經(jīng)由銀行的智慧與營(yíng)銷(xiāo)資金變成了服務(wù)，反哺了微信支付。但對(duì)于金融企業(yè)而言，一旦把寶押在微信上就意味著對(duì)流量饑渴將永無(wú)止境，而固定流量入口的決定權(quán)卻永遠(yuǎn)在微信手中。當(dāng)微信支付成熟了，那么所有的流量入口輕則收費(fèi)，重者全部轉(zhuǎn)給旗下自有業(yè)務(wù)。易迅賣(mài)場(chǎng)、微信游戲、微信電影票、嘀嘀打車(chē)、Q幣充值、今日美食……前車(chē)之鑒歷歷在目。
不用懷疑，騰訊在游戲行業(yè)就是這么干的。不然騰訊和游戲開(kāi)發(fā)者9：1的分成比例是怎么來(lái)的？直到彼時(shí)銀行家們、基金大佬們恐怕才會(huì)知道自己前期奉獻(xiàn)的人力物力究竟作價(jià)幾何。
我們都看到未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨，但從長(zhǎng)期來(lái)看，或許只有等微信真正迎來(lái)了對(duì)手的時(shí)候，合作才會(huì)是平等的。（來(lái)源：虎嗅網(wǎng)）
